保险：竞争焦点转向分红险

　　2008年下半年，许多在2007年股市高位入市的“投资连接型保险产品”(以下简称“投连险”)收益纷纷上演“高台跳水”，全国部分地区甚至一度出现“退保潮”，一些地方甚至停止了“投连险”的销售。

　　平安人寿理财专家王勇说，目前市场上投资型保险主要有投连险、万能险、分红险三种。

　　投连险可以将最高95%的资金投资于股票、基金、债券等市场，投资者还可以根据自己的判断在不同风险程度的账户间进行投资转换而无须缴费，投连险适合于有中等风险偏好并要求一定保障功能的长期投资者。万能险每月公布一次结算利率，并与央行利率进行“同步调整”，随着2009年中国进入“降息年”，万能险收益也将进一步回调和降低。

　　正因为如此，多家保险公司已将2009年投资型保险的竞争焦点转向了分红险。王勇说，在降息周期中，分红险兼具固定收益与保障功能的双重优势凸显出来，这一险种尤其适合风险偏好较低的中老年投资者购买。

　　值得一提的是，“保险的核心价值在于提供风险保障，风险管理和保障功能是保险业独有的，其他行业不可替代。”2008年底中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上的这句话，既是给2009年保险业发展定调，同时也是对投资者投资保险产品最好的提醒。

　　黄金：依旧是投资“避风港”

　　即便在2008年价格起伏不小，黄金却仍是投资首选的“避风港”。世界黄金协会(WGC)发布的《黄金需求趋势》显示，2008年第三季度按美元计算的黄金需求达到320亿美元，创下有史以来最高季度纪录。

　　“黄金具有较强的保值功能，可以在一定程度上抵御通货膨胀，未来应成为个人资产的重要组成部分。”天津黄金饰品协会黄金理财分析师赵洋说。

　　2009年，有多种黄金投资方式可以供投资者选择。资金比较充足的投资者可参与Au99.99等品种的交易，如果投资额比较小，则可在商场选取喜爱的黄金饰品和生肖金条等，但需注意其价格包含了一部分加工费用。此外，还可以通过商业银行参与实物黄金、纸黄金等业务。

　　黄金本身是贵重的金属，价值具有相对的独立性，也具有很强的可变现性。有分析认为，随着金融危机的不断蔓延和主要经济体的持续降息政策，黄金在2009年将仍然成为核心的金融资产之一。而在中国，黄金理财业务刚刚兴起，未来的市场潜力十分巨大。