“要在小企业中心成立大客户中心”

　　“解决中小企业融资难的一个有效途径就是加强银企保合作，尤其是要推进担保体系建设。

　　作为企业信用增强和银行风险分担的重要手段，在很多情况下，只要担保问题解决，融资问题就容易解决了。”吉林省银监局局长高飞说。

　　近5年来，吉林省担保业有了长足的发展，目前备案管理的机构82家，注册资本金62亿，累计担保额482亿，为15000多户企业提供过贷款担保服务。

　　据吉林省工业和信息化厅融资服务处处长王洪博介绍，吉林省在信用担保体系建设方面，主要抓几个方面的工作：一、积极推动、号召省市县出资设立政策性担保机构，为小企业提供担保服务。二、强化资本金注入机制。三、2008年开始，建立业绩考核奖励机制。按照当年担保业绩进行考核奖励。“钱不是太多，但这是一种导向。”四、建立风险补偿机制。“省财政初步计划拿出2000万，专门用于担保机构为小企业提供担保贷款进行风险补偿。”

　　“根本问题还是要加大资本金的注入。我们的担保实力、担保水平，和中小企业的融资需求相比，差距还是相当大的。我们平均的注册资本金是5400万，担保能力有限。加大资本金注入，重点在基层。因为市县两级担保机构，直接面对广大的小企业。但光指望政府财政来注资，也困难，因为吉林省县域经济发展水平有限，财力不强，有些县市力不从心。所以，我们一方面呼吁市县担保机构进行股份制改造，吸纳民间资本参股，一方面推动省市县担保公司联保；一方面构建再担保体系，为市县担保公司增信、分险。”王洪博说。

　　今年，吉林银行将安排30亿元的信贷规模，专门用于支持小企业发展。截至一季度末，吉林银行中小企业贷款余额已达273.80亿元；其中一季度发放中小企业贷款31.38亿元。

　　“我们准备把小企业培养成为我们大的核心客户。经过我们的培育和支持，小企业将来做大了，发展成5000万甚至1个亿的贷款规模，我们做不做？我认为，除流程会发生一些改变，将来我们也可能在小企业中心成立大客户中心，这样才算真正的以客户为中心，因为我们的目标就是把它服务好。”唐国兴行长笑着说：“我们的设想是不是有些胆子太大了？”

　　银行高管

　　话放贷中小企业

　　中国邮政储蓄银行行长陶礼明：

　　“好借好还”服务草根创业者

　　邮政储蓄的客户中有一大批“草根创业者”。我们通过在过去几年中引进国外中小企业和微小企业贷款技术和办法，通过大量程序，在一年多的时间中，专门为中小企业和微小企业贷款业务组织了大约1万名专业队伍，在全国两千个县推出了微小企业、中小企业的贷款服务。我们把这些贷款专门定了一个品牌，叫做“好借好还”。通过一年实践，到目前为止，我们选择了100万个中小企业主，大约投放了700亿资金。从目前来看，效果非常好。

　　深圳发展银行行长肖遂宁：

　　在产业链中观察企业信用

　　我们通过关注企业的交易对手，关注企业交易的真实性，选择了一种新的企业信用评级方式，就是在企业的产业链上下游的合作对象中检索到企业的信用信息。几年下来，我们给企业的授信额在1000亿以上，不良率控制在千分之七以下，目前有5千多户企业跟我们长期保持合作的关系。

　　民生银行行长洪崎：

　　把中小企业研究透

　　我们成立了微小企业专营的服务中心。我们按照企业的行业、纳税情况等对中小企业进行分类，然后进行批发性的授信。通过中介，减少一些风险。我们现在正在筹备中小企业研究室，研究行业成长周期，研究它的治理结构，帮助中小企业改善发展。两年来，我们服务的企业是一万多个，贷款300多亿，不良率是1.2%。

　　浙江泰隆商业银行董事长王钧：

　　信贷审批权限下放

　　小企业抵质押物不足，我们就要做到“弱势群体强势服务”。我们通过流程的改造，审批权力下放，支行审批权限从50万提高到200万。我们有一个承诺，给老客户贷款3小时解决，新客户3天解决。

　　渣打银行大中华区中小企业业务总裁BETTY KU：

　　“做中小企业永久伙伴”

