信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

　　去年下半年央行连续降息之后，随着存贷款利差缩小，各家商业银行都把信用卡业务作为拓展重点。据不完全统计，工商银行去年信用卡发卡量达到3905万张，比07年增长67%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的信用卡累计发卡量也都超过1000万张。然而，刚才我们看到，各种专门针对信用卡的违规套现行为也随之蔓延，不断向高科技、集团化、专业化发展，信用卡种种乱象背后到底存在哪些制度上的漏洞？

　　信用卡套现公司为什么能够获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢？为此，记者采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇。他告诉记者，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“我觉得现在出现一些问题跟前期发展速度过快，首先关系是非常大的，发展过快一个方面那商业银行，它是一种跑马圈地，强占市场份额的方式来发展信用卡。”

　　郭田勇表示，由于在早期过于注重扩张的速度，中国信用卡在发展过程中存在诸多问题，首先反映在收入构成上。

　　郭田勇：“我们知道现在信用卡收入主要从什么地方来？三个方面，那么信用卡收入，第一是收取年费，第二就是循环利息收入，第三就是我们说这个扣率，就是从商家刷卡后获得这个税收。”

　　郭田勇告诉记者，在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。

　　郭田勇：“那么主要的其实现在就是一个扣率，依靠从商家获取这个返点，就是你刷卡以后，我从商户那获得1%到2%，或者从0到2%，中间不等，根据各类商户的不懂，获取一个返点手术，这一块现在银行是主要的一块吧。”

　　在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。信用卡每成功交易一笔，安装了POS机的金融机构就能稳赚商家返点10%的收入。如此一来，各个金融机构都希望能尽可能地多装自己的POS机。

　　郭田勇：“那么一方面当然我发卡，你持有我的信用卡你刷去，肯定我会获取收入多，另外一方面刷我的POS机，我也能获得收入，肯定大家也是想方设法，就多安装自己的POS机，装POS机。”

　　在我国，POS机分为直连POS和间连POS，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。

　　郭田勇：“比如说在深圳，去年我们就出现过一些什么美容院，一些小的这个杂货店，它都能很轻易的装上POS机，那么装上POS机以后不就行了，就为你这个刷卡套现也好，或者是刷卡养卡的行为，它就有了这种温床了。”

　　就这样，POS机的泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有任何商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额的收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模也越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。

　　中国人民隐含给上海总部金融服务一部副主任林兆荣：“主要是打击起来，目前也比较难，主要一个是在法律这个层面，还有些不健全，所以说对违规套现这个问题，人民银行目前正在和有关部门在积极研究采取相应的措施来进行惩处。”

　　郭田勇：“因为现在从银行卡监管上，我们觉得也是有一些，我不能说它混乱，至少从监管上来看，也还有一些问题上没有理得非常顺。”

　　除此之外，某些金融机构定位的混乱客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。

　　郭田勇：“我觉得安装POS还是应该有银行来装，因为银联他直接装POS以后，他的确这个里面就是说，甚至以前也出现在有的城市规定，说只让银联装POS，不让银行装POS，我觉得它本身它是为各家银行服务的一个机构，我为你各家银行卡提供服务，如果我去装POS以后，其实跟银行之间又形成一种竞争关系了，所以这样的话，就容易使得它这个角色发生错位。”

　　恶意套现等不法行为对金融业整体造成的损失又有多大？

　　在信用卡业务迅速膨胀、过度竞争的时候，相应的监管又过于宽松，这给恶意套现的行为创造了机会，由此带来的恶果也逐渐显现出来。深圳市银监局透露，如果按照国际严格的标准考核，目前深圳发放的700多万张信用卡中，不良贷款率高达3%-4%，远高于个人贷款。那么，恶意套现等不法行为对金融业整体造成的损失又有多大呢？

