“60岁前人养房，60岁后房养人”的“以房养老”观念，越来越受到人们的关注。

　　养老靠儿子还是靠房子？“以房养老”能取代传统的“养儿防老”吗？它究竟是一把开启老年新生活的金钥匙还只是一纸画饼？

　　“以房换养”：有一点动心，有一点迟疑

　　所谓“以房养老”，简单地说就是将已还清贷款的产权房抵押给银行，每月从银行“倒按揭”，领取一定金额的资金直至死亡，房产归银行所有。这在国内其实已有先例。南京汤山“温泉留园”曾首个公开推出倒按揭性质的以房换养举措。该园规定，拥有南京市60平方米以上产权房、年届六旬以上的孤残老人，自愿将其房产抵押，经公证后入住老年公寓，终身免交一切费用，而房屋产权将在老人离世后归养老院所有。

　　这种模式得到了部分老年人的认同。62岁的上海市民张宝根认为“以房养老”的方式好，父母不用操心儿女，儿女也不用为赡养老人担忧，解决了大家的后顾之忧。

　　上海市人大代表刘正东说，通过“倒按揭”，一个退休老人每月可以有几千元收入，且源源不断，其生活质量将极大改善，出国旅游、开私家车、欣赏高雅艺术等都不再是梦想。而如果只靠退休后的1000多元养老金，这样的高品质生活显然是不可想像的。

　　但是，当“以房养老”的范围从孤残老人拓宽到一般老人时，遭遇到了强大阻力。一位房产中介公司的市场总监说，中国人习惯将财产留给子女，对绝大多数的老人来说，房产是他们最大的一笔财产，按惯例老人通常会把房产留给愿意照顾他们的小辈。“很多老人不愿放弃亲情和关爱来换取现金。”上海市人大代表周人明也认为，许多老人担心如果将住房抵押，子女很可能就不肯照顾他们了。只有对于那些丁克家庭或是子女较为富裕、老人比较开通的家庭，“以房养老”才是一种合适的新选择。

　　倒按揭：银行盈利新品种还是“烫手山芋”？

　　愿还是不愿之外，“以房养老”究竟行还是不行，还要取决于金融机构。而眼下，对于“倒按揭”，国内各大银行和保险机构目前鲜有敢“接招”的。

　　“其实两三年前，我们内部就对房屋倒按揭模式进行过探讨，但因实施难度过大，最后没有下文了！”一家银行房贷部的负责人说。

　　银行或保险机构承接“倒按揭”业务的难处在于，一方面国内的房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的；而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个很大的难题，贷款额少，老人不乐意，贷款期长，银行可能要吃亏，银行控制风险的难度很大。另一方面，“倒按揭”要获得盈利一般要十多年甚至二三十年后，目前大部分银行对经营部门的业绩考核是按年度进行的，在任的经营部门负责人很难对后任期间才能产生效益的贷款品种产生兴趣。

　　银行业内人士表示，虽然“倒按揭”很可能成为银行盈利的新品种，但如果没有国家有关部门的政策扶持，减轻银行风险，“以房养老”很难大范围推广。不过，仲量联行中国区董事陈立民则认为，“以房养老”的好坏，只有商家自己来衡量，这一切应该由市场来决定。政府没有必要硬性规定或强力推广，如果金融机构觉得这是一个可行项目，他们自然会推广。

　　尽管“以房养老”在美国、加拿大已被证明是一种较为成功的养老方式，如何结合中国的国情，使“以房养老”扬长避短，让最大多数的老年人老有所养、晚年幸福，仍需从长计议。复旦大学房地产研究中心主任尹伯成认为，“以房养老”的操作不能急功近利，可以让一些金融机构在一部分地区先试点。