取款的困惑　　李 林画

　　-“1万元存1年利息才36元，取出来要收16元”

　　最近深圳市民张小燕有点郁闷，因为急需现金1万元，她持工商银行的借记卡在农行的ATM机上分4次将款取出，结果却被收了16元手续费。

　　“这样太不公平了，我们在银行辛辛苦苦存上1万元，1年的活期利息只有36元，而这样取出来就要16元。”张小燕说，最可气的是，银行ATM机一次只能取2500元，为什么单次取款额度不能提高至5000元或1万元？这是不是有逼客户多次取款、增加手续费的嫌疑？

　　据了解，虽然各家银行同城跨行取款收取的手续费标准差异很大，但银行最近不断提高此项服务的收费标准是不争的事实。早在去年下半年，深圳地区的中行、农行、工行、建行、招行等主要银行同城跨行手续费就由每笔2元调高到4元。

　　广发行等部分银行则是从7月开始涨价的。今年6月8日，广发银行在其网站上发布公告称，从7月1日起正式涨价，以前跨行取款手续费为每月前3笔免费，第四笔每笔收费3元；而现在每月前3笔免费，第四笔则要收取每笔4元的手续费。

　　对此，银行方面的主要解释都是“亏本说”：根据2003年12月19日《中国人民银行关于〈中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法〉的批复》，发卡行按每笔3元向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元向银联支付网络服务费。再加上银行付出的人力成本、运营成本等，也就是说，银行客户每在他行ATM机上支取一笔现金，银行发生的成本远远超过调价之前仅向客户收取的2元手续费。

　　对于这种解释，专家却有不同的看法。上海财经大学现代金融研究中心主任丁剑平认为，银行以成本提高为由向消费者收费，关键是这个成本核算根本不透明，外界根本无从判断跨行取款服务的成本到底该是2元钱还是4元钱。任何企业都会有经营成本，这是企业必须承担的，难道都转嫁到消费者头上？

　　长城证券研究所所长向威达说，客户通过ATM机跨行取款，这减少了发卡行的柜台人工服务量，大大降低了银行的服务成本，这个手续费即使要收，也应该由发卡行出，银行没有理由让储户额外支付手续费。

　　-为何涨价一年很多消费者仍不知道？

　　深圳提高跨行取款手续费已经一年多，但很多消费者仍然对此懵然不知。笔者在深圳一些银行的大堂内见到了相关收费的价目表，但在ATM机上，却没有银行张贴的告示。因此，一些消费者质疑，银行提高跨行取款手续费是否属于“想涨就涨”，并没有完全履行相关程序和应尽的告知义务。

　　对此，银行方面的说法是，根据有关规定，银行收费分为政府指导价和市场调节价。此次收费项目属于市场调节价，银行在收费前，已严格按照要求将收费方案报银监会备案，并按规定履行了公示义务，以保障客户充分的知情权和选择权。

　　张小燕对这种说法表示质疑：“银行的告知手段主要是在网站上发公告，几个人会去专门看这个？最重要的是，银行没有在ATM机上张贴这样的告示，ATM机打印的客户回执单上也不显示手续费。所以，经常用银行卡在ATM机上取款的客户很难知情。”张小燕说，手续费涨价一年多，但很多消费者不知道，这说明公众的知情权没有得到保障。

　　上海润一律师事务所律师费少凡认为，银行作为金融企业，和其他经营者没有本质区别，应对消费者明示相关收费项目及其标准。表面上看，部分银行在网站及其营业大厅公布了收费标准，但在消费者取款的ATM机上却没有明示收费服务项目和标准，银行没有完全尽到告知义务。这一做法侵犯了消费者的知情权。

　　上海市汇业律师事务所合伙人吴冬说，取款手续费跟风上涨，是违背契约精神的。银行在发放银行卡时，与用户签订的开户协议中对于收费项目往往含糊其辞，单方面提价也没有通过必要的协商和听证，有违公平契约精神。美国最新的金融监管法案强调了对金融消费者权益的保护，而我国对金融消费者权益的承认和保护一直存在空白。

　　-“被涨价”是否属于垄断行为

　　这些年来，有关银行提高公众服务项目收费的消息不绝于耳：小额账户管理费、点钞费、跨行查询费、取款手续费……其理由都是成本问题。但另一方面，中国的银行却成了世界上最赚钱的银行，英国《银行家》杂志2009年公布的世界1000家大银行排行榜显示，中国工商银行以213亿美元利润额位居全球银行获利榜首。与中资银行形成反差的是，外资银行在中国提供了较大优惠。花旗银行(中国)有限公司网站显示，自2009年起，花旗借记卡“境内外本行及跨行ATM机取现、查询手续费全免”。

　　丁剑平表示，银行敢于说涨就涨，归根结底还是缺乏竞争，中国银行业垄断格局尚未打破。如果说银行依赖收取这些手续费来提高中间业务收入，那就更可笑。这种低端的“中间收入”，只能凸显银行业竞争力低下。