一“码”当先中国式支付走向世界 面临哪些挑战？

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　　浙江在线10月26日讯（浙江在线编辑 金林杰）现在说起移动支付，第一个想起的肯定是支付宝，目前国内的支付领域已经被支付宝和微信两大支付软件所占领，国内支付市场现在是两强争霸的局面。如今，在国内已经相当普遍的移动支付技术，从满足中国游客的海外支付起步，开始进入其他国家和地区，为当地人带去便捷、高效、安全的支付新方式，打造出各具特色的“本地钱包”。移动支付技术如何出海？如何结合当地用户需求进行适应性改造？原创技术和核心能力的输出还面临哪些挑战？

（网络图 来源：人民日报）

　　刚刚过去的“十一”长假，不少人带着手机“刷”遍世界各个角落，从马来西亚吉隆坡国际机场到韩国首尔明洞，从日本大阪道顿堀到法国巴黎奥斯曼大街，有中国游客的地方，支付宝、微信的标识和二维码出现的频率越来越高。

　　首尔出租车明年起将接受支付宝支付

　　韩媒称，首尔市政府23日表示，明年1月起首尔市7万余辆出租车将支持二维码支付，为此已制定相关标准。

　　据韩联社10月23日报道，据悉，目前韩国的线下支付多使用印有收费信息的条形二维码支付方式，但首尔出租车将搭载动态条形码支付系统。支付成功后，除出租车车牌号等信息外，支付清算系统等信息也将一并被“装入”二维码，乘客无需通过小票即可确认所乘出租车信息。值得一提的是，为了方便中国游客支付，支付宝已作为支付工具加入此系统。

　　报道称，首尔市表示，中国游客占整体访韩游客的三成以上，但大多中国游客不熟悉韩国的信用卡支付系统，需要携带现金，相信此次动态二维码支付系统将有效提高游客使用的便利性，同时防止黑车载客。今后，首尔市还将携手其他移动支付工具，普及出租车扫码支付系统。

　　通过蚂蚁金服战略合作伙伴kakaopay集成的系统，中国访客从明年1月起可以在首尔用支付宝支付出租车费用。早在今年2月，冬奥会举办地韩国平昌和江陵地区的出租车就已开始接受支付宝支付。在不久的将来，韩国消费者同样可以通过kakaopay支付当地出租车费。

　　支付技术咋出海？

　　马来西亚首都吉隆坡格灵芝地铁站，在当地一家咨询公司上班的萧靖娴打开手机中的TnGD电子钱包APP，点击几下后就出现了一个支付二维码。她找到一个特殊的进站闸口，轻松扫码便可进站乘车。而旁边川流的上班人群中，不少人还在匆忙寻找地铁卡。

　　3年前，蚂蚁金服开始尝试技术输出，在不同国家和地区寻找合适的合作伙伴，共同打造本地版“支付宝”。如今，在印度、泰国、韩国、菲律宾等国家，9个当地数字钱包陆续落地。

　　国内被普遍使用的微信支付同样在进行技术输出。2016年春节，腾讯通过“微信利是”将微信钱包带到香港，随后钱包功能不断拓展，如今香港用户可以绑定银行的储蓄账户，开通转账服务，购买广深港高铁跨境车票，还能到线下门店进行现金充值等。

　　今年“十一”起，微信香港钱包开始可以为香港用户提供内地移动支付服务，用户在内地的特选商户消费时，钱包会将所需支付的人民币金额自动换算成对应的港币金额，从关联账户或钱包余额中无障碍支付。

　　除了技术输出和本地化改造，支付宝和微信支付更是将支付网络延展到世界各地，让中国游客在海外也能“轻松扫”。目前，支付宝的境外线下支付已经在超过80个国际机场提供实时退税服务；微信支付也接入了超过40个国家和地区，支持超过13个币种直接交易。

　　国外场景咋嵌入？

　　经过10多年历练，中国移动支付技术在国内得以锻炼和成熟：相比其他国际领先支付平台万分之十七的资损率，支付宝平台风控识别时间为100毫秒，平均资损率为百万分之一；“腾讯乘车码”的0.2秒极速验证技术，可以提供“先乘车，后付费”的便捷出行服务……

　　如何让这些先进数字技术服务世界上更多人群？中国移动支付企业首先开发出一套适用于不同国家和地区的包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术平台，再结合合作伙伴的当地经验进行适应性改造，切入当地居民最熟悉的生活场景。

　　“单纯的技术赋能并不能解决问题，只有体验、找准本地用户‘痛点’，找到当地人经常使用的支付场景，才能更好地服务当地。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真说，每到一个国家和地区，团队首先会对本地用户深度访谈，了解哪些支付场景才是当地客户最需要的。

　　不同的国家和地区有不同的场景，所以每个本地电子钱包特点各不相同。在菲律宾，人们习惯于使用现金，相互之间转账汇款就依靠遍布全国的1.2万个充值、汇款网点。正是从这个场景切入，蚂蚁金服与菲律宾最大的数字金融公司Mynt合作推出电子钱包GCash，上线扫码支付。合作后的前8个月，GCash用户量超过800万，翻了3倍，交易量也实现了翻倍。

　　Mynt首席执行官安东尼介绍，中国移动支付带来的经验主要是在数据、风控等核心技术上。“在东南亚地区，基本所有的支付公司都缺乏风控技术。中国企业搭建的数据平台以及基础底层设施给当地企业带来了巨大的改变。在基础构架完成后，我们还将慢慢引入人脸识别等更先进的技术和服务。”安东尼说。

　　“合作不仅仅是技术赋能，更重要的是与合作伙伴培育、打造出一个成熟的支付生态环境，进行全方位的生态赋能。比如，让地铁进出站闸口能实现扫码支付，我们不仅要解决支付技术，还得和当地的设备生产商一起改造硬件设备。”熊务真说。

　　第三方支付加速“出海”

　　从亚洲、欧洲到大洋洲处处都伴随着中国游客数量的增加，改变着当地商家的销售和收款习惯，也让中国的移动支付企业不断地在海外发展，以适应更多的需求，无论是支付宝、微信，还是其他的支付方式，都在不断地被应用。

　　近年来，第三方支付加速“出海”。比如，微信支付接入的国家和地区已增至40个、支持13种币种（包括人民币）直接结算，并已取得了马来西亚的支付牌照。另据银联国际消息，银联国际近日与Uzcard及其成员银行Aloqabank签署合作协议。到2021年底前，Uzcard将把1000万张Uzcard卡换发为银联-Uzcard芯片卡，这将是乌兹别克斯坦首次发行银联品牌工资卡，Aloqabank则成为首家发行银联-Uzcard芯片卡的银行。

　　然而，要想让老外爱上中国移动支付还有一段路要走。目前中国移动支付走向海外，主要还是围着中国游客转。

　　中国移动支付如何更好走出去？中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，将中国移动支付产业标准更好地进行国际化尤为重要。“中国移动支付产业在具体细分领域上拼得很厉害，但是对标准输出和国际话语权的争夺，还不够重视，其实这个才是真正影响自身走出去的核心。”董希淼认为，中国移动支付企业，要从支付形态的输出，上升到标准的输出。

　　（综合人民日报、参考消息网、新华网等）