在去年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，包头商业银行把发展目标盯在了小企业身上，大型企业不再是他们唯一的追求与选择，选择小企业发展信贷业务，扶持小企业集群成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们的选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就：“截至6月末，小企业客户达1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36.7亿元，较去年新增19.7亿元，占全行贷款余额的30.6%，其贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元，近1000户家庭走出了失业窘境。”

　　★“大款时代”:“小款”却是银行真空地带

　　几天前在广州落幕的“中小企业融资论坛”上爆出消息：“目前80%以上小企业贷款都被银行拒之门外。”有人称小企业GDP贡献已达到60%，但仅约10%小企业能够从商业银行贷款。显然，银行热衷于“傍大款”，贷款向大客户、部分行业集中；另一方面，对资金非常渴求的中小企业却得不到贷款。

　　这是一个不争的事实。

　　两年前，呼和浩特玉泉区人民法院开庭审理的呼市第一面粉厂诉呼市大凯房地产公司一案。原告请求法庭判决被告呼市大凯房地产公司将合作开发的“为维多利亚大市场”项目的《建设用地批准书》《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《呼和浩特发展计划委员会文件》退还。

　　尽管这只是一起简单的侵权纠纷案件，但原被告双方都不可否认，致使这起官司的根本原因在于投资“为维多利亚大市场”项目二期面临资金问题，被告在开发中已经欠下原告100万债务，而原告暂时无法解决。被告在接受采访时告诉记者，项目前期开发资金是募集而来，由于前款用尽，合作方的原告只得另寻投资方，而对于前期投资的被告来说，损失就是必然。被告说，他多次找到银行贷款继续未完工程，然而没有一家银行肯对他放贷，如果能有一笔新的资本充血到大凯公司，那么他们可能不会对博公堂。

　　调查表明，小企业自身确实存在诚信水平低、经营风险高等自身不利因素。银行对小企业的信贷风险是大企业的5-10倍，同时存在抵押率较低，担保品严重不足，单笔交易金额小，经营成本高等问题，导致银行放贷承担的风险大，不愿意对其放贷。

　　小企业融资难，可这对于包头商业银行来说，辨证地去分析，却是银行发展信贷业务的“真空地带”。银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》下发后，包头商业银行调查发现，包头有众多为大企业服务的小企业，他们规模小、数量多、门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛。

　　于是，2005年8月，包头商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头商业银行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。3个月后，包头商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行，全面启动微小企业贷款项目。

　　★微贷“算盘”：李镇西的商业哲学

　　对小企业启动微贷业务在很多银行看来，这不仅因为小企业自身缺乏信贷资质，重要的是其中的确存在很大的风险。

　　如何做好小企业贷款工作，其中大有奥妙。包头商业银行行长李镇西说：“小企业贷款难并不在于小企业自身，关键在于银行怎样提供服务，提供一个什么样的服务。实践证明，推进小企业贷款工作，落实好‘六项机制’十分关键。”

　　包头商业银行按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6%，考虑到商业风险，必须要有3%左右的风险加价，同时加上合理利润，并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，包头商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在12%-18%。

　　12%-18%的利率对小企业而言是否显得过高？

　　包头商业银行行长李镇西认为：大企业一般只能获得行业的平均利润，难以接受高利率，虽然银行一般性企业贷款利率水平在6%到10%左右，但如果加上评估、公证、担保等费用，借贷总成本大体在10%-15%。而对于小企业来说，他们正处于成长期，获得的边际收益较高，对于大企业不能接受的高利率，多数小企业却能够接受。

　　在充分调查研究的基础上，包头商业银行开始着手设计小企业贷款产品定价。为了有效控制贷后可能发生的风险，包头市商业银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式。

　　“12%的年利率确实比一般企业贷款利率高一些。包头商业银行快速高效审批发放贷款，客观上给企业经营减少了时间成本，12%的贷款利率可以接受，从资金成本和企业收益来看，12%的利率水平反而显得不高了。”

　　“这一合理定价，既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使银行获得了丰厚回报。”包头市商业银行副行长金岩告诉记者。据了解，包头商业银行目前平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。

　　★微贷企业成就“三利”工程

　　尽管塞上鹿城阳光明媚，可坐落在钢铁大街上的包头商业银行并不起眼，这并不是因为它的楼层不够高，而是它宽敞明丽的大厅总被那些浓绿滴翠树木和附近的几座高大写字楼所包围；尽管是这样，本月中旬以来，国内外财经媒体的老记们还是很容易找到了这里。于是，这些“长枪短炮”们每天都在这里进进出出。有人说，这是因为包头商业银行已经走出了国内银行的“傍款时代”。还有人说，令业界普遍头疼的小企业贷款问题，在包头商业银行却意味着创新机遇和滚滚财源。

　　但真正有分量的评价却是内蒙古银监局副局长、小企业贷款领导小组组长陈志韬的评价。他说：“包头商业银行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。”

　　陈志刚2003年大学毕业后，先后开办了网吧和理发店，今年初又收购了一家电脑服务部，三桩生意让他的流动资金吃紧。当他知道包头商业银行在对小企业进行微贷业务以后，试着打了一个电话，客户经理王妙莲就主动上门，了解经营状况、贷款需求等。只用了3天，陈志刚就拿到了急需的1万元贷款，电脑服务部有了流动资金，马上运转起来。

　　这笔贷款1年期，年息18%，他每月等额偿还银行本息918元。贷款无需抵押，只向商行提交有关证件就行了，手续非常简便。此前，他曾向农信社做过同样的咨询，贷款利息虽然低几个百分点，但半个多月没有任何消息。陈志刚激动地对记者说：“包头商业银行效率真高，为我赢得了商机。如果没有他们的雪中送炭，我这样的小客户只能寻求民间借贷，利息会高达30%—50%。”

　　事实上，像陈志刚这样的小企业主非常多，包头是一个重工业城市，围绕城市龙头产业延长的产业链条不仅多，且长；另一方面，国有企业改革带来的大批下岗工人创业、教育体制改革产生的大学生自主创业、城市周遍剩余劳工力产生的私营企业，这些群体的创业和发展非常需要银行的帮助。只要从信贷服务狠抓，把风险下降为零，对银行来说，小企业就是大市场。

　　9月21日，包头商业银行卡部部长晋胜和记者聊起“微贷”时说，银行的确是获利了，可是最大的赢家却是社会。对于城市经济的发展来说，小企业的发展壮大就会产生小企业集群，地方政府财政收入得到增加，城市经济圈得到扩大；小企业是劳动密集型企业，支持小企业的发展，就等于解决失业人员的就业和农村剩余劳动力的就业问题；大企业可以造就GDP的迅速增长，可在解决就业的问题上容量是有限的，财政的富裕不等于老百姓生活的富裕。小企业解决了老百姓的就业，就等于老百姓的收入增加。

　　包头商业银行对小企业推出的“微贷业务”，吸引了众多客户，目前小企业客户已近2000家，带动数千人就业，“这实际上响应政府提出构建和谐社会的有力有利之举措。”副行长金岩说。