小企业融资仍是当下的热门话题。哪些小企业将是未来银行拼抢的重点？哪些金融服务方式最受小企业欢迎？如何看待小企业不良容忍度的提升空间？中国建设银行行长张建国近日在接受记者专访时一一做出解答，勾画出一条做好小企业金融服务的清晰“路径”。

　　小微企业是未来重点信贷规模向小企业聚集区倾斜

　　当下，货币政策趋紧，银行的信贷规模显得分外“紧俏”，而建行的小企业新增贷款在对公新增规模中的占比却逐年提升，今年小企业新增规模为1600亿元，对公占比达到40%以上。

　　“有利率市场化的推进，也有大型企业金融脱媒的影响，建行在战略层面确实将小企业视为经营转型的重点，绝非权宜之计，因此，在信贷安排上有意向小企业倾斜。”张建国向记者解释。

　　据张建国介绍，虽然坐拥11万多亿元资产规模，建行客户结构仍面临单一客户对公比例过高的问题。“我到分行调研时发现，某分行当年放贷1100亿元，却只有197个客户，试问未来发展机会在哪里？”

　　“我们应清醒的认识到，大企业是我们的客户，也是别人的客户，竞争压力太大。但小企业客户忠诚度高，从一定程度理解，就只是我们的客户。”张建国说。

　　在为大企业“锦上添花”的同时，建行也在为小企业“雪中送炭”。2008年至2010年，建行累计授信的小企业客户超6万，三年内实现总量翻番，复合增速达到36.83%。

　　“小企业涉及各行各业，搞好小企业金融服务，利国利民、利行利己。只有支持更多人发展，银行经营才能可持续。”张建国说。目前建行已累计为超过16万户小企业发放贷款1.4万亿元，间接提供了超过2000万个就业岗位。

　　“下一步，我们将把小微企业视为经营重点，并在重点城市行实施发展战略。”张建国说。

　　自2011年开始，建行重点发展单笔金额在500万元以下的小额贷款，加大对微小企业客户的支持；并将50%以上信贷规模配置到小企业聚集、金融需求迫切地区的重点城市行。

　　截至一季度末，建行小额贷款占小企业贷款近六成，已确定大连、上海、无锡等20家重点城市行贷款客户达25319个，占小企业信贷客户39.2%，信贷余额1832亿元，占小企业贷款余额46.6%。

　　适应需求提高服务效率网上信贷发展势如破竹

　　“我曾在座谈时问小企业负责人迫切需要什么？得到的回答除了资金，便是服务和效率。”张建国告诉记者。

　　据张建国介绍，为提高服务效率，建行首创“信贷工厂”小企业经营中心模式，规范的操作流程，将过去20天至30天才能完成的贷款程序缩短至5天。目前，建行共有“信贷工厂”266家，4800名小企业专职信贷人员，“信贷工厂”贷款余额占小企业贷款余额的83.8%。

　　与此同时，建行主动与工信部、全国工商联等部门合作，积极搭建合作平台，开展源头和批量化营销。目前共搭建九大类批量化营销平台396个，服务小企业客户15087户，占小企业客户总量的25%；贷款余额1002亿元，占全部小企业贷款24%。

　　“在服务方式上，我们率先采取网络银行模式，与阿里巴巴等八家电子商务平台尝试合作，网上贷款，只需要5个工作日即可完成申请到贷款发放全流程，办理时间平均缩短77%。”张建国介绍，“未来网上信贷将成为一股新的力量，带动小企业信贷业务迅速发展。”

　　据了解，建行已累计向10149家客户发放400亿元网络贷款。截至5月末，客户为8128户，其中，小企业客户占比为99.6%，不良率为0.23%，远低于传统小企业不良率。

　　张建国认为，小企业具有可成长性，需要走向资本市场，除了信贷之外，建行的投行业务积极介入，并将一部分小企业成功推向海外市场。

　　此外，为适应小企业贷款“短、频、急”的特点，建行还不断增加一年期以内的小企业贷款占比，提高贷款周转率和资金使用效率。截至一季度末，一年内短期贷款占比达到80%以上。

　　风险控制渗透至每个环节适当提高小企业不良容忍度

　　目前，不少小企业存在财务不规范、信息不透明等问题，银行对于小企业风险防控应该注意哪些方面，张建国有自己的见解。

　　“按照有机制、有内容、有风控的原则，建行着力将风险管理渗透到营销、评级、信贷操作、贷后监测等环节。”张建国说，例如，在营销环节提高精准化、标准化，进行风险关口前移等。

　　在小企业贷后监测系统方面，张建国要求加强对小企业客户风险预警信号的监控和风险识别，明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的回收管理。“很多小企业服务产品的技术含量不高，因此更要求员工本着真诚服务的态度，把工作做到位。”

　　适当贷款定价是风险管理的内容之一。张建国表示，建行以中小企业综合贡献度为基础，结合其风险状况，提出贷款定价建议。“在确保收益覆盖风险的前提下，适当降低贷款定价，承担大银行应尽的社会责任。”

　　近期，银监会提出适当提高小企业不良容忍度。张建国认为，这契合了小企业规模小、抗风险能力弱的特点，符合银行小企业业务处于起步阶段的现状。

　　“在监管层的审慎监管下，银行业整体资产质量保持良好，建行小企业不良贷款连续多年‘双降’，目前不良率为1.14%，有条件适当提高一些中小企业不良贷款的容忍度。”张建国说，未来建行将建立不良客户逾期管理机制，探索开展“不良客户预见率”“预警客户不良生成率”等考核指标。

　　此外，他建议，监管部门应进一步规范小企业统计口径，完善征信系统，将小企业税收、水电费缴纳以及企业主有无违法记录等纳入系统，作为银行提供信贷服务的参考。