适用人群有点窄

　　中信银行的养老按揭如何操作呢？借款人以自己拥有所有权的住房抵押，中信银行核定一个养老贷款额度，最高不超过房屋估价的60%，贷款期限内约定每月放款金额，按月直接发放养老贷款资金进入养老人账户。对老年客户每月发放不超过2万元，最长贷款年限不超过10年。

　　“过去，银行贷款一般都是先一次性发放一笔总额，然后分月还。而养老按揭则是零贷，每月发放一小笔，最后一次性偿付本金总额。概括为按月还息，到期一次性还本。”中信银行上海分行相关业务部负责人说。

　　如果到期后不能偿还本金，房子该怎么办？中信银行相关负责人介绍，如遇这种情况，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。

　　与房屋出租相比，这一模式对老人而言究竟划不划算呢？

　　粗略地估算，以北京一套价值为200万元的房子为例，如果出租，目前每月租金收益大概为4000元；如果抵押10年，按照价值的60%则可获得贷款120万元，平均每个月可贷1万元（扣除利息，实际到手不到1万元）。当然，这本息都是要还的。在此期间，老人可以同时获得租金收益，因此每月最高可以拿到1.4万元。

　　显然，如果纯粹想赚钱，这样的方式是不合适的，它本质上是一项抵押贷款业务，贷款人要以支付利息为代价。但是如果10年之内经济负担较重，并且预期将来有还款能力，这便是个可以考虑的选择。

　　比如，55岁的居民，未到领取养老金的年纪，但是孩子正在上大学，开支较大。这样的情况下，可以考虑抵押房屋，等将来孩子工作了，自己也有养老金了，就有能力偿还贷款了。从这个角度来说，这种方式的“以房养老”是一种过渡举措。

　　依照中信银行的设计，只有年满55岁以上的老人，名下有两套以上的房产，才符合贷款条件。适用人群比较有限。