　　与中小企业合作中，渣打采取的是做中小企业永久伙伴的模式：企业在初期的时候，我们会提供一些无抵押的小额贷款，审批很快，手续简单，方法非常灵活，给他们很多弹性。如果企业到了发展的中期，我们焦点会转到比较完善的融资方案，比如流动资金的融资、房产贷款、投资服务、现金管理。此外，我们专门设立了中小企业的团队，去设计我们的产品，设计审批管理制度。

　　包商银行董事长李镇西：

　　“改变不了别人就改变自己”

　　很多小企业没有财务报表、抵押物，这是小企业的特点，而不是小企业的缺点。我们提出，改变不了别人就要改变自己。面对一些没有抵押物、财务报表和管理的“三没”企业，我们就“三不要”，完全靠自己的分析，判断得出一个结论，能不能给他贷，能给他贷多少。包商银行现在小企业贷款日放量已经达到70多万，但是不良率仍然保持在千分之二，最高时候不超过千分之四。

　　破解融资难 各地在行动

　　《中国经济周刊》记者 李凤桃/北京报道

　　6月6日，央视举办的《如何破解中小企业融资难》国际论坛备受关注，人们的视线再次回到寻求中小企业融资难的破解之道。实际上，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是民间草根银行，甚至是中小企业家自己，关于“破局”融资的努力从来未曾停止过。

　　广汉：合资担保

　　5.12地震之后，四川广汉玻璃制瓶有限公司董事长周乐俊鉴于工厂设备受到损坏，破损设备也无法满足银行贷款资产抵押条件，便联合另外24个小企业老板共同参股，成立了四川合众担保公司。在这些参股中小企业中，任何一家都很难达到银行贷款条件，但是，一旦联合起来共同担保，每个股东一次最多可以获得出资额10倍的贷款，服务费却只有1%。

　　中山：村镇银行

　　去年12月底，中山小榄村镇银行成立，其客户主要为缺乏抵押物的中小企业和个人，贷款操作方式有三：一是以老板的诚信度、企业纳税情况、水电用量和工资发放情况等综合因素来评定企业和经营者的信用；二是一家企业一个政策，对小企业看订单、开工率，对种植户看种植面积、销售情况，针对街边大排档的小老板只需要两个同行来担保；三是程序简单，审批只需经过信贷员和部门主管两级即可，一般贷款两三天就能发放，最快只要一天。

　　杭州：网络信贷

　　2007年6月，杭州阿里巴巴公司与建设银行签订网商融资协议，建立了一种叫做“网络联保贷款”的信贷新模式。网络联保贷款是银行和电子商务网站联手利用网络特点来完成信贷，首先，利用网络信用审核企业，通过企业网上交易记录的好坏来对企业进行信用评估；第二，网络客户进行联保，降低银行信贷风险；第三，进行违约惩罚，对于拒不还款的企业，电子商务平台可以通过网络封杀，限制相关电子商务服务。

　　宁波：动产融资

　　在宁波，广发银行设计的一种为中小企业量身订做的动产融资信贷业务正在推行。这种融资不同于银行贷款，中小企业可以拿存货、原材料等流动资产来做贷款抵押。动产质押物有很多种，比如原材料、半成品、产品等等，而且在质押期间，如果企业对质押物有需求，还可以用银行认可的新质押物或保证金来置换原来的质押物，保证企业存货和资金的正常周转。为了防止企业流动资产暗地转移，用作抵押的流动资产，当地有专门公司进行监管，保险公司也介入提供保障。

　　金华：“信贷工厂”

　　在金华，中国银行浙江金华分行一种叫做“信贷工厂”新业务模式备受关注。“信贷工厂”是将银行比作工厂，中小企业像是原材料，进入“流水线”后先后要经过几个加工环节，就是营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理，银行派出7组“工人”，每人把住流水线上的一个环节，批量生产，每天每月每季度对次品进行预警、回收或诉讼追讨。目前，除了中国银行之外，建设银行等大银行也在推行这种模式。

　　重庆：订单抵押

　　在重庆，深发展针对中小企业继续完善和推进“供应链”金融。在重庆市摩托、汽车以及进出口贸易企业，中小企业无需抵押担保，凭借应收账单、企业票据、进出口发票等就可获得贷款。企业在销售出产品后，所有的应收账单全部转给深发展，由深发展代企业收款；另外，企业其他国内外的订单也需交给银行，银行根据订单的七成价值发放贷款。