双币卡之困

　　就在反对银联垄断的国内舆论逐渐升温的时候，银联也在另一个战场上进行着艰苦的努力。

　　银联成立4年以来，虽然在借记卡发行方面成绩不错，但在最赚钱的信用卡领域，银联实际上已经被高度边缘化了。银联内部人士透露，中国累计发行大约5000万张信用卡，95%以上是VISA和万事达的双币种卡，银联标准卡不到5%。

　　出现这种格局很大一个方面原因是银联的市场推广力度不够。“VISA和万事达在发卡方面会有一些奖励和培训等方面的费用，每年他们都会组织旅游和培训，国内国外的都有。万事达卡大学还会组织一到两周的培训，完了之后还发给证书，而银联这方面什么也没有。”建设银行信用卡部一位管理人员对记者说。

　　“现在流传很广的银行发一张卡VISA和万事达给10美元的说法并不确切。据我了解的情况，根据各银行发卡量的不同，返还的多少是不一样的，从四五美元到八、九、十美元都有。”刚刚离职三个月的原中国银联市场部总经理刘钢也对记者介绍说。

　　其实，VISA和万事达的营销力度甚至比以上了解到的情况还要大。“我知道的，VISA和万事达与银行一起搞促销活动，给银行每张卡促销出资300块的都有。”一位银联子公司人士说。

　　VISA和万事达对银行发卡的资金支持，银联内部实际上非常清楚。银联对此得出结论———必须尽快提高收入水平，从而加大市场投入。但是，尽管银联的收入从2002年成立之初的2亿多元跃升到10亿元，但资金实力仍远不如VISA和万事达。

　　根据VISA和万事达2005年报，他们的年收入分别是29亿和26.41亿美元，净收入分别达到3.60和2.67亿美元。万事达2005年用于广告和市场发展的费用甚至达到了10.08亿美元。从这些指标来看，银联与竞争对手根本不处于同一个量级上。

　　银联方面忧心忡忡地对记者介绍了台湾的案例。台湾以前有梅花卡公司，经营当地银行卡跨行网络，后来由于没有建立自己的品牌同时也没有走出去的能力，结果在VISA和万事达进入台湾后，逐渐沦为纯粹的交易网络公司，没有自己的品牌，并且还需要向VISA和万事达缴纳高额的费用。

　　要改变这样的状况，一方面银联酝酿推出更多收费项目，另一方面，希望把银联卡标准上升为国家标准，从而把VISA和万事达挡在中国市场外。

　　“银联将推出面向银行的品牌使用费，已经获得主管部门批准，现在还在与各个银行进行协商。”银联人士透露。

　　对银联产生很大竞争压力的“双币卡”，银联方面一直感到忿忿不平。银联认为，两大卡组织的双币卡，对于银联是不当竞争。目前，双币卡95%以上在国内使用，走的是银联的网络，但是品牌费等杂费的收取者却主要是国际卡组织。另一方面，对于银联使用万事达和VISA的国际网络，两家机构却排斥银联，要向银联收取很高的费用。再者，银联还指责说，两大卡组织在双币卡上形成了强势，使持卡人实际没有选择收费更低的银联卡的机会。

　　“如果银联标准上升为国家标准，双币卡被取消就是顺理成章了。但是这个进程太慢了。”银联国际部人士对记者说。

　　主管银行卡标准的人民银行科技司有关人士对记者说，银联标准作为行业标准，目前尚未经金融标准化委员会公布，而只有上升为行业标准之后，才能进一步上升为国家标准。“是否取消双币种卡，这既是个标准问题，也是个政策问题。”人民银行这位人士解释。

　　银联银行两条心？

　　实际上，除了资金之外，银联的另一个隐痛是，一直不能将自己的利益与国内银行利益进行有效捆绑。

　　典型的例子是POS机问题。这几年经过银联的努力，银联直联的POS机占到了全国约60万台POS机的60%。目前POS机刷卡1%的手续费中，发卡行、收单方和银联是按照8∶1∶1的比例分成的，银联自建的POS收单方一成的手续费就给银联。

　　银联自建POS主要目的不是为了增加手续费，而是希望加强对POS终端的控制力。一旦未来国家放开VISA和万事达自建银行卡转接网络，那么在银联自己控制的POS上，就可以拒绝两大卡组织的卡刷卡，或者通过提高刷卡手续费，在竞争中取得较为有利的地位。但是银行对此很反感，认为银联在抢他们的饭碗。

　　“信用卡现在处于发展早期阶段，就是在砸钱，除了发行量超过600万的招行号称盈利之外，其他银行都是赔钱的。所以银行很希望能有其他合作方承担早期铺建网络、终端和培训等方面的投入，但是银联做不到，相反，VISA和万事达在大量补贴，所以银行自然愿意与有意投入的一方合作。”一位招行研究人员分析。

　　银联给主管部门取消双币种卡的建议，更是惹来了发卡银行的非议。一些人士提出，银联要走出这种困境，可能需要转变思路，虽然眼下并没有足够的资金实力来和银行形成同盟，但是可以考虑某种形式的未来收益期权，与国内各发卡行形成利益同盟。