2月1日，工行在最后一刻紧急叫停七折房贷新政，理由是“因为系统未准备好故延期执行”，让满怀希望的广大房贷者大失所望。2月2日，记者分别采访了几大银行的10多位房贷市民，要想享受到利率优惠的“红包”，看来不都是一件容易的事。

　　 门槛五花八门 欲享“折扣”实在烦

　　 “办七折优惠太难、太费事了。”在中国银行江苏省分行办理房贷的李女士，听说可以申请7折房贷利率后，兴冲冲地跑到中行网点申请办理，不料，一连串的苛刻条件让她郁闷而返。李女士被告知，中行房贷系统需要进行人工输入，而办理房贷利率优惠申请的客户又特别多，像她这样的客户，不仅要等待一段时间才能办理，而且还要交纳500元手续费。面对质疑，中行工作人员承认，其他银行办理七折房贷优惠，都是不收费的。但中行收费是依据相关收费规定执行的，且已在网点公示了。此外，在中行申请七折房贷优惠，客户一年内不得提前还款，一年后，客户提前还款部分还须向银行支付1个月的利息作为惩罚。对此，这位市民不解地说，去年贷款利率上调时，银行自动就把利率浮动上去了；现在利率下调了，却要客户自己上门申请手动办理，真让人不可理解。

　　 在媒体工作的陈先生，同样在办理七折优惠手续上“碰了壁”。前年陈先生在招商银行贷了30万元购房，听说银行利率在基准利率的基础上下浮30%的消息后，跑到银行咨询办理相关手续时，结果被告知自己并不符合优惠条件，理由是他办理了公积金贷款，而下浮30%的优惠只对纯商业贷款客户。“自己感觉被人当猴耍了一样，当初银行发布执行优惠利率消息前并没有这个前置条件。”陈先生懊恼地说。

　　 同样都是银行 差距为何这样大

　　 家住南京的严先生是在两年前买房贷款的，听到房贷七折的消息后，在上个月打电话给建设银行江苏分行云南路分理处，得知需要本人提出申请才能享受七折优惠。“整个过程不是很复杂，只带了身份证，填了一张表”，“因为是贷款的老客户了，资料银行都全的。”他一共贷了52万元，其中公积金、商业贷款各26万元，还款期限为22年，“原来每个月要缴纳3570元，我们现在利率享受七折，每个月就少缴420元。”

　　 “带上身份证和贷款合同就办完了七折优惠手续。”彭先生告诉记者，当初贷了30万元商业贷款买房，现在手里还有10万多元没有还清。上个月听说农行的房贷可以自动转成七折优惠，于是找到附近一家农业银行，询问剩下来的房贷可不可以自动享受七折利率？接待的服务员告诉他，可以转成七折，但需要到个贷中心去办理相关手续。根据要求，他带上身份证和贷款合同赶到银行。“填张表，银行工作人员在电脑里找出了我的贷款资料，复印了身份证，手续就算办好了。”彭先生说，前后也就十来分钟的时间，工作人员很爽快地告诉他，下周就可以执行七折优惠利率了。唯一让他感觉有点不太爽的是“半年内不得提前还贷”的规定，其他倒没有设定什么门槛。

　　 相比之下，在南通市政府机关供职的王先生就没有这么幸运了。听说银行实行七折利率优惠的消息后，王先生今年1月初专门跑到银行申请，“能不能批下来，要等银行方面的电话通知。”王先生说，去年提前还了一部分住房商业贷款，还剩15万元贷款余额，每月要扣1110元，去年银行贷款利率五次下调，对自己一点没有什么影响。“7折优惠即使审批通过了，还得向银行缴纳500元的手续费。”王先生说，如果是小额贷款或者银行方面认为客户一年内就能还完的，银行还不接受这样的优惠申请。

　　 落实惠民新政 还需各方降门槛

　　 与众多需要贷款人去银行办理相关手续相比，也有银行为客户提供了便捷的服务。从去年10月份起，江苏银行开始在个人按揭贷款方面执行下浮30%的优惠政策，没有任何附加条件，之前在该行的按揭贷款客户则自动生成。据江苏银行南通分行统计，今年1月份个人贷款达到2.42亿元，超过去年全年2亿元的水平，目前该行个人贷款业务增势喜人。

　　 说起七折优惠利率，南京市民汪女士一脸灿烂笑容。她告诉记者，自己在民生银行贷的款，该行对符合条件的贷款户采取自动调整的方法。民生银行南京分行相关人士表示，上月银行系统即已全部调整完毕，从2009年1月开始，老房贷客户就可以享受七折利率优惠。在新街口购房的汪女士，贷款总额较大，因此能享受到的优惠也更多。她告诉记者，去年每月还款为9676.46元，利率七折后，每月固定还款为8319.94元，少还了1356.52元。

　　 业内专家认为，去年以来央行多次下调了利率水平，并出台了房地产新政，对存量房贷的利率实行优惠。这些措施充分体现了政府帮助居民减轻购房负担、鼓励消费、扩大内需以及保经济增长的决心。然而由于目前存量房贷市场出现的问题，却让众多的房贷客户无所适从。因此，人们希望银行在合理考虑自身利益的同时，更应该着眼大局，重视房贷客户的呼声，降低不合理的门槛限制，让房贷新政真正惠及于民。

　　 “金算盘”不要打歪了

　　 房贷七折优惠，从政策出台到现在已经有近4个月，多家银行的七折优惠还是只听楼梯响。对于很多按揭购房者来说，“七折优惠”还是挑在鼻尖子上，却难吃到嘴的糖。

　　 更有大批贷款者，已经被各银行设定的众多“门槛”挡在了七折优惠的门外：“申请”、“手续费”、“贷款最低余额”……老百姓最大的困惑是：利率上涨时，直接调了，没一家银行说要申请的，咋利率优惠了就要去申请，还得是VIP客户才能享受，还要收手续费？

　　 有银行解释说，他们也不无苦衷。房贷利率由八五折优惠改成七折优惠，银行利润将大受影响。影响到底有多大呢？我们且听专家来算一笔账。金融专家披露，目前中国各银行个人住房按揭贷款总额3万多亿元，如果全部实行七折优惠，各银行的年利润总量最多减少200亿元。这对于中国银行业数千亿元的年度利润来说，并非“不能承受之重”。但从目前的状况看，能够跨过各银行设定的“门槛”，幸运地享受到七折优惠利率的，大约只是10%。

　　 可以说，这次七折优惠利率，虽然尘埃尚未落定，但是多家银行的形象已经大打折扣。能多拖一天，就多一天高利率的红利；能多设定一个门槛，就能减少一块利润流失，银行的算盘不可谓不精。银行的算盘是“金算盘”，这是老百姓对银行算账能力的“美誉”。相对于“垄断”的银行来说，老百姓当然是弱者，“账”也永远算不过银行。但是，如果银行的算盘算得太精，也许得到了“蝇头小利”，却丧失了在老百姓心目中的形象，也丧失了今后市场竞争的先机。

　　 有专家认为，这次七折优惠房贷利率国家虽没有强制要求“一刀切”，银行利率市场化的导向却不言而喻。近年来中国存贷款的利差水平远高于国际同行，这让银行的利润连年高速增长。但随着进一步开放，今后中国银行业贷款业务高回报的好日子将难以为继。随着市场竞争的规范，开发商与银行联手通过“指定贷款银行”获取垄断利润的做法也必将成为过去。中国银行业面临着从经营理念到经营方式的改弦更张，而对客户更好一点，也许是改弦更张的起跑线。 （陈炳山 刘宏奇 陈炳山 沈国仪 吴红梅 丁亚鹏）