曹建华和他的“消费养老”

　　《中国经济周刊》记者 宋雪莲|上海报道

　　曹建华的新念头，被很多人看作是一场“冒险”。

　　这位淡出媒体许久的曾经名播遐迩的国产霞飞、奥利斯化妆品创始人，如今的上海家帝豪集团董事长兼总裁，有过辉煌的成功，也有过惨淡的失败。如果不是他近乎天真地并固执地想出了“让消费者在购物的过程中就能实现养老”的商业策划，他现在应该是在更安心地赚着自己的钱。

　　至今，上海家帝豪集团经不断修正的“消费养老”模式已经运转一年。近一年的时间里，曹建华和他的模式也饱受了各方的质疑。

　　“消费养老”争议中启动

　　曹建华“消费养老”模式的基本方式是：拿出企业利润的80%返还给消费者，成为消费者消费过程中为自己积攒的“养老金”。

　　2010年3月，家帝豪集团在自己的网站上公布了一套“消费养老”计划：消费者在我爱我买网站上每个月最低消费180元，就会获赠4000积分。据曹建华介绍，这部分积分可兑换成人民币40元，一旦满12个自然月（即40元×12个月=480元），公司方再赠送20%返利即96元给消费者，所赠送的返利回报累计总额为480元+96元=576元。

　　消费者所参与的“消费养老”计划期满时，消费者可选择将返利全部总额取出，也可以选择申领“养老金”（必须达到国家法定退休年龄），即每年提取消费返利总额的12%作为“养老金”，直到身故。

　　这一商业模式推出以来，仅到2010年6月，全国就已经有30000余人参加了这个计划，“大部分是我们的经销商和客户。”曹建华说。

　　曹建华勾画的理想状况是：“参加‘养老计划’的人越来越多，让生产者拥有了固定的产品使用群体，促进了生产者的稳定发展。这时，市场将出现良性循环，消费群体越来越大，产品需求越来越多，盈利随之增加，同时消费养老的获益者也倍数增长。”

　　曹建华说：“我最大的理想就是，有生之年，要让几千万人的养生养老问题得到最大化的保障。”

　　但质疑也随之而来，对其“非法集资、传销”的怀疑，以及价格结构、准金融问题、货币化问题、资金与企业存续等问题，都在执行的过程中渐渐成为被质疑的焦点。

　　为避免因为法律和政策问题让“消费养老”模式夭折，曹建华2010年一直马不停蹄地在上海和北京遍寻相关专家学者和法律界人士，以期从是否符合相关法律政策、避免上下游经销商误入传销、解决准金融政策限制等各方面进行修正。

　　2010年11月，在国家发改委培训中心举办的“消费养老”课题研究评审会上，发改委培训中心主任杜平在做课题结论时表示，以家帝豪集团为代表的企业进行的尝试如果能够成功，那这种“消费养老”模式，可以作为国家现有养老金形式的一种有益补充模式。

　　但前提是，“如果能够成功”。

　　价格战催生的“优惠方案”

　　“其实这模式我已经想了8年。”曹建华说。

　　在经历霞飞、奥利斯“易主”惨败之后的曹建华出国游走了6年，后回到上海创立了家帝豪集团。

　　一辈子没离开美容行业的曹建华，几年时间就将依托于自己开发的美容产品建立的美容院发展到了3600多家，效益相当可观。

　　但随着淘宝等网站的兴起，家帝豪的产品也陷入了“价格战”，这让曹建华的美容院利润大幅下滑。

　　“我们的经营模式是代理制，合同规定商品不能进入电子商务，但是一些经销商用别人的名字去网上卖我们的产品，比如我们原来规定产品卖100块，可网上就挂80。”曹建华说，“互联网不分地区，不分企业，只要注册域名就可以挂网上，自己的产品被竞相降价出售，对我们传统生意打击很大。”

　　为了应对互联网带来的冲击，曹建华决定，自己建网站，而且一定要建和淘宝等不一样的电子商务网站。

　　2007年，“我爱我买”网站开通了。相比没有实体经济作为支撑的电子商务平台而言， “实体+网络”成为“我爱我买”最具核心竞争力的战略目标，“我爱我买网站上的卖家全部是企业。”

　　诚信问题是电子商务产业发展的瓶颈。针对这个顽疾，曹建华表示，在源头上，供应商及其产品都必须接受“我爱我买”网的“严格审查”，合格者方能合作。

　　“企业要有营业执照、税务登记、食品卫生许可证等，假如你的商品进入我们平台以后，出了一两次质量问题，我们就要劝他们下架。”

　　在网站逐步进入良性运营状态之后，曹建华那个酝酿了多年的大胆的想法也逐渐成熟了，那就是给自己的经销商和客户们一份优惠方案——“消费了产品可以积攒养老金”。

　　曹建华解释说，现在的企业销售为了吸引顾客，常会采用返利、积分、打折等促销手段，但是那种返利大都不会让消费者产生“实际利益”。

　　“我们也返积分，只是我们返给的积分，实际就是钱，就是企业真正的让利。”

　　家帝豪集团首先拿出四种自己研制、生产的产品投入“消费养老”计划。曹建华表示，“这只是一个表率。”曹建华说，他希望登录“我爱我买”购物网的企业慢慢都会接受他的模式；把原本属于产品利润的80%都拿出来回馈消费者，让更多的消费者拥有“养老计划”。

　　“新商业模式”？

　　曹建华告诉《中国经济周刊》，消费者在购买企业的产品后，企业把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，消费者消费变为投资者，将不仅仅只关心自己所购买的产品数量和质量，也关心购物后所带来的利益。

　　2011年4月8日，上海家帝豪集团“我爱我买”网站发布“第一个消费年积分转消费资本公告”。公告上表述，“我爱我买”平台的“消费养老”计划实施的第一个消费年已于2011年3月31日结束，在2011年4月20日把消费者账户中的积分正式转入第三方权威金融信托机构（具有账户管理资质和养老金受托资质的养老金保险公司）进行信托管理。

　　《中国经济周刊》从家帝豪集团获悉，首批自愿参与人员7965人的消费返还积分实现了“消费资本”的兑换。

　　“这部分资金总额已达260多万元，已经和企业账目剥离，单独放进了在农行开立的专门账户中进行管理，随时准备进入信托机构。”曹建华告诉《中国经济周刊》。

　　但是，如果若干年后，企业因经营不善破产或无足够资金返利给消费者，怎么办？

　　据曹建华介绍，首期260余万元资金中包含了上海家帝豪的“收益承诺准备金”，这部分资金将跟消费者消费资本总额一起放进第三方有资质的养老保险机构账户中，经过信托运营增值后再进行分配。

　　这与当前国家三大养老金支柱之一的“企业年金”（即企业补充养老保险，是指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上，由企业代缴，并由企业和员工共同承担，即企业与员工个人各缴一部分）操作方式如出一辙。

　　不同的是，“企业年金”是企业为自己员工的代缴行为，而上海家帝豪的“消费养老”模式则是企业与消费者之间的行为。

　　目前，家帝豪集团正在与“上海长江养老保险股份有限公司”、“太平养老保险股份有限公司”和“泰康养老保险股份有限公司”等几家权威机构接洽，拟将这部分资本转入其中一家专业养老金保险机构进行信托管理，并希望能够实现与个人养老金账户或企业年金账户的对接。

　　曹建华告诉记者，其中一家信托机构的董事会已经批准了项目的启动计划，“相关细则还在制定当中。”

　　这些“相关细则”，或许会成为决定曹建华“消费养老”成败的关键。