国内校园贷乱象丛生 “低息零首付”背后暗藏杀机

　　浙江在线4月25日讯(浙江在线编辑 王艺)最近一段时间，校园贷引发的恶性事件不少，其中，数福建一名大学生因欠下高额校园贷自杀一事最典型。校园贷引发诸多问题，其中固然有个别大学生超前奢侈消费的原因，但校园贷平台的问题不容忽视。校园贷最关键的问题在哪儿?

　　来自公安部门的调查显示，大学生使用校园网贷的主要用途有投资、创业，旅游、休闲，交学费、培训费，购买奢侈品、高档化妆品、衣服鞋帽，购买高档数码电子产品等多个大类。而一家数据调查研究机构的调查结果显示，大学生月均消费1212元，三成以上学生曾出现生活费不够花的情况，39%的学生表示身边有人使用校园贷。

　　校园贷高坏账率催生高利息

　　调查发现，在非法校园网贷的宣传中，贷款门槛非常低，如征信有问题都能申请、不用还钱甚至还能挣钱等。

　　有业内人士告诉记者，对于在校大学生来说，每个月的生活费有限，有时还会出现除了基本生活保障还要额外购买东西的情况，这样一来，申请贷款的学生其实没有多少钱用来还贷，这时又不敢跟家里人说，只能继续借钱还贷，越借越多。尤其是向不良校园贷平台借款的学生，他们好比走进了“死胡同”。

　　在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶说，校园贷的核心问题其实是坏账率。她表示，现在校园贷平台的坏账率太高，10单生意中有2单可能会出现坏账。曾经接触到朋友公司一个出现坏账的单，这个学生已经在4家平台贷款，全部都还不上。

　　既然坏账率高，那校园贷平台如何保本?业内人士告诉记者，校园贷平台对此的解决办法就是高额利息。

　　在王晶看来，现在有很多大学生从这家平台借款还那家平台的钱，这种情况一点也不奇怪，“游戏到最后就只能这么玩了。作为平台，他只关心自己的钱能否收回来，只要不当最后一棒就可以了”。

　　利息加上服务费　校园贷堪比高利贷

　　在校园贷平台还有一个不能告诉学生的秘密——服务费等各种附加费用。

　　一般而言，校园贷平台的盈利主要是靠利息和服务费，还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。也就是说，校园贷平台要么把从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，要么和电商讨价还价，这便是校园贷“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。

　　在校园贷服务中，学生贷款的成本一般包括两方面，一方面是贷款利息，另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。而“利率低至0.99%”、“每月零首付、零利息”这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人，一些学生只注意到利息低，却忽略了综合借款成本很高。

　　据调查，纯校园贷平台的年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台还要高一些，多数产品的年化利率在20%以上。

　　某些平台表面上说是无利息、低利息，实则利用大学生理财知识的欠缺，一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等费用一经加总，甚至比利息还高，变相地增高了利息，有的平台利息费用高达30%，有高利贷之嫌。

某校园贷广告（网络图）

　　银监会表态　一周内4地发文整顿

　　银监会主席郭树清亦在近日召开的一季度经济金融形势分析会上就校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务。

　　仅上周一周，就有上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。上周二，上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查；同一天，北京监管部门下发“现金贷”排查方案；上周三、周四两天，广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行“现金贷”清查。

　　北京大成律师事务所合伙人肖飒律师表示，“现金贷”虽然是短期借贷，但日利率转化为年利率时，如果超出司法解释规定的上限，超出部分借款人可以不支付，出借人和网贷平台无权追索。针对一些平台采取的“砍头息”、“服务费”等手段规避36%年利率上限，或运用私人账户打款等手段，最终都逃不过“穿透式监管”。

　　（综合法制日报、广州日报、经济参考报报道）