“4天就给我贷款了，我眼睛都瞪大了，根本不敢相信这么快。”说这话的是镇江市锻压机床厂厂长许大荣。此前，他在一家商业银行的贷款额度用光，再贷款要等40天左右。而正好与韩国有一笔价值1500万元的合作项目，急需800万元资金，“多亏了有小企业贷款，解了资金短缺难题。”

　　 许大荣所说的小企业贷款，是建行与新加坡淡马锡合作开展的建行—淡马锡小企业贷款业务。作为全国首家试点，镇江从今年6月份开始试运行该模式，截至10月末，小企业贷款客户比年初新增133户，平均每个月净增客户20多户，贷款余额比年初增加13.05亿元，是去年全年新增额的2.23倍。

　　 截至10月末，镇江有中小企业（含个体工商户）11万户，占全市企业总数的99%。年初该市经贸委一项调查显示，70%以上的企业有融资需求，其中50%融资需求非常迫切。

　　 小企业贷款难主要难在周期长、可抵押物少、风险难以控制等方面。“建行—淡马锡”是怎样破解这一难题的呢？

　　 建行镇江分行副主任兼市场客户部经理竺大斌介绍，商业银行贷款一般需要40天左右，往往会延误小企业发展时机。审批时间长，一是因为一家一家搞审批。“建行—淡马锡”根据镇江实际，向冶金、工程机械、汽车零部件等行业倾斜；同时，按行业类型制定包含一系列指标的客户评级标准，把符合条件的企业放进标准框，这样就可以一批一批地做，审批时间也大大缩短了。二是一般的审批要由审批贷款委员会约好时间、集体审批，而“建行—淡马锡”是单人审批，并且每个审批人审批额度可达700万元，对于信誉好的企业最高可达3000万元。这就使审批时间控制在2天以内。

　　 针对小企业资产少、可抵押物少的特点，“建行—淡马锡”创新了担保方式，除了传统抵押方式以外，还增加了应收账款质押、保理、小企业联贷联保和信用贷款，同时抵押物折扣率为8.5折，略高于一般商业银行。

　　 镇江市旋丽电器有限公司是专门生产舞台灯光设备的企业，该公司9月份与北京舞蹈学院的合作项目急缺600万元，通过“建行—淡马锡”获得了所需贷款。该公司财务总监韦月平说：“尽管利率上浮10%，但是贷款随用随取，就像一张‘银行卡’，企业感到很方便。”

　　 审批速度快了，抵押门槛低了，受益面广了，对小企业当然是一件好事情。而实践证明，“建行—淡马锡”模式在授信额度放大的情况下，不良贷款率控制在0.16%，远低于当初设计的2%。它是如何做到既造福企业又有效防范自身风险的呢？

　　 建行镇江分行副行长许良大说，在“建行—淡马锡”模式中，风险控制贯穿全过程，21个环节都有防范风险的责任。比如，注重市场细分、筛选目标客户，这是风险控制的第一道关口，仅负责此关口就有20人。此外，根据小企业特点，设立专门的情景分析岗、营销规划岗和资产组合管理岗，加强市场分析研究、行业筛选和目标客户筛选，由传统客户准入一授信审批一传统贷后管理，变为情景分析—客户准入—授信审批—资产组合管理—预警与委婉回收—信用恢复，将风险防范关口前移。同时，强调早期预警，到人行征信系统和法院等单位了解企业信息，在后台设置随时跟踪系统，根据企业经营情况和现金流情况，每天、每月、每季都会对客户进行预警。比如在回收环节，在贷款到期前10—20天就会有短信电话提醒，客户必须说明不能及时还款的原因，否则将调整授信期。（赵伟莉 胡德惠 罗军涛）