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　　被称之为百姓安居钱的住房公积金，近几年来由于制度的缺失和监管的漏洞，致使案件频发，数百亿元被挤占挪用，2000亿元沉淀。与此同时，众多急需住房的城镇居民却又难以通过这一渠道实现融资购房。有专家认为，住房公积金制度推行14年之后，的确到了该反思的时候了。

　　案件频发惊现理财黑洞

　　近年来，由于制度不严，管理不善，住房公积金已成为各路资金“掮客”盯食的一块肥肉。全国各地相当多的省市，都或多或少存在住房公积金被挤占挪用的现象，通过委托理财等方式变相进入股市等高风险领域的情况也屡见不鲜。少数住房公积金管理中心的官员欺上瞒下、肆意妄为，违法犯罪的案件屡有发生。

　　2006年3月底，湖南郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪贪污挪用公款案开庭审理。据检察机关指控，李树彪从1999年至2004年1月间，利用职务之便先后作案44次，贪污挪用公款超过1亿元。他把贪污挪用的公款大肆在澳门赌场挥霍，并在广州等地购置了价值约331.9万元的房产和车辆。类似李树彪这样违法犯罪的案例还有许多。

　　在建设部举办的一次培训班上，有关负责人指出，全国住房公积金归集情况统计检查发现，各种违规项目和贷款高达70多亿元。

　　千亿元公积金沉淀难以惠及百姓

　　据报道，2004年重庆市住房公积金高达35亿元，却只有近5亿元被用来支付住房按揭款。西部某市有2.7亿元住房公积金，其中住房公积金贷款仅占0.26亿元，占比不到10%。央行的《2004中国房地产金融报告》称，截止2004年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元，除去个人住房贷款和购买国债，全国仍有沉淀资金2086.3亿元，占缴存余额的42.6%。这些资金的保管运作完全掌控在340多家住房公积金管理中心手中。这就意味着，当人们为了拥有自己的“安乐窝”而苦苦追寻时，帮助人们解决居住问题的公积金，竟然还有2000多亿元没有被利用起来，而是躺在银行的账户里睡觉，住房公积金制度已经陷入了一个“怪圈”。

　　住房公积金贷款利率低，本应成为住房购买人的融资首选，然而一些地方中低收入者，现在却很难通过这一渠道实现融资购房，这其中的主要原因是：

　　其一，贷款申请条件苛刻。目前个人申请住房公积金贷款，借款人除需要向住房管理中心提供相当完整的能够证明个人户籍、婚姻、收入、购房合同、抵押担保等资料外，还必须提供所购住房房屋开发商的“五证一书”(商品房屋预售许可证、建设工程规划许可证、建设用地许可证、国有土地使用规划许可证、建筑工程施工许可证及项目选址意见书)。在现行住房预售制度下，许多购房人由于在规定的时间内拿不到房产开发商提供的商品房预售许可证等资料而被拒绝。

　　其二，贷款申请程序复杂。借款人申请公积金贷款，需要接受住房管理中心和银行的双重审查。一般情况下，借款人为了一笔贷款，需要在住房管理中心——商业银行——抵押登记机关来回奔波，比到商业银行申办个人住房贷款费时得多。

　　其三，因为额度限制，住房公积金贷款不能满足借款人购房按揭70%的资金缺口需要；而有些地方规定住房公积金贷款要实行双重担保，其中借款人申请贷款购房除了要将所购房产用来抵押外，借款人每月向住房公积金管理中心缴纳与单位匹配的住房公积金，在贷款未还清之前，这部分钱只能作为贷款质押，既不准提取使用，也不能支取还贷。这样一来，无形中增加了住房公积金借款人的负担。

　　管好用好百姓的安居钱

　　住房公积金目前在中央一级的监管部门是建设部、人民银行和财政部，各地方的公积金管理中心则是向当地政府和公积金管理委员会负责。这种多头监管的制度，使得住房公积金处于监管缺失、责任不明的状态。一方面，住房公积金管理中心的领导权力过大，另一方面由于“九龙治水”的监管模式而使得监管难以真正到位。如何管好用好这些百姓的安居钱？有关方面和一些专家提出了如下一些意见：

　　首先，应该建立健全住房公积金的信息公开制度。包括每年度住房公积金存款的财务报表；单位或个人向住房公积金管理中心缴存、提取住房公积金的情况；利用住房公积金进行资金运作的情况等。

　　其次，规范使用投向，合理营运资金，提高资金使用效率。严格按照《住房公积金管理条例》的规定，遵照管理、运用分离和住房公积金专款专用的使用原则，合理科学的营运资金。

　　第三，建立权力清晰、关系明确、监督有力的管理体制。应在《住房公积金管理条例》的基础上，尽早制定相关的住房公积金管理实施细则、操作规程等配套制度，使参与住房公积金监管的机构做到分工具体、权利义务明确，坚决堵住监管中的死角和漏洞。

　　第四，可以考虑将住房公积金管理中心改造成为正规的金融机构。如果是金融机构，就应该有自有资金，并按照金融机构的标准建立有效的监管机制以及规范的会计审计、信息披露制度和相应的风险防范机制。但事实上，公积金管理中心的定位使其无法按照现代金融机构的监管规则进行控制，只能靠其自我约束。从这个意义上讲，公积金被挪用并非偶然，而是现行制度的缺陷使然。