美国的“校园贷”危机：关键文件遗失 50亿美元贷款或一笔勾销

　　浙江在线7月19日讯（浙江在线编辑　杨静涛）据《纽约时报》7月17日报道，由于能够证明债权的关键文件遗失，美国最大的私人学生贷款债权所有者美国全国大学生贷款信托基金（National Collegiate Student Loan Trusts）持有的超过50亿美元大学生贷款正面临无法收回的困境，数万美国大学生的贷款债务可能就此一笔勾销。

　　美国七成大学生靠助学贷款毕业

　　在美国，由于大学学费高昂且持续增长，大学生依靠贷款支付学费是件非常稀松平常的事，不少学生在毕业十余年后依然在偿还学生贷款。奥巴马就曾坦言亲身体验过助学贷款的压力，而他本人在43岁时才还清了助学贷款。

　　根据纽约联储一项研究公布，2003至2009年间美国公立学校的人均年度学费上涨了81%，约3843美元，在这段时间内24岁美国人的平均学生贷款上涨了31%，约1628美元。

美国大学生抗议学费上涨

　　据2017年5月中国社科院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，截至2016年末，美国狭义消费信贷（不含住房按揭）规模为3.76万亿美元，其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。

　　《报告》中指出，2008年金融危机之后，学生信贷、汽车信贷出现爆发性增长。尤其是学生信贷，其规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元，增长386.96%。截至2016年，美国的学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。

　　另据资料显示，2015年68%的美国大学生在贷款支持下完成学业。

　　私人助学贷款不受联邦政府担保

　　在美国，学生贷款可以选择联邦助学贷款，也可以选择私人助学贷款。联邦助学贷款由美国联邦政府担保、资金来源于联邦财政、教育部直接发放，是美国学生支付学费的首选途径。

　　由于联邦助学贷款金额有限，不能完全满足学生的贷款要求，选择私人贷款的人群也不在少数。与联邦助学贷款固定利息相比，私人助学贷款往往利息很高，很多学生常常每月要偿还几百甚至几千美元，很多人因无力偿还致使债务越积越多。此外，在诸如校方学位欺诈导致学生未能拿到学位等情况下，可以申请免除联邦助学贷款，而私人助学金则不能。

　　在美国，大学生要如何申请私人助学贷款呢？一般情况下，学生向银行等信贷机构贷款。银行发放贷款后再通过金融公司将贷款卖给投资公司，这个过程也叫资产债券化。值得一提的是，这些贷款不受联邦政府担保。

　　贷款拖欠诉讼均以失败告终

　　据《纽约时报》报道，　在此次发生的事件中，美国全国大学生贷款信托基金之所以会丢失贷款文件，原因在于这些贷款实际上是已经经过层层转卖的债券化资产。

　　全国大学生贷款信托基金是15家信托机构的总称，它持有80万学生贷款，总额高达120亿美元，而根据法庭文件，目前处于违约状态的学生贷款达50亿美元。

　　本案中美国全国大学生贷款信托基金所持有的学生贷款是十多年前由不同银行向大学生发放的，而且在转卖给全国大学生贷款信托基金之前已经经过多次转手。在这个过程中，大量能证明这些投资公司债权关的键文件丢失，导致其无法追回学生拖欠的贷款。

　　在今年全国各地法院进行的美国全国大学生贷款信托基金诉讼拖欠贷款学生的案子中，包括最近在新罕布什尔州、俄亥俄州和德克萨斯州的案子，法官们都判定由于美国全国大学生贷款信托基金无法证明拥有债权，诉讼无效。

　　眼下美国全国大学生贷款信托基金正在为努力向法院证明，自己拥有合法文件表明对贷款债权的所有权，同时也在积极追讨贷款。

　　延伸阅读：美国大学生学习成本增加　难以按时偿还助学贷款

美国学生贷款不断增长，加剧毕业生负担。 

　　据英国媒体3月15日消息，数百万的美国毕业生如今正在面临着大学学费上涨而无法还贷的困境。　根据美国消费者联盟(CFA)对政府数据的分析显示，去年无法按期偿还助学贷款的大学生人数增长了17%。截止至2016年底，共420万名借款人超期违约，即超过了还款期限270日;而这一数字在2015年底仅为360万。

　　过多的贷款拖欠对于联邦来说将是个灾难，因为和其他的债务类型不同，大多数联邦政府的学生贷款不能在破产中被解除。　那些正处于债务困境中的学生还面临着扣发工资、信用受损、利息及诉讼费的压力。与此同时，教育成本的上升让还款变得更加困难。2016年，经过多年的累计增长后，借款人的平均负债额上升到了30650美元(约合人民币21.1万元)。相比之下，2013年该数据仅为26300美元(约合人民币18.2万元)。

　　（综合澎湃新闻、环球网、北京商报消息）