新华网江苏频道南京12月10日电 在2008年中小企业普遍受到宏观调控和国际市场环境的影响下，以中小企业作为县域经济主要支撑的江苏省建湖县地区生产总值、工业增加值、一般预算收入、财政收入等主要指标继续保持较快增长，增幅均列盐城市前列。该县县委书记张礼祥多次在有关会议上肯定县信用联社，说建湖经济能在复杂困难的环境下继续保持又好又快发展，建湖信用联社功不可没。截止2008年10月末，建湖联社各项贷款余额达32.22亿元，较年初净增7.09亿元，增量、增量分别占全县金融机构市场份额的50%和132%。目前，该社共与辖内1692户中小企业建立了信贷关系，中小企业贷款余额23.52亿元，占贷款总量的78.04%，2008年新增中小企业贷款5.96亿元，占当年新增贷款的77.6%。该县联社支持的石油机械、绿色照明产业还被列入全省100家重点培植的产业集群。江苏银监局盐城监管分局在该社专门召开推进中小企业贷款"六项机制"建设现场会，《金融时报》、《中国农村信用合作》、江苏省联社《信合简报》等多家报刊、内部简报介绍了该社创新贷款利率定价机制和仓储贷款新产品服务小企业的做法。2008 年11月13日，中央电视台经济频道"直击华尔街风暴"栏目把该社仓储贷款产品作为解决中小企业贷款难的先进经验进行报道，产生了广泛的社会效果。
积极探索中小企业贷款"六项机制"
推行中小企业贷款"六项机制"是银监部门解决中小企业贷款难的创新举措。2006年以来，建湖联社在推行中小企业贷款"六项机制"建设中，积极走出去，先后赴浙江泰隆农商行、萧山农合行、大庆城商行等单位考察学习，结合县域经济和自身特点，积极探索，取得了较好效果。
实行灵活的贷款利率定价机制，降低中小企业融资成本，是该社最成功的探索。前几年，该社一方面贷款资源大量闲置，得不到充分运用，形成贷款源头阻塞，另一方面信贷客户对银行僵硬的贷款利率定价兴趣不高，造成信贷资金客户源头相对萎缩，针对这一实际，该社积极探索，制订了《建湖县农村信用社贷款利率定价管理办法》，根据贷款种类、担保方式、信用等级程度、存款贡献度、银企合作等具体的不同内容确定不同的贷款利率定价。如客户信誉度浮动系数，主要以优良客户的标准、贷款五级分类认定的贷款形态确定，浮动幅度在0%到10%之间；贷款投向浮动系数，主要根据国家宏观经济金融政策和信用社发展战略确定，浮动幅度在0%到10%之间；贷款调节浮动系数主要根据贷款市场利率的变化并结合贷款资金成本和管理费用情况适时进行上浮或下调。
通过实行贷款浮动利率，实现了从过去以"业务为中心"的传统经营模式向以"客户为中心"现代经营方式的转变，银企双方都在业务合作中找到最佳结合点，不少客户主动提高抵押率，增加货款回笼和归社率，开设基本账户，重视自身信用度建设。企业在加强经营管理，提高资金利用效率的同时，也减少了可观的财务成本支出。某起重机公司过去一直执行基准利率上浮70％，实行浮动利率后，主动在该社签发银行承兑汇票，开设基本账户，现利率上浮25％，银企双方都比较满意。在利率浮动过程中，该社还充分考虑到国家信贷支农政策的体现，确定了县、镇级信用户优惠贷款利率的具体标准，使部分农户、经济大户、微中小企业均得到了较大的实惠。
