制度
外部监管和内部规范待完善
在业内人士看来，农民资金互助社的主要问题在于缺乏监管，特别是对于民间自发组织的资金互助社，基本上是处于监管空白。
杜晓山认为，从外部监管来说，地方政府要么强行推动但只批不管，要么不懂监管，缺乏资金管理和金融运作的经验；从资金互助社内部来说，要么缺少群众拥护的、有公信力和有能力的人，要么缺乏良好的治理结构和管理制度。
据了解，目前苏北农民资金互助合作社主要由市县农工部门牵头监管。“农工部门批准了它的成立，也就承担着监管责任。”宿迁市农工部副主任陆长江说，但仅靠农工部门很难履行责任，金融行业风险巨大，“隔行如隔山”。
不少合作社负责人和监管部门人士表示，合作社的资金投放数额、方向和风险评估都需要专业金融知识，而农村的金融人才明显匮乏。没有专业能力实施有效监管，是当地资金互助合作社发生违规操作的主要原因之一。
对于那些没有获得牌照的农民资金互助社，王曙光认为，监管部门不能以没有批准作为不监管的“挡箭牌”，而应该让那些地下的资金互助社“浮上水面”，予以正规注册，才有可能对其进行规范的监管。没有这种阳光化的政策，资金互助组织就只能继续在“地下”发展，这样反而容易引起金融风险。
王曙光告诉记者，现在国家对资金互助组织缺乏监管，自律将会起到很大作用。他计划在本月底发起成立中国农民资金互助组织自律联盟，挑选好的资金互助社发挥示范作用，让这些资金互助组织有更大话语权。
“加强自律或者成立协会管理，不是解决问题的根本办法，最终还是要加强内部规范和外部监管。”杜晓山认为，外部监管方面，针对不同的金融机构要采取不同层级的监管，资金 互助 社没 必要 由银 监会 来监管，可以下放到地方政府，但应该由地方金融办牵头，和农工委、工商等部门形成一个监管办公室，将制度落在实处。
杜晓山认为，要保证发生事故以后，有效管控风险，监管部门还应该常设“风险基金”维护农民权益，建立系统风险准备金制度，督促合作社建立健全备付金和呆账准备金制度，做好善后事宜，维护农民权益。
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