中金公司判断，非利息收入占比全年提升1.8个百分点，但季度来看，非利息收入占比在去年一季度达到顶点，为20.8%，之后逐季回落。中金公司预计，受监管机构“七不准”，尤其是加大对息转费监管的影响，2012年非利息收入增速将有所回落，其中大银行的非利息收入增速有望回落到20%附近。
瑞银证券分析师励雅敏预计，2011年A股上市银行净利润增速30%，其中小行增速要高于大行。励雅敏认为，2011年商业银行资本充足率和核心资本充足率环比呈现逐季提升的趋势。估计在一季度银行分红之后，资本充足率和核心资本充足率将分别下降约20-30个bp，但比去年同期仍将略有上升10-30个bp左右。
质量：不良贷款周期或至
但是，经历了三年的高速扩张后，银行业可能到了该埋单的时候。银监会数据显示，2011年4季度，银行业不良贷款余额和不良贷款率环比3季度双升，结束了2008年4季度来的连续季度双降势头。
银监会的数据显示，全年不良贷款维持双降，但四季度不良贷款余额季度环比上升4.9%。分机构来看，大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行的不良余额均出现了上升，幅度从2 .7%至14 .8%不等 ，其 中农 商行 上升 幅度最大，达14.8%，其次是股份制银行的6.0%。从五级分类来看，不良贷款的上升主要表现为次级类贷款的上升，新增次级贷款占新增不良贷款的90%。商业银行加大拨备计提力度，拨备覆盖率从三季度末的271%进一步上升至278%。
“不良余额由三季度末的4078亿上升4.9%至4279亿，不良贷款率由三季度末的0.90%提升至1.00%。如果考虑到四季度一般是银行不良贷款核销最多的季度，则四季度不良贷款实际上升幅度将大于4.9%。”中金公司分析师毛军华判断。
压力：暴利倒逼利率市场化
一方面是银行业整体暴利，从业人员高薪、高福利，另一方面是中小企业普遍贷款难、贷款贵，储户不得不长期忍受负利率盘剥。
许多专家认为，要解决银行暴利问题，短期应采取存款单边加息的措施以改善负利率，长期应该及时推进利率市场化改革。而要解决中小企业贷款难、贷款贵的问题，则必须适度放开金融业的准入限制，引进更加市场化的机构，建立多层次的银行体系。
目前，国内银行业存在严格的利率管制，这也使得银行能够获得超高收入。若利率市场化改革推进，银行之间的竞争会更加激烈，存款利率可能会提高，贷款利率下降幅度将更大，这会触动银行的核心利益。曾有某研究机构测算，如果利率市场化完全实现，四大行去年整体的利息净收入可能会比2010年下降近一半。
光大证券(601788,股吧)的研报表示，中国经济转型一旦成功，宏观经济调控的重点有望从投资转变为消费。经济增长从依赖投资转变到依靠消费，需要启动收入分配体制改革，这就触及到企业、政府和住户三个部门分蛋糕的问题。考虑到银行业利润的高占比，在需要整个企业部门拿出更多利润让渡给住户部门的时候，启动核心利率市场化有利于平滑企业部门中实体经济部门利润下滑的冲击。
同时，银行理财产品的高速发展也有明显的倒逼作用。过去两年，表外理财产品规模膨胀至3 .3万亿。从国际上看，理财产品的倒逼效应与美国80年代初放开存款利率具有一定程度的相似性。
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