过度消费徒增重负怎样避免成为"房奴""卡奴"

　　“刷信用卡消费是信贷消费的一种，如果整个消费贷款是无罪的，那么信用卡也是无罪的。”招商银行副行长唐志宏日前在北京替商业银行喊冤，“卡奴”的出现不是银行的罪。

　　招行是中国内地国际标准双币信用卡发卡量最大的银行。去年底，招行国际标准双币信用卡突破1000万张，占据超过中国内地双币信用卡1／3的市场份额，比位居第二的银行多了700万张。

　　现在有很多人贷款买房后，每月疲于还银行贷款，生活质量大幅下降，成为房奴；同时拥有几张信用卡，受困于偿还信用卡本金和不断产生的高额利息的信用卡用户(“卡奴”)也正越来越多。

　　有银行界人士将我国目前出现的“卡奴”归为三类：因卡太多而管不过来的人；因刷卡消费带来经济压力的人；学生等没有经济收入来源的人。

　　“有人认为，卡奴的形成是银行嫌贫爱富之后的又一滔天罪行，银行是在引导青少年走向道德堕落。其实这是一种误解。”唐志宏说。

　　唐志宏说，信用卡使个人摆脱了每天携带现金的不便；一时资金紧张时，还可以顺利消费。对整个社会来说，信用卡减少了央行印钞、运钞、清理钞票和销毁钞票带来的浪费；使社会适度负债，有利于经济良性发展。

　　唐志宏说，1971年，中国政府曾自豪地宣布，中国既无外债，也无内债。后来终于认识到，适度负债对社会、个人尤其是企业来说是有好处的。而且，持卡人透支消费并不是向别人借钱，而是向自己的未来借钱。

　　“当然，举债不能过度。”唐志宏说，从经营风险的角度看，商业银行也不会鼓励持卡人过度举债。

　　唐志宏认为，卡奴是信用卡发展到一定数量时才会出现的，而中国人透支消费的习惯刚刚改变。“看看3年前，有多少人办理了信用卡？又有多少人贷款买房了？”他说，现在离产生大规模卡奴的社会背景还差很远，这时讨论卡奴为时尚早。

　　但中国信用卡仍有很大发展空间。招行信用卡中心总经理仲跻伟说，如果把美国的信用卡发卡量看作100%，那么中国的信用卡发卡量只有2%。中国的信用卡发卡量未来还有50倍的增长空间。