点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……现在几乎打开手机上任意一个APP，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

　　在强化金融监管之下，P2P网贷机构从高峰时段的5000家已全部停业，这让许多拥有金融牌照的APP看到商机，试图接手前者留下的市场。某咨询机构的金融板块负责人去年的统计显示：排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。而没有金融牌照或不想组建金融团队的，则选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。据记者调查，绝大部分APP如今都提供了借款入口，连八竿子打不着的工具类APP也来凑热闹。

　　不能不说，现在各种APP借贷充斥了人们的手机屏幕，并以各种方式推广鼓励用户借款。“只需身份认证，极速审核”“放款快，3分钟到账”“最高可借20万”“1千元1天最低只需0.2元”……首页展示、反复推送、定时投放已是常规套路，有的还利用大数据进行精准投放，有的附上“生动案例”试图引起“共情”，还有的以各种奖励吸人眼球。

　　这些操作手法与此前P2P网贷乱象有些相似。网络借贷日利息看似很低，实则年利率很高，虽能在一定程度上满足人们消费需要，但很容易陷入高利贷陷阱。尤其对一些年轻人来说，看到这些优惠、诱惑，仿佛不借就是吃亏，但借过后往往就是“过度借贷”，甚至“以贷养贷”，平台越借越多，欠款越滚越大。比如，某款APP借贷广告里宣称最低日息万三，但计算后发现，年化利率最低为10.95%，而在审核通过后，借款利率变成了24%。

　　为获取海量客户，各种APP竞相降低借贷门槛，不少借贷广告把提高借贷额度描述得极其简单，似乎毫无风险，其实不然。央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。这对监管者、APP运营商和APP用户，都是一种警示。

　　2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。对监管者来说，要依据这些法规全面加强监管，严格规范APP借贷运营秩序，坚持“金融业务持牌经营”，坚决查处各种违规行为，保护消费者合法权益；对APP运营商来说，要增强法律意识、诚信意识，不能为了商业利益放松审核、引诱借贷，损害用户利益。当然，用户也要提高警惕，学会理性消费、理性借贷，勇于抵制各种诱惑。只有多方共同发力，才能避免APP借贷接力上演P2P网贷乱象，有效防控各类金融风险。