银行和担保机构为控制风险、保证盈利嫌贫爱富？

　　一季度深圳中小企业资金缺口达1.2万亿元，银行对500万元以下小企业的贷款却只有300亿元，这对缓解企业的资金困境可以说是杯水车薪。

　　按理来说，放贷收息、帮助企业周转资金是银行最起码的业务，上万亿的资金缺口对银行来说就是上万亿的市场。但为什么深圳的金融机构放着这么大一块蛋糕却绕道而行呢？我们再到银行和担保公司去了解一下。

　　作为中国的经济特区，深圳吸引了越来越多各地股份制商业银行前来设立分行开展业务。然而记者调查发现，这些中小银行的到来非但没有在中小企业贷款市场展开竞争，反而是对大客户展开了更加残酷的厮杀。

　　浦发银行深圳分行副行长钟明明：“我们感觉到竞争最激烈的领域，应该是在大的一些企业，一些非常大的国有的一些财政背景的这一些企业项目的贷款，比如深圳的地铁等等，这些领域是竞争非常激烈，银行甚至相继下降，就是贷款利率一降再降，但是在中小企业领域当中，竞争并不激烈，中小企业贷款，各家银行都是有一定的难度。”

　　而在2005年7月，银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求对中小企业信贷增长速度要高于其他信贷增长速度，总量要高于其他项目贷款增量。但这些措施也就没有完全得到落实。

　　钟行长告诉记者，到2008年末，小企业不良贷款率是11.6%，高于整个银行业七八个百分点。而任何一个银行来到深圳首要面临的都是如何生存和立足的压力，必须要控制风险。

　　钟明明：“关键的一点在于，这一些（中小）企业贷款的风险比较大，难以把控，你像国有的大企业，一旦出了问题，国家还会来重组啊，还会来进行一些，解决一些贷款难的问题，但是这些中小的企业，特别小企业，一旦产生问题破产的话，就没人管，所以银行的贷款质量就没有办法得到保证。”

　　招商银行总行公司银行部总经理助理雷财华同样承认，嫌贫爱富是目前中国银行业的普遍现象。

　　招商银行总行公司银行部总经理助理雷财华：“坦白地说，作为一家上市银行，又面临着股东，面临着整个业绩的考量。那肯定我银行是追求高收益，低风险的业务，这肯定是经营的方向。”

　　因此在这样的经营体制下，银行为降低风险，必然会要求中小企业在提供了足够的抵押物后才敢放款，另外银行从运营成本考虑，做中小企业贷款将付出更多的人力物力，因此也不愿意向中小企业发放贷款。

　　钟明明：“一个银行经营的成本，有一半左右是劳动力成本，所以做中小企业特别是做小企业的劳动力成本非常高，无论是五百万还是五千万，还是五个亿还是五十个亿的一笔贷款，它的工作量，他所花费的工作量是相同的，但是它所产生的效益是成百倍的不同。”

　　雷财华：“那我银行做这块业务是亏损的，所以导致了银行，因为现在都是上市银行，对经济效益的追求，导致了银行不会去做。”

　　银行的门槛高，担保公司的门槛一样不低。深圳市银监局政策法规处处长甘在斌告诉记者，正是因为政策性担保机构缺失，造成了中小企业担保无门。

　　深圳市银监局政策法规处处长甘在斌：“从深圳来讲，担保公司大概有两百多家，两百多家的话，但是真正比较大型的，就是政策性的担保公司也就有两家，整个来讲，它跟小企业就是做担保服务，应该还是很不足的。”

　　记者来到了其中之一的深圳市中小企业担保中心。董事长叶小杭告诉记者，他们已经由原来的事业单位转成了深圳市国资委下属的企业。因此控制风险，保证盈利同样成了他们的经营目标。

　　深圳市中小企业担保中心董事长叶小杭：“过去我的目标主要是一个，当时叫不以盈利为目的，以解决中小企业融资难为宗旨，所以我们主要是要怎么样帮助中小多做，那么转企以后，国资委这里，也要求我，你国有资产要保值增值，我对你，我是法定代表人，那么我给你签订目标责任书，你必须按照多少多少的净资产回报率，你必须完成多少营业额，你必须完成多少利润。”

　　叶小杭用金字塔来形容中小企业融资问题，而担保公司只能解决中间这一层的企业。

　　叶小杭：“担保机构做的是中间这一层，中间这一层，就是银行又想做，但是又觉得不托底，如果有人来替他承担担保责任的话，我就干，那么还有一批是在底部的那一批，到至今为止，担保机构也没有为他担保，银行也没有办法给他做的。”

　　因此在深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清看来，如今的担保机构对中小企业的担保要求与银行审贷标准基本相同，客户对象几乎与银行重叠，无法对银行不敢贷款，但真正需要担保机构担保的企业提供融资担保服务。

　　深圳市中小企业服务中心副主任杨宇清：“这种追求利益最大化和风险最小化这样的追求，这样的话就导致目前我们担保机构，要不就提出很苛刻的要求对我们中小企业，无形中又增加了中小企业融资难，融资成本。”