建立高效的审批机制，适应中小企业融资短平快的需求，是该社的又一成功实践。为适应中小企业融资需求短、频、快的特点，该县联社先后出台了《建湖县农村信用社中小企业贷款管理办法》、《建湖县农村信用社中小企业信贷业务操作规程》等制度办法，优化中小企业信贷业务流程，提高运作效率。在县城专门成立公司业务中心，对中小企业实行"一站式"集中服务，并针对县域中小产业特点，分为石油机械行业、轻纺行业、照明行业、微小企业组等几个小组，专业营销，专业服务。同时，对全县中小企业进行调查摸底，一次性集中授信，周转使用。对不同等级信用社、部的贷款权限都作为相应的调整，一级信用社个人单户贷款权限增加到10万元。公司、个私中心的个人信贷业务10万元以内中心主任直接审批。20万元以内的个人信贷业务由业务拓展部直接审批。60万元以内联社分管前台的主任审批。同时，提高县联社贷款会办频率，200万元以上由贷审会每周一、四会办两次，特殊情况急事急办，满足了中小企业资金需求规律性差、时效性强的融资需求。盐城乾生轻化物资有限公司，主要从事钢材贸易业务，对市场行情比较熟悉，在钢材市场价格变动前，常常提前囤积钢材。今年4月份，该社当天为该企业授信400万元，保证了该企业随时进货，仅此一项，该企业就赚取差价100万元。与此同时，该还社在违约通报机制方面建设、激励约束机制等方面进行了积极探索，有效提高了中小企业客户诚信意识，调动了信贷人员的服务中小企业的积极性。
不断创新适合中小企业的金融产品
县域中小企业发展的最大困难是融资难，主要原因是县域中小企业由于财务制度不健全、信息不对称等自身缺陷，完全符合金融机构准入条件的不多，针对这一现实，建湖联社针对县域中小企业的特点，量体裁衣，不断创新适合中小企业的金融产品，有效缓解了县域中小企业贷款难。
仓单质押贷款是建湖联社近年来创新推出的较为成功的信贷新产品。中小企业只要将生产的部分产品抵押在信用社指定的仓库里，就可以获得抵押物一定价值比例的贷款。该社在外出学习的基础上，积极创造条件，根据行业类型、经营项目、地理位置、资金实力、管理水平、诚信意识、法定代表人品行等方面情况，针对建湖棉纺集群企业库存量大、资金周转慢、需求量大且集中的特点，与建湖银海棉业有限公司合作，在上冈镇成立了银海仓储有限公司；针对石油机械集群企业库存钢材量大、占用资金多的特点，在县经济开发区与盐城同一机械有限公司合作，成立了同一仓储有限公司。为把这一优势产品做大做强，做优做精，建湖联社不断对该产品进行创新，延伸其内涵：一是延伸服务对象。针对县域产业集群特点和各类专业大户发展需要，将服务领域从石油机械行业、棉纺行业向节能灯、化工等行业延伸，从办理公司客户仓单质押贷款向办理具有经营能力的自然人仓单质押贷款延伸。二是延伸质押品种。从原材料质押向半成品、产成品、库存商品等延伸。今年初，针对该县庆丰镇晴纶纱产业发展迅猛的实际，在庆丰镇成立了锦荣仓储公司，对晴纶原料及产成品等进行质押，仅大半年时间，该仓储公司贷款余额就达3876万元。今年腈纶纱行业受今年宏观调控的影响较大，在外地不少纺织企业陷入困境纷纷倒闭的情况下，该镇没有一家腈纶纱企业倒闭，不少中小企业主发自肺腑地说，信用社创新一个新产品，救活一批小企业。三是延伸质押空间。从定点固定仓储向户外仓储延伸，从办理县内仓单质押贷款业务向县外拓展。目前已拓展至盐城各个县市区，家电类仓单质押业务已辐射至扬州市的宝应、兴化等地。建湖联社开办仓单质押贷款业务，虽然时间不长，但效果明显，截至目前，已累计发放仓单质押贷款超10亿元，最高余额达3亿元。一是有效解决了中小企业季节性生产资金需求困难。东洋插秧机有限公司是一家韩资涉农企业，主要生产小型插秧机和收割机，资金季节性需求十分明显。2008年2月，该公司急需技改扩能和淡季储备生产资金，建湖联社及时采用户外仓储形式，为其办理了小型收割机质押贷款2000万元，使该企业投入更大规模生产，目前，该企业在建湖联社仓单质押贷款余额1080万元，和建湖联社业务合作良好。二是有效解决了中小企业流动性资金需求较大的困难。盐城豪迈照明科技有限公司是一家规模较大的节能灯生产企业。由于节能灯产业需求旺盛，流动资金需求量大。