银行到底在担心什么?

　　“银行可能的一个担心是‘利率倒挂’问题。”在接受本报记者采访时，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，假如银行执行基准利率0.7倍的优惠时，那么5年期以上的存贷款利率是“倒挂”的。

　　经记者测算，按照3至5年(含5年)贷款利率7.29%最大程度下浮30%，得到的实际利率是5.103%；按照5年以上的贷款利率7.47%最大程度下浮30%，得到的实际利率是5.229%。而同期的5年期存款利率是5.58%。“如果一家银行只做长期贷款和长期存款业务，那么很快将濒临破产。”一位银行业内人士如此评价，给予客户的优惠已经非常彻底，这对银行的定价技巧要求相当高，尤其5年期以上的利率下降到了5.229%，比目前银行5年期存款利率5.58%还要低，这样一来，如果客户在银行将房贷本金总额相等金额的钱存五年以上定期，那么，这笔定期存款的利息可以用来偿还房贷的月供还有盈余。

　　一位负责房贷的银行客户经理表示，银行以最低利率给的客户越多，银行亏得越多，而且央行制定的规定明确了“自住、首套、90平方米以下”等限制要素，倘若同质客户遭遇不同待遇，可能会发生大量的投诉，那也是银行的一大挑战。

　　银行还担心很难把握客户的风险。按照央行的要求，首付比例最低降至20%，但由于各家银行的定位不同，客户层次也不同，银行如何来确定客户的风险是个问题。上述业内人士称，过去银行愿意把资金借给购买了多套房的客户，看中的也是其偿还能力要较一般客户高。现在尽管有多种手段可以了解到客户的资信情况，但这一方法往往对于第一次和银行打交道的客户不适用，缺少风险记录，也就无法判断风险。此外，即使银行得出了客户符合相关要求的判断，20%的首付比例和30%的首付比例的风险又不一样。“在目前市场低迷的情况下，要求30%首付意味着流失客户。因此，目前银行处于两难的境地。”

　　此外，银行的担心还源自相互观望和博弈。部分观察人士称，各银行都担心自己推出的房贷细则定价太低，因此，谁越迟出台就越有利，原因是在别人基础上略为降低最主动。骆海涛