参与合作建房者多是中等收入者，他们不可能把建房资金一步交纳到位，其余资金还要“想办法”。那只能走银行贷款的路。商业贷款必然考虑风险，个人集资建房涉及的环节很多，风险大，银行敢不敢放贷，也是一个大问题。如果以成立公司的方式来融资，按项目总造价5亿元计算，公司需要1.5亿元的自备金。这笔钱由何而来？靠合作建房者集资？在连土地都没有的情况下，合作建房者很难达成互相间的信任。即便没有非法集资的法律问题，靠契约来约定资金使用，其风险也是无法规避的。退一步，即便自备金到位，剩余的建设款依然要靠银行贷款，银行能不能支付这笔款项？

　　第三是成本问题。

　　“花很少的钱，建自己想要的房子”的确是很好的愿望。大家理想地认为因为省去了广告、营销等费用，又剔除了开发商的高利润，参与合作建房者就可以买到便宜实惠的房子。如果更多了解建设过程的话，就知道合作建房能降低价格20%到40%的说法，纯属外行说话。个人集资建房在成本上可能较低，但集资者需要其他方面的支出，比如人力成本、时间成本、法律成本、协调成本等等。

　　房地产开发建设是一个专业领域，将规划审批、安全资质检查等等手续办下来，就是一个耗时耗力的大工程。再加上购买建筑材料，联系建筑商以及聘请监理部门等，最后弄下来不一定便宜。如果说其间的猫儿腻多的话，也是在拿地过程中。业内人士判断，即使合作建房能顺利进行到底，房价降低5%到10%就非常难得了。

　　第四个是房屋建设质量及其相关问题。建设过程中出现质量问题，由谁负责？由于组织者与其他出资者的地位是平等的，那么在重大事情的决策上就容易出现议而难决的局面。对于可能出现的半拉子工程，大家有没有足够的心理准备？以往，风险被开发商承担了，现在省了承担风险的钱，谁来承担大家血汗钱流失的风险？房子建好后，如何分配？不同的楼层朝向，怎么定价？合作建设的房子，如何再上市？任何一个看似细小的问题解决不好，都会是纠纷，是诉讼，是官司。

　　从合作建房屡战屡败的实践看，他们无一例外地遇到和即将遇到上述问题。个人合作建房组织变成了企业，发起人变成了企业老板。自己建房，有的已经变成了纯粹的房地产开发，有的已经成为房地产开发商的加盟者，有的建房已经变成了团购。

　　可是，在高企的房价面前，人们不得不继续编织合作建房的美丽神话。