2月1日,工行在最后一刻紧急叫停七折房贷新政,理由是“因为系统未准备好故延期执行”,让满怀希望的广大房贷者大失所望。2月2日,记者分别采访了几大银行的10多位房贷市民,要想享受到利率优惠的“红包”,看来不都是一件容易的事。
门槛五花八门 欲享“折扣”实在烦
“办七折优惠太难、太费事了。”在中国银行江苏省分行办理房贷的李女士,听说可以申请7折房贷利率后,兴冲冲地跑到中行网点申请办理,不料,一连串的苛刻条件让她郁闷而返。李女士被告知,中行房贷系统需要进行人工输入,而办理房贷利率优惠申请的客户又特别多,像她这样的客户,不仅要等待一段时间才能办理,而且还要交纳500元手续费。面对质疑,中行工作人员承认,其他银行办理七折房贷优惠,都是不收费的。但中行收费是依据相关收费规定执行的,且已在网点公示了。此外,在中行申请七折房贷优惠,客户一年内不得提前还款,一年后,客户提前还款部分还须向银行支付1个月的利息作为惩罚。对此,这位市民不解地说,去年贷款利率上调时,银行自动就把利率浮动上去了;现在利率下调了,却要客户自己上门申请手动办理,真让人不可理解。
在媒体工作的陈先生,同样在办理七折优惠手续上“碰了壁”。前年陈先生在招商银行贷了30万元购房,听说银行利率在基准利率的基础上下浮30%的消息后,跑到银行咨询办理相关手续时,结果被告知自己并不符合优惠条件,理由是他办理了公积金贷款,而下浮30%的优惠只对纯商业贷款客户。“自己感觉被人当猴耍了一样,当初银行发布执行优惠利率消息前并没有这个前置条件。”陈先生懊恼地说。
同样都是银行 差距为何这样大
家住南京的严先生是在两年前买房贷款的,听到房贷七折的消息后,在上个月打电话给建设银行江苏分行云南路分理处,得知需要本人提出申请才能享受七折优惠。“整个过程不是很复杂,只带了身份证,填了一张表”,“因为是贷款的老客户了,资料银行都全的。”他一共贷了52万元,其中公积金、商业贷款各26万元,还款期限为22年,“原来每个月要缴纳3570元,我们现在利率享受七折,每个月就少缴420元。”
“带上身份证和贷款合同就办完了七折优惠手续。”彭先生告诉记者,当初贷了30万元商业贷款买房,现在手里还有10万多元没有还清。上个月听说农行的房贷可以自动转成七折优惠,于是找到附近一家农业银行,询问剩下来的房贷可不可以自动享受七折利率?接待的服务员告诉他,可以转成七折,但需要到个贷中心去办理相关手续。根据要求,他带上身份证和贷款合同赶到银行。“填张表,银行工作人员在电脑里找出了我的贷款资料,复印了身份证,手续就算办好了。”彭先生说,前后也就十来分钟的时间,工作人员很爽快地告诉他,下周就可以执行七折优惠利率了。唯一让他感觉有点不太爽的是“半年内不得提前还贷”的规定,其他倒没有设定什么门槛。
相比之下,在南通市政府机关供职的王先生就没有这么幸运了。听说银行实行七折利率优惠的消息后,王先生今年1月初专门跑到银行申请,“能不能批下来,要等银行方面的电话通知。”王先生说,去年提前还了一部分住房商业贷款,还剩15万元贷款余额,每月要扣1110元,去年银行贷款利率五次下调,对自己一点没有什么影响。“7折优惠即使审批通过了,还得向银行缴纳500元的手续费。”王先生说,如果是小额贷款或者银行方面认为客户一年内就能还完的,银行还不接受这样的优惠申请。
落实惠民新政 还需各方降门槛
与众多需要贷款人去银行办理相关手续相比,也有银行为客户提供了便捷的服务。从去年10月份起,江苏银行开始在个人按揭贷款方面执行下浮30%的优惠政策,没有任何附加条件,之前在该行的按揭贷款客户则自动生成。据江苏银行南通分行统计,今年1月份个人贷款达到2.42亿元,超过去年全年2亿元的水平,目前该行个人贷款业务增势喜人。
说起七折优惠利率,南京市民汪女士一脸灿烂笑容。她告诉记者,自己在民生银行贷的款,该行对符合条件的贷款户采取自动调整的方法。民生银行南京分行相关人士表示,上月银行系统即已全部调整完毕,从2009年1月开始,老房贷客户就可以享受七折利率优惠。在新街口购房的汪女士,贷款总额较大,因此能享受到的优惠也更多。她告诉记者,去年每月还款为9676.46元,利率七折后,每月固定还款为8319.94元,少还了1356.52元。
业内专家认为,去年以来央行多次下调了利率水平,并出台了房地产新政,对存量房贷的利率实行优惠。这些措施充分体现了政府帮助居民减轻购房负担、鼓励消费、扩大内需以及保经济增长的决心。然而由于目前存量房贷市场出现的问题,却让众多的房贷客户无所适从。因此,人们希望银行在合理考虑自身利益的同时,更应该着眼大局,重视房贷客户的呼声,降低不合理的门槛限制,让房贷新政真正惠及于民。
“金算盘”不要打歪了
房贷七折优惠,从政策出台到现在已经有近4个月,多家银行的七折优惠还是只听楼梯响。对于很多按揭购房者来说,“七折优惠”还是挑在鼻尖子上,却难吃到嘴的糖。
更有大批贷款者,已经被各银行设定的众多“门槛”挡在了七折优惠的门外:“申请”、“手续费”、“贷款最低余额”……老百姓最大的困惑是:利率上涨时,直接调了,没一家银行说要申请的,咋利率优惠了就要去申请,还得是VIP客户才能享受,还要收手续费?
有银行解释说,他们也不无苦衷。房贷利率由八五折优惠改成七折优惠,银行利润将大受影响。影响到底有多大呢?我们且听专家来算一笔账。金融专家披露,目前中国各银行个人住房按揭贷款总额3万多亿元,如果全部实行七折优惠,各银行的年利润总量最多减少200亿元。这对于中国银行业数千亿元的年度利润来说,并非“不能承受之重”。但从目前的状况看,能够跨过各银行设定的“门槛”,幸运地享受到七折优惠利率的,大约只是10%。
可以说,这次七折优惠利率,虽然尘埃尚未落定,但是多家银行的形象已经大打折扣。能多拖一天,就多一天高利率的红利;能多设定一个门槛,就能减少一块利润流失,银行的算盘不可谓不精。银行的算盘是“金算盘”,这是老百姓对银行算账能力的“美誉”。相对于“垄断”的银行来说,老百姓当然是弱者,“账”也永远算不过银行。但是,如果银行的算盘算得太精,也许得到了“蝇头小利”,却丧失了在老百姓心目中的形象,也丧失了今后市场竞争的先机。
有专家认为,这次七折优惠房贷利率国家虽没有强制要求“一刀切”,银行利率市场化的导向却不言而喻。近年来中国存贷款的利差水平远高于国际同行,这让银行的利润连年高速增长。但随着进一步开放,今后中国银行业贷款业务高回报的好日子将难以为继。随着市场竞争的规范,开发商与银行联手通过“指定贷款银行”获取垄断利润的做法也必将成为过去。中国银行业面临着从经营理念到经营方式的改弦更张,而对客户更好一点,也许是改弦更张的起跑线。 (陈炳山 刘宏奇 陈炳山 沈国仪 吴红梅 丁亚鹏)