建湖联社根据该企业特点，及时多次为其办理了2000多万元仓单质押贷款，不但为企业解决了流动资金困难，而且还解决了其库容不足困难。三是有效解决了中小企业临时性资金需求困难。盐城乾生轻化物资有限公司，主要从事钢材贸易业务，对市场行情比较熟悉，在钢材市场价格变化前，常常提前囤积钢材。去年底，该社当天为该企业办理仓单质押贷款1500万元，保证了该企业随时进货，仅此一项业务，该企业赢取差价就达150多万元。针对县域中小企业的特点，建湖联社还量体裁衣，创新了小企业信用贷款、小企业自助担保贷款、小企业联保贷款、小企业一次抵押循环贷款、小企业整贷零偿贷款、小企业固定资产贷款、个人乐业贷款、小企业公职人员担保贷款等一系列小企业信贷新产品，开办资产转让、银团贷款、捆绑式敞口银行承兑汇票等业务，受到了广大中小企业的欢迎。
开展辖区企业"家家到"服务活动
开展辖区企业"家家到"服务活动，是建湖联社加强地方金融机构社会责任，强化主动服务意识，有效缓解县域中小企业贷款难的又一有效实践。为使全县所有中小企业都能享受到信用社方便快捷、优质周到的服务。该社到县工商部门调阅全县工商注册企业登记情况，专门出台《关于在在全县开展辖区企业"家家到"服务活动的通知》，要求全县信用社、公司中心对辖区内2369户工商注册企业开展开展"拉网式"上门服务，做到"三个确保"，既确保不漏一 户，做到"家家到"；确保资料收集齐全，档案建设"户户全"；确保采集的信息准确，数据"企企实"。该社对全县所有企业进行分类管理，主要分为已介入客户、拟授信客户、拟支持客户等几个类型，根据不同类型企业特点，采取不同的支持方式。对原来在信用社有存量贷款的客户加快授信，保证企业及时用信；对还没有与信用社发生信贷关系的客户，详细建立企业电子档案，能授信的尽快授信，不能授信的尽力为企业提供存款、结算、财务管理、信息咨询等其他金融服务，帮助企业良性发展，尽快达到信用社授信支持的条件。该社专门制定了 "家家到"服务考核办法，将建档授信、信贷支持与信贷人员的工资考核、年终评优挂钩，充分调动了基层信贷人员服务广大中小企业的积极性。截止2008年9月末，该社已采集中小企业客户信息1853户，占全县中小企业数量的78.2%，与1692户中小企业建立了信贷关系，中小企业贷款余额23.52亿元，占贷款总量的78.04%，2008年新增中小企业贷款5.96亿元，占当年新增贷款的77.6%。通过开展辖区企业"家家到"活动，有力支持了县域中小企业的健康快速发展，推动了县域中小企业产业集群不断发展壮大。今年以来，该社先后为剑牌农药化工有限公司累计办理质押贷款近5000万元，为豪迈照明有限公司累计办理质押贷款4000多万元，为森光橡胶、鑫益油泵、华隆达机械等多家石油机械制造企业累计办理质押贷款3000多万元，为象王起重机械有限公司办理户外质押贷款1000万元。针对上半年国家银根紧缩的宏观形势下，部分行业企业生产性流动资金受到了一定的影响的情况下，该社在认真调研，严格操作程序的前提下，理性扶持受汇率影响较大的节能灯、纺织服装行业发展，帮助企业顺利度过难关。目前该县石油机械、精细化工、皮鞋、花炮、绿色照明、纺织服装等六大支柱产业共有从业人员10万人，2007年实现销售150多亿元，占全县工业经济总量的80%以上。特别是该社重点支持的电子节能灯具产业，已拥有生产规模企业100多家，全行业拥有固定资产8亿元，直接从业人员近3万人，形成了相对完整的产业链条。目前，年产节能灯明管9亿支、整灯2亿支，是全国最大的螺旋管节能灯生产基地。目前，该产业集群和石油机械产业集群一起被列为江苏省100个重点培育的产业集群。江苏省委书记梁保华现场调研后给予较高评价。（李明玉）
