扩大消费需要多管齐下——大力推进消费信贷努力增加农民收入完善社会保障体系
访谈嘉宾
马蔚华委员(招商银行行长)
郭国庆代表(中国人民大学教授)
吴焰委员(中国人保集团总裁)
扩大内需是应对国际金融危机冲击，保持我国经济平稳健康发展的重要措施。如何扩大消费市场，增强人们消费的意愿和信心？不仅全社会关心，更是两会代表委员热议的话题。
完善金融创新发展消费信贷
马蔚华：多年的从业经验告诉我，要扩大消费，必须加快推进消费信贷，大力发展信用卡。据我了解，信用卡的兴起，正是上个世纪30年代美国经济大萧条后为刺激消费而发展起来的。信用卡由于使用方便，具有透支功能，还有50天的免息还款期，对于扩大消费非常有用；特别是信用卡还款还可以分期还款，对那些一时资金紧张的消费者能解“燃眉之急”，我们的一些小企业主客户其信用卡使用频率非常高。
记者：日前，为落实党中央、国务院金融支持经济发展的有关政策，银监会出台了十条措施，其中就提到，“要加大对汽车、家电等消费信贷的支持，开发创新保单质押等相关产品，促进拉动内需。”那么，银行在其中要发挥怎样的作用？
马蔚华：去年国家启动4万亿元的投资计划，主要投向了铁路、公路、基础设施等领域，我认为国有商业银行在此发挥了主力军的作用，而发展住房、汽车、家电等消费信贷，中小商业银行则大有可为。
实体经济受国际金融危机冲击的影响，今年将逐渐反射到银行体系，但我们有信心战胜困难。去年在国际金融危机的背景下，招行干了两件漂亮事：一是收购香港永隆银行；二是在纽约开设了分行，在华尔街被誉为“为寒冬中的市场送去一丝春风”。这些都为招商银行未来发展打下了良好的基础。
记者：在扩大消费信贷方面，招行今年有何动作？
马蔚华：今年招商银行将大力发展消费信贷业务。我们不再追求发卡量，更加重视消费价值，将通过向消费者提供更好的服务、更丰富多彩的产品鼓励大家消费。当然，要想更好地发展消费信贷，还需要有关政策的支持，比如信用卡呆坏账的核销，以及改善信用卡的用卡环境，加强社会诚信建设等。
增加农民收入扩大农村消费
记者：相对于招行主要以城市客户为服务对象，在广大的农村市场，如何才能有效地启动消费？
郭国庆：扩大农村消费，要从增加农民收入入手。农民收入增加了，购买力才能提高，才能形成消费需求。在这个基础上，再辅以“家电下乡”等鼓励性配套政策，内外兼施，扩大农村消费就能产生明显效果。
记者：近几年，大家比较关心扩大农村消费和加快城市化进程的关系，你怎么看？
郭国庆：从某种程度上说，扩大农村消费依靠的正是城市化进程。比如在新农村建设中，农民向社区集中，村与村实现合并，出现了“大村庄”。在“大村庄”的建设中，要修路、盖学校、建医院、修给排水系统等基础性服务设施，这本身就是城市化进程的初始阶段。在这一过程中，农民通过用土地使用权入股、参与村庄建设等方式获取收入，使购买力得到提高，对于拉动农村消费不无益处。
记者：去年一些省份出现了农民工返乡潮，青年农民工返乡能否成为拉动农村消费的有利因素？
郭国庆：我认为，要充分发挥返乡农民工的优势，让他们成为扩大农村消费和推进新农村建设的主力军。比如，让返乡农民工直接参与农业产业化的经营和管理。在新技术应用、农产品运输和销售等方面，返乡农民工有在城市长期积累的知识，充分发挥他们的优势并加以引导，并依照各地情况开发新的就业增长点，通过促进就业来增加农民收入，提高农民购买力。
完善保障体系增加即期消费
记者：根据有关调查，居民储蓄的意愿较高，而消费的意愿相对不足，导致这一现象的一个重要原因是人们希望预留更多的钱以备未来医疗、子女教育所需。如何改变这一现象，增强人们消费意愿？
吴焰：我认为应该加快完善社会保障体系。这是稳定人们未来预期、提振消费信心、扩大即期消费需求的根本举措。近年来，我国社会保障体系的覆盖范围不断扩大，参保人数较快增长，覆盖城乡的社会保障体系初具规模。但是，在加快推进社会保障体系建设上，社会力量特别是保险机制的作用发挥得还不够。
保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，应该在完善社会保障体系方面大有作为。通过发展养老、健康保险，在基本社会保障基础上，能有效提升人们的保障程度和水平，可显著改善人们的支出预期，从而把更多的预防性储蓄投入到即期消费中。
记者：那么，保险业如何参与医疗保障体系建设？
吴焰：可以利用商业保险公司的精算技术、专业人才、服务网络和风险管理等优势，为基本医疗保险暂时覆盖不到的群体提供灵活多样的保险产品，满足其医疗保障需求，也有利于降低公共服务成本。例如，福建省石狮市政府利用保险机制，将新型农村合作医疗服务委托中国人保承办，政府督办和指导，而没有额外增配人员，大大降低了行政成本。在江苏省江阴市，保险公司参与管理新型农村合作医疗服务后，农民人均住院医疗费用同比下降11%，平均结报医疗费用时间缩短为15分钟，政府和有关部门至今没有接到过一例农民投诉。
