目前风险整体可控

　　据了解，目前，商业银行个人按揭房贷业务由于有住房作抵押，风险相对较低，属于优质业务。个人按揭房贷资产不良率不到1%，其中一些银行在0.3%到0.4%之间。

　　也就是说，只要房价不陡然下降，由于银行在设定抵押率时预留了缓冲空间，还有相应的资产保全安排，风险总体是可控的。

　　郭田勇认为，“随着政策执行，房地产行业贷款增速将会降低。由于利率上升，银行‘以价补量’能够弥补一部分贷款量的回落。”

　　在各家银行执行房地产调控政策的同时，银监会已要求各大中型银行要按季度开展房地产贷款压力测试工作。

　　日前，交通银行在业绩发布会上公布了房贷压力测试结果，若房价下跌30%，其开发商贷款不良率将增加1.2个百分点，个人按揭贷款不良率将提高0.9个百分点。兴业银行风险部门负责人表示，若房价下跌30%，对公房地产贷款不良率将上升0.99个百分点，个人按揭贷款不良率上升将不超过0.3个百分点。

　　连平告诉记者，就各家银行压力测试一般结果看，一旦房价下跌30%，银行业个人按揭部分的不良率可能上升1个百分点左右，而开发商贷款的不良率有可能上升6个百分点左右。由于按揭贷款和开发商贷款占银行业总的贷款比重20%左右，因此综合两种贷款，按照下跌30%计算，整个银行业资产不良率上升0.5个百分点左右。而用于抵押的房地产，往往在估价时是按照最低标准，更是打过5折到6折进行资产抵押。因此即便房价下降30%，也不会使得银行出现大面积的不良资产。

　　郭田勇指出，只要不出现系统性风险，合理控制流动性，就单笔业务来讲，风险可以得到缓释。如果因为房价下跌，一些客户断供违约，只会造成不良率上升，影响银行的信用风险；如果发生群体性断供违约，可能会对银行现金流造成影响。但此时银行可能会采取外部手段进行解决，如拍卖抵押品。假设出现极端情况，抵押品难以变卖，商业银行还可以向央行申请融资。目前，在房地产调控政策下，各家商业银行的现金流也并没有显现出问题。

　　“当下，商业银行业绩冲动强，部分中小银行存贷比已超过了监管部门提出不得超过75%的要求。一季度，民生银行存贷比已经超过80%，兴业银行也已经超过75%。在追求收益的同时，商业银行还在和央行的货币政策进行博弈。近期央行再次上调存款准备金率，虽然未对银行体系流动性造成实质性冲击，但加大了部分存贷比较高的银行的压力。使得这些银行更注重合理控制房贷节奏，调整存贷结构。”郭田勇说。