11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。
一场大火引发了公众对家庭财产安全的重视，火灾、极端天气、盗窃等意外风险事故，严重威胁家庭财产安全。买什么保险，可以让家庭在意外面前将损失降到最低？
图源：视觉中国
家庭财产保险：房子的“意外险”
杭州一位保险行业业内人士告诉记者，给房子买保险，一般就是买家庭财产保险，即家财险，它相当于房子的“意外险”，专门为城乡居民固定场所内的房屋主体、室内附属设施、日常用品等有形财产提供保障，帮助家庭抵御财产风险、减少意外损失。
这位专业人士介绍：房屋主体是家财险的首要保障对象。当房屋因雷击、台风、暴雨等自然灾害或火灾、爆炸等意外事故导致墙体开裂、屋顶损毁、门窗破碎时，投保人可根据保险合同约定的赔偿方式和限额申请赔付。
与此同时，室内财产也是家财险的“重点关照”领域，包括电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具等室内财产。如果这些财产因火灾、水管爆裂、盗窃等意外事故受损，均可向保险公司申请理赔。此外，室内装修，包括墙面、地板以及门窗隔断等也在保障范围内。
当家庭意外导致他人伤亡或财产损失且需承担法律责任时，家财险的第三者责任保障可发挥作用。例如，楼上住户阳台花盆坠落伤人、家中水管爆裂淹了楼下住户财物等情况，若无故意行为等免责情形，保险公司将在责任限额内赔付。
国内多地已推出普惠型家财险
潮新闻记者注意到，近年来，政策层面不断加大对普惠型家财险的推动。
早在2022年3月，原银保监会、人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中就提出，优化新市民安居金融服务，推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中提及，针对农村和边远地区群众、脱贫人口、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发意外险、健康险、定期寿险、家财险等产品，提高重点群体抵御风险能力，助力保障和改善民生；2024年12月，金融监管总局在发布的《关于强监管防风险促改革 推动财险业高质量发展行动方案》中指出，“研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险”。随着家财险的市场定位深度融入于普惠保险创新发展，并与完善社会治理体系挂钩，政策红利逐步释放下，普惠型家财险呈现出“雨后春笋”般的快速崛起。
据记者不完全统计，目前市场上普惠型家财险的产品数量已有50余款，山东的“泉城惠家保”、广西“桂家保”、浙江“浙家保”……一段时间以来，多地密集推出普惠型家庭综合保险方案，价格多在数十元至几百元之间，通过“政府指导、市场运作、联合承保”的模式，将全面、普惠的保障带给更多家庭。
据记者了解，目前杭州及至全国住宅的家财险投保比率并不高。
怎样买对家财险？
市面上各家保险公司推出的家财险五花八门，怎么才能买到适合自己的家财险？
对外经济贸易大学保险学院的王国军教授接受记者采访时表示：“各地首推的物美价廉的普惠型家财保是首选；若没有，就买传统的家庭财产保险，虽然保费贵一点，但保障还可以。”
王国军教授也给出了选择家财险产品和公司的标准：能够附加提供强大的风险管理服务；能够保证不出事，少出事，出事后抑制损失能力强大。
“不同家庭类型在经济条件等方面情况各不相同，对家财险的需求也存在差异。建议消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式，定制专属保险套餐，避免超额或不足额投保。”浙江保险行业一位业内人士表示。
比如浙江主推的普惠型家财险“浙家保”，基础版的保费只要59元，还送免费开锁一次；而保障更全面的“浙家保”全能版，一年的保费为299元。
“国内很多家庭的房子都处于‘裸奔’状态，大家确实应该提高风险意识。”浙江一位保险行业资深人士认为，相较欧美发达市场的渗透率，我国家财险市场规模整体偏小，且差异化、多样化的产品供给仍然不足，“保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。”
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