■银监会对新的金融机构的审批仍会相当谨慎

　　金融业将在2006年全面对外开放 第二轮对内开放骤然升温

　　东北振兴银行、渤海银行、淮海银行、南华银行……新年伊始， 一大批新银行的名称纷纷进入人们脑海中。据记者昨天采访获悉，其中东北银行、渤海银行已获准筹建，山东、安徽和江苏三省正在报批组建淮海银行，一直高调宣布要争得民营银行“头彩”的南华银行也决定在二三月份向银监会递交申请。

　　种种迹象表明，有三四十家“候选”银行正在翘首期盼2004年的好消息，预计也将有一批新银行在2004年建成。谁将拔得“头筹”，问题的答案无疑留下众多想象空间。

■现象 2004年民营银行的三大类候选人

　　什么是民营银行？目前尚难找出准确定义。根据亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏的分析，国际上一般把参股比例超过50％的企业或银行，冠以“民营”概念。如果据此判断，目前我国正在筹建的银行的一大特点正是带有较强烈的地域色彩，且民间资本占有相当比重。用社科院金融研究所专家易宪容的话说，除了少数银行由政府控股外，银行民营化将成2004年主流。据他分析，目前有三大类候选人正在焦急等待。

　　成立有政府背景的股份制银行无疑将是今年最大亮点。戴相龙任天津市长后，欲筹建渤海银行构造北方金融中心；东北振兴需要金融支持，东北振兴银行呼之欲出。除此以外，山东、安徽和江苏三省正在报批组建淮海银行，重庆也在谋划股份制银行。显然，这几家银行都希望跻身于全国性股份制银行之列。至于它们是否为民间资本超过50％的民营银行，除了东北银行由政府控股外，其它几家尚未公布其股东组成，也为能否成为2004年第一家民营银行留有悬念。

　　第二类候选人无疑是30家农村商业银行和合作制银行的成立。银监会近日刚刚宣布，国家将给予380亿资金在8省市进行农信社试点改革，预计2004年将成立30家左右的农村商业银行、农村合作银行。记者昨天也获悉，作为中国第一家合作制银行和农村信用社改革“样本”———宁波鄞州农村合作银行去年已经“低调”挂牌，在该银行中没有一分钱的政府投资，全部为自然人和民营企业出资建立，其中1万多名农民、个体工商户等自然人参股比例高达58％（其余为民企参股），是名副其实的民营银行。

　　第三类候选人则是由民营企业挑头筹建的民营银行，目前已公布的有广东南华银行、深圳民华银行、江阴商业银行、沈阳瑞丰银行、西安长城银行5家方案。继去年7月金融专家“三堂会审”后，这些“草根金融”仍在不停修改方案。欲成为南华银行第一大股东的志高空调董事长李兴浩曾向记者高调表示，南华银行已向银监会递交了申请。不过，一直参与方案的陆军教授昨天则澄清，南华银行的方案已推迟到今年二三月份向银监会递交，推迟的原因是“与广东银监局人士私下讨论了，一些内容还要改，等新银行法2月1日实施后申请更合适”。

■分析 众多银行缘何将在2004年纷纷亮相？

　　自中国民生银行1996年初开业后的8年间，中国没有成立一家新的商业银行，并且监管当局在1998年还关闭了1995年开业的海南发展银行。中国银行业的对内开放缘何在2004年突然提速？

　　据易宪容介绍，中国银行业在8年间一直禁闭对内开放大门，主要缘于颇高的金融风险。我国早在20世纪90年代初期，就向民营资本开放过金融机构的市场准入，后出现多起违规事件，农信社不良资产高达40％以上，随后国家花费大量的财力和精力来处理那些面临倒闭和挤兑风波的城信社、农信社。另外，四大银行和11家股份制商业银行的不良资产也居高不下，成为监管者的重中之重。“已有的金融机构当时都需要整治，新增金融机构不是忙中添乱？”

　　不过，随着我国加入世界贸易组织，新的形势已经出现：中国金融业将在2006年全面对外资开放，金融业的第二轮对内开放显然已经“到了火候”。汤敏也向记者表示，金融业对内开放在WTO的大背景下是早晚的事儿，目前大规模放开的时机并不成熟，但是关于民营银行的试点则应尽早进行，在取得试点经验后逐步推广。

