“要解决农村金融问题肯定不能把希望全部寄托在农行与农信社上，中国的农村不缺大血管，缺的是毛细血管，就是能够有效地在村一级、在最基层提供金融服务的多元化的金融机构，农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。”这是一位金融专家对中国农村金融的分析和判断。

　　网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，是中国农村金融的最真实写照；而由于农村放贷成本过高，盈利空间有限，四大国有银行在2000年前后纷纷撤离农村网点，农村的银行网点可谓是寥若晨星。

　　不过，现在，农村金融的春天似乎已经来临。

　　2006年年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在吉林等六省(区)进行试点，一时间农村金融市场风生水起。

　　最惹人注目的是，由民间资本参与的村镇银行崭露头角。3月1日，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行两家村镇银行正式挂牌开始营业。

　　专家认为，作为村镇银行，它应该为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，比如对农村的中低收入人口、相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性和鼓励性措施。

　　一场惠及1500万农民、带有鲜明“吉林模式”烙印的农村金融破局行动开始坚定起步——

　　农村金融从吉林破局

　　在吉林省辽源市东丰县三合乡蚂蚁村，3月份突降的一场大雪封堵了进出村子的路口。眼看到了播种的季节，可是二小组村民孔祥志这时并不着急，因为他家的种子化肥早早就提前备好了，用的钱全部来自贷款。

　　蚂蚁村距离东丰县县城20公里，共有3000多户人家，今年3月初，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司开业后，孔祥志成了这家银行的第一批客户之一。

　　吉林农民有了自己的银行

　　今年办春耕贷款，孔祥志至少比往年少用了10天时间——由于银行的工作人员主动上门送上了贷款，他足不出户就有了备耕的钱。而在往年这个时候，他至少要到县城跑几趟去办贷款手续。

　　提前10天时间拿到贷款，他可以早早地把种子化肥买好，在播种时抢占先机。

　　虽然事前吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司(下称东丰村镇银行)也向村里其他所有农户宣传了农业贷款的好处，但孔祥志的同乡们对于这一新生事物将信将疑。等到看见孔祥志早早买好了各种农业生产的物资，同乡们还为贷款犯愁时，都开始佩服起孔祥志的眼光来。

　　在吉林省梨树县闫家村，也有一位农民早早拿到了春耕贷款，向他发放贷款的是吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社(下称百信资金互助社)。这位农民叫高权，他在今年3月份交了100元入会费加入了这家资金互助社，从此他手里有了一张“股金证”，有了它，高权以后可以随时申请获得最高1000元的贷款。

　　“我们都在一个村子里住着，都能互相信任，成为会员后，如果需要‘急钱’就可以到互助社来贷款，如果5天内还款还可以免利息，办到自己家门口的银行真是方便。”拿着这张“股金证”，高权难掩内心的兴奋。

　　3月9日，经中国银监会批准，全国首家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——百信资金互助社正式挂牌营业。

　　闫家村的农业生产以生猪养殖为主，在2006年，闫家村贷款需求量约为680万元左右，而当地农村信用社贷款余额为370万元，仅能满足54.42%左右的资金需求量，其余45.58%的资金需求则要通过民间借贷或商业赊销来解决。为了解决这种资金上的问题，今年2月1日，闫家村32位农民自愿发起设立了农村资金互助社，注册资本为10.18万元，并于3月9日正式开业。

　　在此之前的3月1日，备受社会关注的东丰村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司(下称融丰村镇银行)正式开业。融丰村镇银行以吉林市商业银行为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建，总部设在磐石市。东丰村镇银行以辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同3家境内非金融机构企业法人和6个境内自然人，共同出资2000万元组建，总部设在东丰县。3月28日，吉林敦化江南村镇银行股份有限公司也挂牌营业。

　　然而，孔祥志和高权仅仅是全省1500多万农民中的两个。在吉林省，不少农民还都因为贷款无门而常常耽误了春耕生产。

　　甚至，有些农民为了解决生产资金问题不得不“铤而走险”。在长春市绿园区城西乡，村民老王更习惯于向别人“抬钱”(指民间高利贷，利率一般高于20%)，或者是“抬钱”给别人。在这个乡里，人们认为“抬钱”是惟一的快速融资方式。而在这背后的高出银行几倍、十几倍的利率和巨大的信用风险，却很少有人顾及。

　　为融资犯愁的不仅仅是农户的农业生产。农业产业化企业，对资金的祈盼更是求之若渴。

　　虽然每年的生产资金需要6千多万元，但公主岭市大地长效全元复混肥有限责任公司却从来没向银行和信用社申请过贷款。“不是我们不缺钱，而是贷款太不容易了！”一提起“贷款”两个字，该公司总经理李国库面露难色。

　　他告诉记者，以前农村金融机构的网点少，企业办贷款不但需要办各种手续、交纳各种费用，而且有时还要到处“找关系”。

　　“并不是银行和信用社不愿意给农村企业放贷款，而是多年来积攒的不良贷款太多，企业没办法向银行证明自己的诚信度有多高，银行自然不敢贷。所以即使我们这些乡镇企业需要大量的生产资金，也多数都是自己想办法解决。”李国库说。

　　他认为，更多农村银行的设立将对现有的农村金融机构起到触动作用，使他们通过竞争加强服务，解决农村企业的融资问题。

　　“吉林省村镇银行已经有了三家，农民资金互助合作社有了一家，虽然试点范围还很小，但农村金融转型的意义影响深远。”对此，吉林省银监局局长吴跃心中早有一翻规划。

　　他表示，已开业的村镇银行和农村资金互助社充分发挥贴近农村实际、机制灵活、反应迅速的优势，积极开展支农服务，并对未来发展前景充满信心，金融服务热情空前高涨。三家村镇银行广泛深入宣传村镇银行的特色服务，大力吸收存款，积极开展农户联保贷款业务，已经在一定范围内取得了成效。

　　“下半年，在总结经验的基础上，结合吉林省实际，适当扩大试点地区和机构数量，结合引导和鼓励各类商业银行到县域设立机构网点，进一步完善农村金融机构体系，更大范围地满足吉林省农村多样化的金融服务需求。”吴跃表示。

他告诉记者，吉林省还将在德惠市开办一家贷款公司，并将于近期开业。一个多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村银行业金融服务体系正在吉林省的广大农村推广开来。