近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》称，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消了“上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍”的区间限制。

　　所谓的信用卡透支利率，一般是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。据央行最新发布的数据显示，截至2020年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。这一新规，将对超7亿张信用卡持卡人产生哪些影响？

　　图源：工商银行官方微博

　　新规松绑利率上下限管理

　　据了解，中国的信用卡产业规则由央行统一制订管理。早在1994年，信用卡透支利率采用每日0.05%的标准，发卡银行不论规模类型，信用卡透支利率仍按此标准执行。

　　2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》称，自2017年1月1日起，此前统一规定的信用卡透支利率标准取消，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。

　　也就是说，发卡银行可以在每日0.05%的信用卡透支利率标准上打七折执行，即每日0.035%，以年化计算，利率区间为12.78%~18.25%。新规的实行，进一步对信用卡透支利率上下限管理进行松绑。

　　对于银行而言，信用卡业务带来了不少收入。相关银行财报显示，2019年，招商银行实现信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%；实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。同期，中信银行信用卡累计发卡8332.5万张，较上年末增长24.26%；实现信用卡业务收入605.09亿元，同比增长31.47%。

　　零壹研究院院长于百程认为，新规实施后，信用卡业务在银行内的创新性将会增强，各家之间以及银行内部不同客户的信用卡透支利率都会体现出更大的差异性，从利率上看，总体上下降的可能性大，“后期不同银行透支利率会各不相同，各家银行也会根据风控水平进行动态调整，持卡人将会优先选择利率低的信用卡进行透支”。

　　天目新闻记者就此采访了建设银行浙江省分行相关工作人员，对方表示，“目前，建设银行总行还没有最新的通知，我们按总行原有的相关规定来执行。后续会根据市场的变化情况，执行总行的相关政策。”工商银行浙江省分行相关工作人员也表示未接到总行通知。此外，央视财经的报道也印证了这一说法，目前大部分银行还没有明确的信用卡透支利率的调整方案出台，多数处于观望状态。

　　值得注意的是，央行同时要求，各发卡行应通过该机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。这也意味着，对于持卡人来说，信用卡透支的利率将更加公开和透明。

　　信用卡持卡人期待透支利率下调

　　市民张先生目前持有6张信用卡，成为了招商银行、中信银行等银行的信用卡客户。“2010年，我就办了信用卡，完全是冲着吃饭、购物优惠去的。”

　　随后，张先生通过买房按揭、买车按揭、办理ETC等先后办了6张信用卡。“我信用卡虽多，只有两三张经常使用。由于信用卡透支利率比较高，我每次都会及时还款，从来没有逾期过。”

　　对于张先生而言，信用卡是用来小额消费和资金周转的，“我平时用一部分工资强制储蓄，买了定期理财产品和基金定投。消费的时候用信用卡，理财产品到期后再把钱取出来还信用卡，让资金和信用都流动起来。”虽然每月的工资和开销都不是很多，但是有了信用卡，张先生培养起了理财的习惯，每月都能赚点小钱。“如果信用卡透支利率能够下调，我也会考虑偶尔透支下，成家之后，开销越来越大了。”

　　除了信用卡透支，不少持卡人也使用账单分期。目前，分期手续费游离于很多规定之外，很多银行会根据客户信用评级不同等执行不同的账单分期手续费，还有银行不定时推出分期免手续费活动。换句话说，分期利率实际上走在了透支利率的前面，采取了市场化定价。

　　使用了一次信用卡分期之后，李女士渐渐养成了分期的习惯。“当时买车时信用卡透支了5万元，银行工作人员打电话说可以免费分期，还有拉杆箱送，我就办理了。”随后，李女士又在买手机、家电时使用了几次分期，“分期后每个月的还款压力不大，但是仔细算算，利息还挺多的，只能偶尔用用。如果透支利率能够下调，对我这种‘月光族’来说实在太好了。”