还贷率低是不愿放贷的主因？

　　“成本高、风险大是银行不愿发放助学贷款的主要原因。”采访中，记者不止一次地听到这样的说法。

　　据统计，截至2005年7月，青海省贫困大学生还贷违约率为25.6%，比全国20%的还贷违约率高出5.6个百分点。

　　对此，有人提出了异议，认为这只是银行单方面的说法。教育主管部门认为，在贷款进入还款期后，如果贷款学生在90天内没有还款，就被银行视为违约，但很多贷款协议的最后还款期限还没到，这样轻易地下定论，有失公允。

　　马德明说，2001年，青海民族学院共有329名贫困大学生拿到了助学贷款，现在虽然还没到还款的最后期限，但已有56人全部还清，另外还有很多人陆续在还，从目前的趋势来看，到期以后的违约率不会有银行统计的那么高。

　　“无利可图是银行不愿发放助学贷款的主要原因。”张韧说，银行每发放一份助学贷款都要跟学生签订一份厚达十几页的贷款协议，还要专人负责，贷款学生一旦违约，银行还得派出车辆、人员进行追讨，这在银行看来是出力不得好的事，再加上助学贷款的违约率确实高于银行的其他贷款业务，久而久之，银行就对助学贷款失去了热情。

　　国家开发银行青海省分行客户处一位工作人员认为，国家助学贷款是一项政治任务，但对于这些银行的考核却完全依据市场目标来衡量，这就把银行逼到了非常尴尬的位置上，最后只能采取敷衍推脱的办法来解决，助学贷款的执行自然也就不会达到令人满意的效果。

　　学生违约率最高时达到45%，银行形成大量呆账、死账

　　中国工商银行青海省分行是青海省最早开展助学贷款业务的商业银行，但自2001年以后，这家银行却渐渐冷淡了助学贷款业务。这家银行个人金融业务部一位负责人说，助学贷款难反映出了经济落后、就业渠道狭窄、个人诚信度低等多方面问题。

　　从社会整体来说，经济落后导致了大学毕业生就业渠道不畅，无法正常就业的毕业生由于受到经济能力的限制，诚信度下降。从这几年的实践来看，学生违约率最高时达到45%，银行因此形成了大量呆账、死账。国家虽然给助学贷款提供了10%的补偿金，但远远不够补偿银行的损失，而造成的损失都由银行来承担。

　　从银行方面来看，国家要求商业银行市场化经营，以应对来自国内国外的竞争压力。在这种状况下，让商业银行承担国家政策性业务，显然与商业银行的改革方向相悖。长此以往，这种“自残”行为将削弱商业银行的竞争能力。

　　金融界人士认为，彻底解决助学贷款难的问题，除了加快经济发展，解决就业以外，还要明确助学贷款的定义问题：究竟是政策性业务还是经营性业务。另外，还要培育相应的社会环境，相信随着个人诚信度的不断提高，助学贷款难的现象会逐渐得到改善。