眼下，面向“三农”的贷款成了热门话题。江苏省已经确定了18个县（市、区）为农村贷款担保试点。从今年9月起，一些地方已经开始面向农民发放小额贷款。

　　 记者日前在苏中地区采访时，有专家指出，贷款对于“三农”发展有如久旱之后的甘霖，但从农村信用社几十年的实践看，“三农”贷款在开始阶段要尊重规律，起步要健康，操作要规范，如果片面追求速度，效果可能适得其反。

　　 某县信用社一年核销农村贷款2000万

　　 10月14日，在宝应县金绿健农业园里，老板招永峰告诉记者，虽想扩大规模，但他宁愿欠着人情和高息向亲友拆借也不去贷款。为啥？“我们这里很多农民贷款后做砸了，银行收不上款，就认定这里信用环境不好，所以放贷程序太复杂，办起来太麻烦！”

　　 这个说法在宝应县农村信用合作联社张杰主任那里有所证实。他告诉记者，这几年，该县信用合作社扶持“三农”发展，平均每年发放贷款在2亿元上下，但是呆坏账不少，每年核销的“死账”高达2000万元，“这还是个保守数字！”张杰说。

　　 该县农林局一位负责人介绍，这几年山阳镇、范水镇、安宜镇等地养殖业大发展，但是由于自然灾害和市场突变等原因，多数贷款泡汤了。山阳镇顺河村农民前年养一只甲鱼能卖几百元，如今才几十元；2两的螃蟹才8元一斤，行情也跌得厉害。

　　 所以，信用社总结出：“纯农业和养殖业的贷款风险最大！”并视此为畏途。为了保险起见，他们常常事先走访农户，凭财产等条件给他们预定信用等级，先要做不少“苦力活”。

　　 呆坏账风险1-2年左右才显露

　　 从9月份开始试点的兴化戴南镇农村小额信贷情况看，农民拿到了渴望的贷款，放贷机构也得到了实惠。

　　 但是，张杰对此不表示乐观：“农村贷款，风险往往一到两年时才能显露，半年之内没风险，不能说明任何问题！”他说，试点刚开始，风险控制肯定较严。从信用社的历史看，农民贷款期限大多集中在6个月、10个月到两年之间，即使从一开始就亏损，呆坏账也要拖到最后才能暴露出来，这个“风险集中期”大约在放贷后一年到两年左右显现。

　　 “万元以下贷款无需担保，农民很欢迎，他们也非常想按期甚至提前还贷，但项目一旦做砸，如何还得起？”张杰举例说，苏中很多农民贷款养鱼虾鳖蟹，或者做大棚经济，但当地洪涝和龙卷风频繁，2005年夏天那场洪涝和今年8月份的一场龙卷风，让很多养殖、种植项目一夜成“竹篮打水”，贷款只能核销。

　　 所以试点不能因为开头顺利而盲目乐观，必须学会控制风险。而且目前的试点只贷不存，资金总量有限，稍有不慎，风险会累积。

　　 同样在苏中地区，由于江都市对农业贷款控制较严，类似呆坏账就少一些。“农村贷款，还是要绷紧风险意识这根弦。”

　　 农民手里贷款多了“并非好事”

　　 现在，除了信用合作社，刚刚组建的邮政银行也在试水农村贷款，再加一些试点的机构，农村贷款似乎在“敞开大门”。

　　 贷款机构多了，是不是好事？宝应信用社风险管理部主任俞国胜认为，有了竞争，会优化服务，农民会因此受惠，但是要防止他们为竞争客源而放松管理，贷款条件宽松了。张杰说，从信用社的实践看，如果一个地方贷款活动忽然活跃起来，下边往往会迎来一个“回收难”的阶段。

　　 据信用社工作人员透露，经济不太发达的地方，呆坏账较多。经济发达的地方，呆坏账比率也较低。有关人士指出，这是一个非常值得关注的现象，隐含着农村贷款成败背后的经济规律。

　　 俞国胜对此解释说，在缺乏专家指导之下，经济落后地区农民虽然贷到款了，却往往花得盲目，很容易就出现呆坏账。一个经营失败的农民，如果无力还贷，乃至在压力之下一跑了之，会在当地造成“传染”，当地也会形成“信用洼地”，那么下次再贷款，银行就会谨慎行事甚至拒绝。所以，在不发达地方放贷，风险管理更须加强，要强化后续跟踪指导服务，不能“一放了之”！

　　 “行政办金融”，容易导致过度投放

　　 在采访中，信用社有关人士一再强调性地提醒说，大力推进农村信贷，要让专业银行机构主办，而不能再出现行政办金融的局面，否则容易导致贷款过度投放。

　　 俞国胜说，行政办金融、过度投放，这是有过教训的。“三农”贷款，步子如何走得稳？有多年相关工作经验的张杰建议，开放要适度，不要一下子“开闸大放水”。农业贷款风险大，应由政府先行投资建平台，等到规模做大、风险降低之际，再引导银行机构来发放贷款。毕竟，贷款“救急不救穷”。在农村放贷同时，也应注意加强对农民的贷后技术指导，慢慢培育信用环境。同时，“如果政府对呆坏账的处理有所优惠，对放贷机构将是一个鼓舞！”

　　 俞国胜则建议，适度开放农村的金融市场，各类国有银行要“下乡”，开展多元多层次的金融服务，“只要加强风险管理，呆坏账是可以控制在安全范围内的。” 燕志华