金报讯　如果你借钱不还，或者恶意透支，有关你的“污点”将会进入全国联网的信息系统，这意味着今后你再进行个人信贷可能会面临银行系统的“集体封杀”。记者昨日从中国人民银行宁波分行获悉，正在向社会公开征求意见的《个人信用信息基础数据库管理办法(暂行)》有望实施。

　　事件助学贷款难催讨

　　宁波一家国有商业银行负责助学贷款的工作人员告诉记者，今年一二月份，宁波首批助学贷款进入还贷高峰期，从他所在的银行看，一半学生没有及时还贷。但是除了催缴外，银行没有更多办法，对那些“蒸发”的毕业生，连催都催不来。

　　一位银行人士介绍，助学贷款难催讨的情况在全国各大城市都有出现，但让银行难以负重的情况远不止这些。信用卡恶意透支、担保贷款后难找担保人等现象层出不穷。他认为，能否对这些情况进行根治关系到是否能建立健康的金融市场秩序。

　　对策每次交易都将记录

　　昨日，人行宁波市中心支行有关工作人员告诉记者，为解决这一难题，人行正在筹建个人信用信息数据库。“去年底，这个数据库开始在湖州等7个城市试点实施，今年1月试点城市扩大，宁波进入试点之列，目前已经在定期上报宁波个人信贷信用数据。”这位工作人员介绍说，“今年上半年，宁波14个全国性商业银行分支机构和宁波市商业银行都将加入这个系统，实现全国联网。到今年7月，该系统有望正式运行，银行就能查询个人信用信息。”

　　据介绍，被纳入这个数据库的个人信用信息包括个人身份基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的，反映个人信用状况的相关信息。

　　“该数据库是根据个人姓名、身份证件类型和身份证件号码三者共同作为一个人的身份的唯一标识，就像一个人只有一个身份证号码一样，每次信贷交易都有个清晰的记录。”

　　结果有“污点”难逃制约

　　“原始数据建成后，要保持较长年限，不能擅自更改，不良记录可能时时制约你。”一位专业人士说，“有了这套数据库后，银行在审核个人信贷申请，审核个人贷记卡、准贷记卡申请，审核是否接受个人作为担保人等业务时，要查一下这个数据库，如果有欠债不还的记录，可能会不放贷了。”

　　“另外，由于它是一个全国银行间联网的系统，一个在异地的信贷交易信息也能在网上查询到，免除了异地信贷带来的风险。”

　　在美国，信用分数与就业、信用等级息息相关，信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。这个个人信用数据库会不会达到这种效果？“目前这个数据库仅仅涉及银行信贷交易有关信息。系统留了个接口——‘社会其他信息’，以后将纳入更多其他社会信用信息，其他信息完善起来、发挥更大作用需要一段时间，而且，健全信用系统需要整个社会配合，会是个蛮长的过程。”

　　提醒银行查询须经本人授权

　　据介绍，除贷后风险管理需要之外，金融机构查询个人信用状况时应当获得被查询人的书面授权，比如，银行在放贷前，需要查询申请人的信用记录，需要申请人在授权书上签字。“每次查询，都会留下一个查询记录，被查询人可以对未授权的查询提出异议。”人行宁波市中心支行的工作人员介绍说，“如果越权查询个人信用数据库的，按规定将处以一万元以上三万元以下罚款，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。”

　　“个人认为本人信用报告存在错误时，可以提出书面异议申请。如果调查结果证明申请人是对的，那么数据库系统要马上进行更改。”