由于风险太高而被保险公司们纷纷放弃的车贷险，终于被保监会正式叫停。日前，中国保监会发出《关于规范汽车消费贷款 保证保险业务有关问题的通知》决定，为整顿车贷险市场，防范化解保险公司的经营风险，各保险公司现行的车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止，并要根据《通知》的要求重新制定车贷险条款费率。

    ■消费性买车才能投保投保前须在银行做担保

    细读保监会这一通知，不难发现，今后投保车贷险的门槛将大大提高。根据规定，保险公司在今后的新车贷险条款中应明确，贷款购车首付款不得低于净车价的30%；各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年；车贷险应仅限于承保消费性车辆；保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。

    同时，保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为“差额保证保险责任”，即消费者未按合同约定履行还款义务时，保险公司并不会对欠款全部“买单”，而是信贷机构在实现担保权(如处理贷款抵押物、质押物)后，如果获得的资金仍不足以清偿贷款本金和利息，保险公司将对差额部分进行赔付。同时，保险公司应与被保险人就抵(质)押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10%的绝对免赔率。

    虽然央行与银监会日前联合发布的《汽车贷款管理办法（征求意见稿）》中要求“汽车贷款最长年限不得超过五年，个人首付不得低于20%”，但保监会的通知显然对投保车贷险的要求更高。

　　■赔付率居高不下保险公司纷纷抛弃车贷险

    尽管汽车贷款仍然如火如荼，但几年前让各保险公司追捧的车贷险却已萧条不堪。从去年秋天开始，各大保险公司停售车贷险的风波从广州首先刮起，逐渐席卷了全国各大城市。中国人保、平安、太平洋等大公司纷纷宣布在各地缩减或停办该业务，北京地区目前只有一两家新公司在小规模地经营着车贷险。

    “车贷险赔付风险太高”成为多家保险公司退出该市场的共同理由。正因为风险的存在所以产生了保险公司，如今在车贷险上保险公司却因风险而撤退，这多少让人有些不解。“主要是市场操作不规范”，中国人保车险部总工程师方仲友表示，从去年8月份开始，人保就开始在全国范围内整顿车贷险业务。他认为，车贷险经营风险高主要有三个原因：一是银行方面为了扩大放贷规模，竞争车贷业务，而出现一些不严格审查买车人资质信用的现象，使得不按期还车款的事件比例提高，承保了车贷保证保险的保险公司因为要替这部分欠款人向银行还款而增加了经营风险。二是一些车商和民间担保公司分走了大部分信用良好的优质客户，留给保险公司的投保客户信用风险远高与一般人群，这与保险公司按照一般风险率制定的车贷险费率不相匹配，使得保险公司车贷险赔付率大大高出预计的经营风险。三是一些车商、代理商违规操作，为一些营运车辆办理贷款和投保，而营运用车，特别是一些工程车，由于建筑工程本身常有拖欠款发生，工程车贷款也往往被拖欠。