大银行要“弯下腰”服务小企业　看轻抵押重信用

　　深圳市金百泰珠宝首饰有限公司董事长梁巍告诉记者：“我们没有抵押物，房子是租的，地也是租的，资金都是流动的。要是按照以往的抵押物要求，我们很难贷到款。”

　　一直以来，国有大型商业银行普遍将大企业作为主要客户对象，要想迅速实现从“垒大户”到“亲小企业”的转变，还需创新建立了一整套有别于大企业，专业发展小企业业务的模式、流程、产品等。

　　“大银行服务小企业，一定要‘弯下腰’来，从过去只在‘办公室’里谈判，转向走近社区、贴近客户，全面了解企业和企业业主的特点。”朱小黄说。

　　中国人民大学金融学教授赵锡军表示，小企业亟待建立一套有别于大企业的评级模型和标准，更应关注其资产状况、业主信用、优惠政策等风险缓释因素，改变一味只强调企业财务数据的传统做法。

　　对此，建行小企业业务部主要负责人余江介绍：“我们针对特定小企业客户推出一项信用类贷款，贷款金额分别为500万元、100万元、10万元及以下。虽然无需抵押担保，但我们信贷人员前期需要投入精力主要关注企业经营状况、资产状况，特别是企业主本身信用记录。”

　　小企业防风险需建信息平台　注重大数概率

　　建行广东省分行行长靳彦民告诉记者，银行虽然很想积极拓展中小企业服务，却苦于信息不对称的问题，风险防控难度仍面临压力。“目前小企业信息分散，注册信息、海关信息、消费信息都有不同管理部门管理，缺乏一个统一的信息平台，银行掌握信息难度较大。”

　　齐力然认为，目前制约小企业融资还源于银行与小企业之间信息不对称，对小企业信用缺乏高效、权威、全面的第三方评估。

　　“银行对于小企业融资大多考虑两点：成本与风险。如果银行能与协会合作，建立关于小企业的信用评价体系，由协会前期推荐客户，为小企业的融资前期打基础，后期提供银行所需的风险监控数据，节省银行不少的成本。”齐力然说。

　　“小企业风险管理手段要有新的计量方法，要符合小企业特点。”朱小黄认为，对小企业风险管理要建立在违约概率的大数定律上，不要斤斤计较个案风险，在容忍度之内，风险个案的问题都是业务运行中的正常现象。对于超过容忍度的，应要调整准入条件、流程及风险缓释方法。

　　据介绍，目前，建行小企业不良率为0．99％，低于对公贷款不良率，甚至全部贷款的不良贷款率。