一次交通违法，将使车主在下一年度交纳高额的保费；一次银行卡拖欠还账，将影响到贷款买房、就业甚至晋升……近日，湖南省政府办公厅下发《关于加快建立守信激励和失信惩戒机制有关事项的通知》，这是全国首份惩戒失信行为的方案。（10月18日《潇湘晨报》）

　　 在此之前，央行已经开始试行个人信用信息基础数据库全国联网运行。而湖南省出台全国“首个失信惩戒方案”，可谓是对个人诚信体系建设的执行举措细化。

　　 信用与信息不对称就像一对孪生兄弟，通常状况下，信用是克服信息不对称的一个非正式的合约安排。从发生时间的角度来看，信息不对称可以分为事前的信息不对称和事后的信息不对称，前者容易存在逆向选择问题，而后者则容易存在道德风险问题。

　　 比如，学生贷款现在举步维艰，起因是事后的信息不对称。一些学生拿到贷款，读完了四年大学，然后去工作，突然就“无所踪迹”了。学校和银行无法掌握学生的信息，无法根据确切的信息追收贷款，大量的亏空带来了一种信任危机，银行开始对学生的信用度大打折扣。在没有可靠的信用渠道之前，银行只能凭借上次的学生贷款记录，来作为下次贷款数量的判断标准。为了减少损失，银行还得采取扩大化手段，10个大学生的欠债不还，就可能导致100个后来者不能从银行贷款。事后的信息不对称与事前的信息不对称形成了恶性循环。

　　 在信用机制没有建立的时代，个人会选择信用欺诈。失信没有带来必然的惩罚，人们的眼光就会停留在眼前的现实利益上，信用成为交易中最容易被让渡的费用。如果一种机制，为了达到某种社会目标被设计出来却无法自我实施，那么，就需要附加一种额外的实施机制，这样才能改变博弈形式。个人信用体系所借的，正是信用危机导致经济发展风险频生的“东风”。

　　 据研究资料表明，市场交易中因信用问题而造成的无效成本已经占到了中国GDP的10％~20％，直接和间接经济损失每年高达5855亿元，相当于中国年财政收入的37％，国民生产总值每年因此至少减少2个百分点。这说明因信用问题而产生的过高的交易费用已经严重阻碍了经济的发展。

　　 个人信用记录全国联网，如一张徐徐展开的信用交易图，信用每交易一次，随之添加正或负的点数，累积而来的记录，就将成为这个人综合信用度或综合风险度的衡量标准。信用体系的建立，以及“首个失信惩戒方案”的出台，是对信用“好人”的保护，对信用“坏人”的限制。个人信用被严格地限定在法律规定的边界内，个人确实受到某些束缚，但在更大的范围内，交易费用的降低可以使原本不能够发生的交易变得有利可图，社会也就可以借此向前发展。（来源：西安晚报）