助贷“河南模式”的示意图

　　2004年年底，当河南省教育厅在对国家助学贷款进行招投标时，无一家商业银行响应。作为一家政策性银行，国家开发银行成为河南省国家助学贷款的唯一合作银行。

　　两年多来，按照新模式，河南共发放国家助学贷款11.1亿元，资助困难大学生23.6万人。至去年11月底，提前还款率达42%。

　　“河南模式”获得了教育部的认同，并确定将在全国进行推广。

　　影响

　　“河南模式”得到肯定

　　2004年年底，进行了4年的河南省国家助学贷款陷入困境，由于商业银行不愿意再接此项业务，全省家庭困难学生的助学贷款没有了着落。此时，作为一家政策性银行，国家开发银行接过担子，并创建了助学贷款的新模式。

　　数据显示，2006年，获得助学贷款的大学生已有4000多人次提前归还2000多万元。而至2006年11月底，提前还款率达42%。

　　“由于效果比较好，国家准备在助学贷款机制失效的地区推广‘河南模式’，也采取和政策性银行合作方式。”河南省教育贷款中心副主任喻剑说。

　　据了解，教育部、银监会、国家开发银行已决定在全国地方所属高校推广助学贷款“河南模式”，温家宝、陈至立等中央领导也先后对“河南助学贷款模式”作出批示给予肯定。目前，到河南考察后，青海、山西等省份已陆续实行“河南模式”。

　　模式财政高校各出7%风险补偿金

　　河南省的国家助学贷款开始于2000年，最初是和多家商业银行合作。银行承担管理责任，包括申请、放贷、催款催息等，举步维艰。

　　据省教育厅的统计，当时助学贷款平均违约率为17%。

　　2004年，当省教育厅对助学贷款合作银行进行招投标时，竟无一家商业银行响应。一时，助贷陷入困境。“银行可能考虑到风险太大。当时，商业银行要40%左右的风险补偿金，还有的甚至要50%。我们觉得太高了，没法合作。这也可以理解，毕竟，助学贷款没有抵押，也没有担保。”省教贷中心副主任喻剑说。

　　危急之中，国家开发银行来到河南，接过助贷重担，并确定了新的合作模式。

　　按照新模式，银行、学生、高校、教贷中心签订四方合同。其中，高校要承担起几乎全部的管理工作。根据省教育厅要求，各高校还要成立助学贷款中心，并以1∶2500的比例配备专职工作人员。

　　新模式还确定了14%的风险补偿金，财政和高校各出7%。违约额低于风险补偿金时，剩余部分奖励给高校。相反，高校不仅要如数缴纳风险补偿金，还要掏超出部分的50%；另外50%由省教贷中心承担10%，银行承担40%。

　　保障

　　恶意违约将影响房贷

　　按照新模式，如果学生贷款1000万元，风险补偿金为140万元，高校出70万元。只要学生违约额超过140万元，这70万元就打了水漂。多出140万元的违约贷款，高校还要加付50%。

　　在巨大成本和风险的压力下，各方面想出各种招数，防止学生不还贷。

　　郑州轻工业学院学生处副处长杨新宇说：“学生考试作弊、高消费等都会被记录在内，将失去贷款机会。”

　　中国人民银行还建立了“个人诚信系统”，如果不及时还贷，将影响到房贷、车贷、信用卡透支等。据了解，下一步，社保、住房公积金以及企业的环保信息等将纳入该系统。

　　效果

　　银行高校学生政府“四赢”

　　喻剑还算了一笔账。根据政策，高校还必须拿出学费的10%补助困难学生，而风险补偿金可以从中扣除。“我们算过了，以贫困学生占20%，每人可贷5000元，人均收学费4000元来计算，高校负担的风险补偿金仅相当于学费收入的1.75%，高校并未增加负担。”也就是说，过去直接发放给学生的困难补助，现在成了风险补偿金，支付给了银行。

　　对于银行方，喻剑则认为，就像房贷一样，助学贷款完全可以成为银行的优良资产。他说：“银行只需要投入很小的精力，就可以收稳定的利息。相对来说，助学贷款新模式的投入可能比房贷更低。”

　　两年多来，按照新模式，河南省共发放国家助学贷款11.1亿元，资助困难大学生23.6万人。