江苏省首家农村小额贷款公司开业仅一周，前来贷款的农户预约已排到8月底，5000万贷款额度基本用光——

　　 如果没有小额贷款公司，农民朱瑞和怎么也没想到自己能够贷到30万元，更不可能圆他的“珍珠致富梦”！

　　 朱瑞和是丹阳市埤城镇常兴村的农民，长年养殖珍珠，对珍珠的行情说得头头是道。可是他一直苦于资金缺乏，规模做不大。当他得知丹阳市后巷镇要开一家天工惠农农村小额贷款公司，并且无需抵押就能贷到款时，兴奋得几个晚上都没睡着觉。“平时想贷款都贷不到啊——连银行、信用社贷款都要抵押，农民又有啥好抵押的呢？”

　　 这30万元贷款对朱瑞和来说，无疑是一场及时雨。他说，现在珍珠行情是最低迷的时候，过去要卖5元一只的三年成蚌现在只卖2元，而成蚌的价格到第四年便开始直线上升，如果养得好，第五、第六年的成蚌就更值钱了，珍珠越大越圆价钱就卖得越贵。“到明年这时候，我至少可以多赚3倍！”朱瑞和告诉记者时，抑制不住心头的兴奋。

　　 利息是他和贷款公司协商的。“13%，比较起来不算高。”他说，“到信用社贷款利率也要11%，民间借贷就更高了，2分、3分也不一定借得到。”

　　 记者发现，前来小额贷款公司贷款的，大多是像朱瑞和一样没什么东西抵押的农户，即使是上规模的农村合作社，也遇到同样的融资困境。比如，一家食用菌合作社，规模很大，销路也稳定，但是房子、地皮都是租来的；还有一家养鱼合作社，水面也是租赁的，没东西抵押，在银行、信用社里就是贷不到款，这次也赶来预约贷款。

　　 天工惠农小额贷款公司经理尹双忠告诉记者，他们公司一共7人，开业才一周，就已经给10户农民发放贷款410万元，还有45户2200万元的贷款手续正在办理，排队预约的已经等到了8月底，金融达到近5000万元。“没想到农村的资金需求这么大！”

　　 丹阳金融办主任马洪山分析认为，丹阳市农村资金需求总量大约在4亿元左右，农村基层银行和信用社大约解决了2个多亿，但是缺口还是很大，加上今年信贷收紧，融资更难，以至于民间借贷和典当业十分火爆，当地典当行的平均月息已经从年初的1分多涨到了现在的3分3，没有东西抵押、典当的，还借不到钱。而小额贷款公司不但融资无需抵押，而且利息通过双方协商，按央行、银监会有关规定，必须在银行同期利息的4倍以内，就实际运行看，年息一般都在13%至15%之间，大大低于民间借贷和典当利息。所以，从民间资金需求面和服务便捷、运作安全、利息水平看，规模1个亿的小额贷款公司，一推出就受到农民欢迎是意料之中的事情。

　　 农村巨大的融资需求也给小额贷款公司带来了烦恼。尹双忠说，按照省政府金融办的规定，小额贷款公司是“只贷不存”。可是，公司注册资金是一个亿，先期到位的资金是6000万元，现在才一个月就预约贷掉了5000万，按政策规定注册资本金一个亿只能贷5000万元，一个月后没有后续资金来源，额度贷完了怎么办？

　　 马洪山认为，从目前预约的贷款总额来看，种植业、养殖业等纯农业占总贷款额的80%，说明农业对资金存在着巨大需求，因此对小额贷款公司后续资金的补充也必须加以重视。他建议，除了贷款公司本身增加资本金外，过去政府支持农村的扶贫基金、支农基金等，是不是可以改变一部分资金使用方法，注入到小额贷款公司中来，而且这部分资金今后还可以循环使用，比过去一次性投入效果还要好；另外，人民银行、银监会已经出台了相关文件，允许银行等金融机构向小额贷款公司融资不超过注册资本金的0.5倍，但是银行本身“手头就很紧”，融资意愿不强，加上没有具体细则，目前操作不起来。

　　 马洪山还担忧，现在小额贷款公司处于起步阶段，势头非常良好，但是在定位上虽不属于金融机构，毕竟从事的是金融业务，与过去单纯的支农扶困资金不一样，是不是会出现贷出容易收回难还是个未知数。与此同时，小额贷款公司目前是“只贷不存”，将来如何“又贷又存”向村镇银行“升级”，进一步做大规模，可能也是应该思考的方向。放弃农业银行“金饭碗”的尹双忠笑着对记者说，他就是冲着以后能够转型村镇银行来的！

　　 省金融办银行处副处长王维对记者说，从农村小额贷款的试点火爆程度看，农村金融不是需求不足，而是服务滞后，我省正在加快试点工作步伐。除丹阳市天工惠农和兴化市永泰诚两家小额贷款公司已于7月20日、22日相继开业外，涟水县惠丰、淮阴区恒丰、海安县瑞丰、通州市汇民行等4家农村小额贷款公司也已获准筹建，年内全省将至少设立30家农村小额贷款公司，到明年底将有100家挂牌营运，届时将吸引社会资金近80亿元，基本满足农村融资需求。

　　 “30年了，中国的小额贷款公司终于试水了，感到非常高兴！”有“中国小额贷款第一人”之称的中国社会科学院农村发展研究所党委书记、副所长杜晓山教授日前对记者表示。他说，丹阳市小额贷款的实践，说明农村金融实际存在的缺口还是很大。江苏在农村金融向民间资本开放方面做了很多有益的探索，既鼓励发展，又防范风险。一个月就把贷款额度用光，既要看到“只贷不存”限制了发展，但同时也要清醒地看到，这样做可以把潜在的风险控制在最小的范围内。既要看到农村缺资金，也要看到农村更缺制度，将来小额贷款公司搞好了，是可以向村镇银行“升级”，可以“又贷又存”，但是相应的监管也将更严。杜晓山说，未来的村镇银行必须由银行机构控股，现在的企业法人将成为小股东。杜晓山说，未来的村镇银行应该是小额贷款公司发展的高级阶段。（沈国仪）