　　如果说2003年是新金融机构的筹备年，那么2004年也到了开花结果的时候。不过可以肯定的是，在目前并不完善的金融监管环境下，银监会对新的金融机构的审批仍会相当谨慎，有专家分析，农信社改革中改制产生的农村商业银行、合作银行成立的可能性最大；有政府背景的几家大的股份制银行，估计今年会有一两家“掀开盖头”；而由民营企业家筹建的民营银行，前景并不十分看好。

■影响 储户如何选择银行？

　　对于中国普通老百姓而言，背靠国家“大树”的国有四大银行显然是最安全的，新银行如浮出水面，带着私人资本特点的民营银行又如何立足？有关专家表示，随着我国利率市场化步伐的加快，民营银行完全有可能依托一定的存贷款利率浮动，吸引中小企业和广大客户。

　　面对日益增多的银行，以及逐渐高低不同的利率水平，市民又将如何选择适合自己的银行？汤敏强调，利率的高低，主要影响利息的多少，与存款本金无关。而本金与一家银行的信誉息息相关，像现在的四大国有商业银行，它们的信用比较高，即便利率低点，大家也愿意把钱放进大银行，图的就是安全。而一些社会机构、个人的高利率违规集资，虽然高利率令人心动，可是弄不好就成了“利息没捞到，反而把本儿都赔进去”。因此建议市民，在利率逐步市场化后，市民挑选银行考虑的首要因素仍是金融机构的风险程度，其次才是利率高低。

　　记者了解到，美国建立的存款保险制度和银行评级制度有众多可借鉴之处。美国通过一些权威信用机构对银行进行信用评级，A、B、C代表的信用等级依次递减，信用最高的A级银行可能利率低一些，但面临的风险小，有些风险偏好低的人愿意收益少点，但钱存在最安全的地方；获B、C的银行信用等级较低，这样的银行一般要靠高利率吸引存款。显然，银行评级制度会让存款人提前对银行信用有一个明确的判断，并根据风险程度做出选择。

　　看来，民营银行要想在我国真正建立并发挥应有作用，还有相当多的配套措施需同步进行。

■视点 2004年出现十家民营银行很正常

　　2004年出现十家八家民营银行很正常。现在监管者的责任是打开大门让大家进入，否则总在岸上不下水，怎么学会游泳。对这些不同形式的金融机构关键是怎样进行监管，并且让他们中的竞争失败者有序地退出金融业，不造成较大的冲击。美国每年要倒闭300家银行，因为退出机制健全，不会对金融市场造成大的冲击。而在国内，一听说银行倒闭，人们就吓得面无人色。如果能有效地监管，那么关闭一家银行和关闭一家饭店造成的冲击应该是差不多的，关键是不让它损失储户的钱。

■“中国民营银行积极倡导者”徐滇庆新成立民营银行最好一家都别批

　　在我国目前的监管条件和信用环境下，民营银行的建立应主要依靠对农信社、城信社和一些银行的改造来实现，促其股权多元化。民营企业家可以参股这些银行，而民营企业重新成立一家银行潜藏的风险太高，监管部门最好不要批。去年我听说一些民营企业提出“5年内要打造中国的花旗”的口号。当时我就乐了，花旗是靠相当规范的制度、专业的人才而且有百年历史，你凭什么5年内打造出来？银行说白了是靠“卖信用”生存。在我国尚没有完善的信用体系下，民营企业新成立的民营银行，信用谁来保证？

■社科院金融研究所研究员易宪容银行存款保险体系和评级制度应尽早建立

　　美国现有银行9000多家，其中大多数是民间资本参股的中小银行，这些银行与中小企业接触比较多，能比较有效地解决中小企业贷款难问题。根据世界各国银行业的发展经验来看，通过民间资本来增强中小银行的资本实力是大势所趋。

　　值得注意的是，由于中国尚未建立银行存款保险体系、银行评级制度，因此民营银行的试点也应与国有银行改革、加强金融监管同步进行，特别是要尽早建立银行存款保险体系、银行评级制度。国家从法规上完善这些制度，将更好地控制民营银行的风险。