　　截至目前，我国信用卡的发卡量已经突破了1.5亿张，普及程度也达到了前所未有的高位，信用卡恶意套现和养卡等行为给银行带来了巨大的损失。

　　交通银行首席经济学家连平：“这个损失从具体金额来说还很难准确地预计，但是应该说对商业银行的不利的影响或者危害应该说在几个方面都可以去观察，一个就是增加了信用卡套现资金的使用的成本，从而增加套现者偿还银行资金违约的风险，这个风险最后是由银行来承担的，第二个方面就是信用卡套现它产生的这种虚拟的交易会影响持卡人的信用记录，造成银行对持卡人信用评估的失真，因为这一块不是他真实的消费，如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级的话，就会造成一个恶性循环，一旦提现水平超过了自身的偿付能力的话，最终银行将会承担无法偿付的后果。”

　　郭田勇告诉记者，如果信用卡持卡人正常消费，那么发卡行将是最大的受益者，而如果持卡人进行恶意套现，发卡行将成为整个利益链条中唯一的受害者。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“因为你刷卡以后，钱是从他的帐上向外付的，安装POS的银行和这个中间结算的这个中国银联，他们是没有任何利益损失的，银联我该拿多少手续费我肯定是要拿的，跟我肯定是没关系的。”

　　另一方面，恶意套现行为也造成了银行信用卡坏账率的不断上升。

　　郭田勇：“现在至少在06年到07年的时候，银行这个信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么现在到08年到09年这段时间，我经常看一个数据，大概能到接近3%左右的一个数，就不良率上升。”

　　对此，郭田勇表示，要打击恶意套现等行为，首先要完善相关的法律法规，堵上政策方面的漏洞。而对于非法商户和虚假交易审查方面的漏洞，交通银行首席经济学家连平表示，银行和银联也应负起相应的责任。

　　连平：“发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，要加强风险防范的意识，就是说发卡前要严格审核申请人的条件，客观地来评估申请人的信用水平，严格审批的额度，强调在发卡的源头上面进行风险控制，那么在与特约商户的协议当中要明确特约商户不得协助持卡人套现，强化它违约的责任约束特约商户的行为。”

　　郭田勇也再次强调，银联应该主动调整自己的定位，回归银行业服务机构的角色，避免与各大银行产生业务上的竞争关系。

　　半小时观察：苍蝇不盯无缝的蛋

　　在目睹了各色各样的恶意套现花样之后，我们发现这些乱象的根源，正是银行信用卡业务中的过度竞争和管理粗放。当各家发卡行眼瞅着自己的不良贷款数字节节上升的时候，其实也正是在为自己的过错买单。

　　滥发信用卡会带来什么样的恶果？我们眼前就有一个活生生的例子。作为信用卡的发源地，过度依赖刷卡、过度透支，给美国金融体系埋下了巨大的隐患。截至去年年底，美国持有信用卡家庭的平均债务约为1.06万美元，债务总额接近万亿美元。而随着金融危机爆发，还款率直线下降，由此产生的信用卡坏账已经增加了18%，总额超过9.61亿美元。有机构预测，到今年年底，美国信用卡违约率可能上升到前所未有的9%。很多人现在担心，一旦美国爆发信用卡还款危机，将会成为继次贷危机之后，重创美国经济的第二颗重磅炸弹，全球走出金融危机的时间表又将大大推迟。

　　我注意到，4月23日美国总统奥巴马在白宫召集了美国运通、花旗银行和万事达等14家信用卡发行机构的首席执行官，商讨制定更严格的政策，制止滥发信用卡的行为。而我们国家的金融监管部门最近也频频出手，强化对发卡行的制度规范。但如何从根本上消除信用卡泡沫，防止爆发大规模信用危机，威胁金融安全？我想除了加强监管，更重要的是尽快完善信用卡市场的盈利模式和利益格局，只有发卡机构不再盲目冲动，市场回归理性，种种信用卡乱象才能真正消除。(主编：周人杰记者：井天增摄像：沈焱、樊金峰)

　　(CCTV《经济半小时》)