贷款人拖欠贷款、企业超标排污、干部出尔反尔，不少人为了眼前的利益丢弃了诚信。他们之所以作出这样的选择，很大程度上因为个人的社会信用缺乏记录，失信者往往逍遥于惩戒之外。

　　 不少地方正在尝试改变这种状况。最近，浙江省工商局宣布173家存在逃避年检、虚假出资、商业贿赂等严重丧失信用行为的企业"信用破产"，吊销其营业执照。前不久，湖南省在国内率先将惩戒失信行为制度化，按照相关规定，今后湖南企业、公众在纳税、信贷、环保等多方面的信用行为，都将在信用信息系统记录在案。而这些不良记录将直接影响到贷款买房、就业甚至晋升。最近，半月谈记者就湖南省社会信用体系建设的制度设计与实际效果进行了调查。

　　 信用信息系统是信用体系建设的关键，湖南的信用信息系统以 "三库一网一平台"为核心。"三库"指工商部门以市场监管为重点的"企业信用信息基础数据库"、公民信息管理部门的"人口基础信息数据库"和人民银行以信贷服务为重点的"企业和个人信用信息数据库"。各部门通过政务外网数据交换平台交流资源，将信息整合进"三库一网"。

　　 湖南省信用体系建设领导小组成员、地方金融证券办副主任黄卫东介绍说，目前已有工商、税务、质监、环保等21个政府职能部门按时为"三库一网"提供信息，国土资源、人事等18个职能部门的管理信息从12月份开始也将被纳入信用信息系统。湖南省委常委、副省长徐宪平介绍说，我国各有关部门自上而下建立了十余类电子政务信息系统，掌握着80%以上的企业和个人信用信息。由政府主导打破行政障碍，整合资源建立信用信息系统是最快捷、有效的模式。徐宪平本人担任湖南省信用体系建设领导小组组长，每个月召集各职能部门召开一次联席会议，没有按时完成数据提交的部门会被公示到湖南信用网上。

　　 在信用信息系统内，企业、公众等市场主体在日常活动中的信用行为，无论是企业排污超标、公民拖欠税款，还是大学生拖欠助学贷款等，都会通过相关职能部门及时输到信用信息系统，记录进相关信用档案。记者查询发现，今年9月仅"企业信用信息基础数据库"就新增了21.6万条信用信息。整个系统已为6627万名自然人、231万家企业及个体工商户建立了信用档案。

　　 作假的空间小了，违规的胆子小了

　　 湖南省国税局局长程安亭说了自己的体会："信用建设起初主要是靠上级政府推动，但逐步发现信息共享也给我们带来了很大的便利和帮助，在规范纳税、降低税收征管成本等方面发挥越来越大的作用，参与共享协作的积极性更高了。"去年年底，湖南省国税局与人民银行长沙中心支行信息共享，发现部分企业报送给银行的利润数据高于报到税务部门的数据，为提高信贷安全与征税管理水平提供了线索。

　　 人民银行长沙中心支行行长缪曼聪说，信用建设改善了金融安全环境。今年年初长沙市住房公积金管理中心开始利用信用信息系统进行放贷管理。上半年有141人因个人信用不佳被长沙市公积金中心拒绝贷款，39人被暂缓发放贷款，不良贷款率从3‰下降至1.5‰。同时，人民银行长沙中心支行利用信用档案提高了个人消费信贷的审批效率，今年1～8月个人消费信贷新增88.7亿元，是去年同期的2倍多。

　　 政府不但在信用体系建设中承担监管作用，也是信用行为的主体。湖南省委书记张春贤就此表示："社会信用体系建设，干部要从自身做起，率先建立信用政府。"从今年12月份开始，公务员在日常工作中的不良表现，也将被记录进个人信用报告。公务员评优评先、晋级，都必须考评其个人信用状况。政府职能部门的失信、渎职等行为，也将通过湖南信用网向社会公示。

　　 长沙县是湖南省确定的信用示范县试点。从2006年开始，全县所有公务员评优评先、晋升，推选人大代表、政协委员、行风评议员等，都以个人信用状况作为一个重要的参考标准。这一措施已经在湖南全省铺开。"我们是最了解、最先接触信用系统'威力'的群体。"湖南省某政府部门一名工作人员告诉记者说，自从调阅了个人信用报告后，工作更认真不说，开车都更遵守交通规则。

　　 失信行为终究难逃惩戒

　　 惩戒失信、奖励守信机制是社会信用体系建设核心。今年6月，湖南省政府办公厅下发了《关于加快建立守信激励和失信惩戒机制有关事项的通知》。这个被称为国内首份惩戒失信行为的政策性文件，要求行政机关、公用事业单位、行业管理机构、行业组织等在日常监督管理、行政许可、资质等级评定、表彰评优等活动中查询相关信用信息。政府进行采购和国有投资招投标等活动时，也必须查询投标人、投标代理机构、项目经理的信用信息，将其信用状况作为评价的重要内容。信用记录优良的，可享受优惠政策；信用较差的，则提高其成本支出。一些严重失信行为不仅要记入信用档案，还会在湖南信用网上实时通报。

　　 与此同时，银行业、证券经营服务机构、保险经营机构等在开展业务时，也要查询相关企业与个人的信用记录，并根据信用状况、风险高低确定信贷服务价格。"这样一来，信用档案就真正走进了百姓生活。"湖南省公民信息管理局公民信息中心副主任黎若沙说，拿交通违规来说，市民一旦违规且没有按时交纳罚款，这个信息就通过交通部门传输到其个人信用档案，而贷款、就业、信用消费等又与个人信用状况直接相关。"信用就是金钱"、"信用可以改变生活"不再是一句空洞的口号。

　　 目前，上海、浙江、广东、辽宁等10余个省份先后开始构建社会信用体系，工商总局、公安部、人民银行也都建立了相应的信用信息数据库。但全社会统一的信用体系建设仍然任重道远。各省市之间的数据库信息，以及省市与部委之间的数据信息都缺乏共享、交流的平台和机制。黄卫东认为，各地数据类型类似但并不统一，某种程度上为将来数据对接与共享埋下了障碍。

　　 相关法律法规的健全也是一项艰巨的长期任务。信用信息采集、披露、使用，都不可避免地需要兼顾个人隐私权和商业秘密保护等问题，需要法规、制度予以规范。据不完全统计，各地已出台了12个政府规章、10个政策性文件，但目前还没有关于信用建设的全国性法律法规出台。一些参与社会信用体系建设的专家认为，缺乏全国性法律法规的支持，限制了社会信用体系在更大范围内进一步发挥作用。(陈黎明 李丹）