中小微企业和农村信用体系建设是地方信用体系建设中的一项重点工程。近年来，人民银行通过为中小微企业和农户建立信用档案，联合地方政府部门与市场机构进行信用培育和信用评价，开展“信用户”“信用村”“信用乡镇”建设，构建以信用为基础的正向激励机制，引导金融机构发放免抵押免担保的信用贷款，提高中小微企业和农户融资可得性、降低融资成本。

　　因地制宜化解企业融资难题

　　融资难、融资贵一直是制约中小微企业发展的“痼疾”，也是金融服务的难点所在。

　　为有效提高中小微企业的融资可得性，人民银行南京分行组织苏州市中心支行探索“政府+市场”的企业征信发展模式，推动地方中小微企业信用体系建设，更好地满足了金融机构对征信产品与服务的需求。一方面，政府发力打好政策“组合拳”，统筹信息资源，归集了70多家政府部门的中小微企业信用信息，并配套了政府信保基金、投贷（保）联动引导基金、并购引导基金等20多项政策和信息应用等机制，让政策为企业“增信”。另一方面，市场快跑，依托市场化的专业征信机构，搭建地方征信平台。3年多来，苏州地方征信平台为全市30多万户中小微企业建立了信用档案，采集信息9685万条。“一库N用”的架构体系，以及征信报告、信用评分、风险预警等产品累计为全市近百家金融机构和政府部门提供50余万次查询服务。

　　征信和金融同频共振，中小微企业融资获得感不断提升。据统计，截至2018年8月末，苏州征信平台共筛选并推介符合条件的中小微企业约2.5万户，累计为8348家企业解决4844亿元融资需求，其中，1800余家企业获得了超119亿元的“首贷”资金，1158家企业累计获得1108亿元信用贷款。

　　与此同时，湖南通过共享企业纳税诚信信息，也为中小微企业的融资提供了极大便利。人民银行长沙中心支行在永州市祁阳县开展企业纳税增信业务试点，以纳税信用等级评定为抓手，优选诚信企业，对中小微企业纳税诚信状况进行等级评定。当地人民银行联合税务部门根据纳税信用等级，每季定期向金融机构推荐诚信状况良好企业名单，引导金融机构发放免担保免抵押的信用贷款。截至2018年8月末，通过该模式已对祁阳县85家中小微企业累计授信4.4亿元，实际投放“两免”信用贷款3.1亿元。

　　在中小微企业和农村信用体系建设中，各地因地制宜，由点及面推进工作，形成了一些行之有效的模式和做法。据统计，截至目前，全国累计为261万户中小微企业建立信用档案，累计有近52万户中小微企业获得银行贷款，贷款余额达到11万亿元。全国累计建立信用档案农户数1.78亿户，累计已有9500万农户获得银行贷款，贷款余额达到3万多亿元。

　　信用体系建设让农户受益多

　　10年前，广西百色田东县作为全国农村金融改革试点县，以农村信用体系建设为切入点，探索构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融发展“田东模式”，基本解决了农村金融“更缺服务、更缺资本、更缺信用、更缺支持”的难题。如今，这里又构建了信贷业务与农户信用的大数据应用场景，打造农村金融、产业、服务、监管的闭合循环圈，成为“田东模式”升级版，为新时代乡村振兴战略保驾护航。

　　近年来，我国农村金融服务深耕信用体系建设，让“信用”成为农村地区叫得响、拿得出的金名片。

　　浙江省景宁县三枝树村是远近闻名的省级信用村，该村有142户信用农户，占比高达81%，累计获得3000多万元信用贷款，而且利率较保证类贷款低2.17个百分点。该村在金融支持下，发展成了重要的茶叶、竹林、食用菌基地，人均年纯收入达1.8万元，高于当地平均水平。

　　三枝树村的实践是浙江农村信用体系建设的一个缩影。秉持“干在实处、走在前列、勇立潮头”的创新精神，浙江省积极探索形成“人民银行主导、地方政府支持、金融机构参与、广大农户获益”的农村信用体系建设工作机制，通过信息征集、信用评价、信用产品应用等工作，不断优化农村地区信用和金融环境，为推动精准扶贫、普惠金融、乡村振兴等提供了坚实保障。通过深入推进“信用户、信用村、信用乡、信用县”四级信用体系创建活动，浙江全省目前共创建信用村7401个、信用乡286个，12个县成为首批省级信用县创建地区。广大农户、农村企业信用意识明显增强，形成了村民共守信用、共享信用建设成果的良好氛围。

　　通过农村信用体系建设，银农信息不对称问题也得到有效缓解，金融机构从被动支农变为主动惠农。浙江省针对农户推出了“整村批发、集中授信”等信用贷款服务，较好地缓解了农户融资难题。目前，全省对参与信用评定的631万农户发放了贷款，覆盖面逐年增加。