星星之火正在燎原。

　　 “没有‘老百姓的村庄银行’，我就买不回耕牛和猪仔！”4月28日，四川省旺苍县五权镇中河村贫困户何翠华，指着圈里的耕牛说。

　　 其他加入“互助社”的农民，与何翠华一样均能到“村里借款”来发展养猪、养牛，发展种植业等，这便是世界银行第五期技术援助农村社区滚动发展资金运作模式研究与试点项目(简称TCC5项目)的初衷。2006年11月，世行批准了国务院扶贫办和财政部的申请，决定在四川、河南两省启动TCC5项目。

　　 “TCC5项目在旺苍县的试点，从当初的两个村发展到如今的36个。”5月8日，国务院扶贫办外资中心外联处何晓军处长告诉《华夏时报》记者，今年四川全省上报了500个试点村，这一模式也将在全国推广。

　　 银行扶贫到户

　　 “多年以来，中国的扶贫开发以区域为对象，而并非直接针对贫困人口。”5月8日，中国人民大学农村金融研究所副所长汪三贵向记者坦言，广大农村金融需求比较强烈的是中低收入农户，而TCC5项目正是以这批农户为主。

　　 TCC5项目的启动始于2006年12月，更多贫困农户到村级互助社借钱发展项目，在旺苍司空见惯。可以说，“扶贫到户是TCC5项目的灵魂”，兼任TCC5项目专家组成员之一的汪三贵强调。

　　 “在金融服务缺位的乡镇，为贫困农户提供生产性资金。”旺苍县组织部副部长向荣贵说，TCC5项目是一种村级互助资金项目，也是新型的扶贫方式之一。此举吸引了来自全球的目光，世行官员皮阿兰、国务院西部开发办主任王金祥、国务院扶贫办、财政部等领导对此高度重视，先后奔赴旺苍县调研。

　　 近年来，贫困农户贷款难如雪上加霜，因为四大国有银行大规模撤并县以下基层机构。拿国家扶贫开发工作重点县之一的旺苍来说，目前其县城只有农行、中行、工行，乡镇只有信用社，个别乡镇至今没有信用社。“对金融服务缺位的农村而言，TCC5项目犹如一剂良药。”汪三贵说。

　　 “TCC5项目就是‘老百姓自己的银行’。”据何晓军介绍，TCC5项目由世行提供研究经费，国务院扶贫办和财政部农业司在项目村投入10万-15万元种子资金，项目村群众投入不低于种子资金10%-15%的互助金后，理事会依照规定向入社村民发放借款，用于生产性发展项目。

　　 互助社村民说了算

　　 TCC5项目在选择设计、资金管理、贷款发放、项目监督上均由农民自己做主。“互助金如何筹，占用率如何定，借款如何放，还款如何收，全由村民说了算。”最近被国务院扶贫办钦点“进京”就职的旺苍县TCC5项目办副主任王泽如是说。

　　 那么，农民如何成为TCC5项目的主体呢？具体来说，按照村民意见形成本村TCC5项目资金运作试点方案，无异议后转交互助社筹备小组。社员选出理事长、项目执行小组长、监督小组长以及会计、出纳和监督员，成立互助社理事会。

　　 “理事会必须有一名女性。”理事会通过社员选举产生，但理事长并非来自“村两委”干部。“在TCC5项目实施中，县、乡(镇)政府参与但不包办、指导但不指令。”向荣贵说。

　　 在选举过程中，县扶贫办、乡(镇)驻村干部对选举过程全程监督，公布投诉电话，选举结果张榜公示。“群众若无异议，参照社会团体组织标准，互助社在民政局注册登记，在金融机构开设项目专户。”王泽说。

　　 在TCC5项目实施中，做到还权于民。群众自愿填写入社申请表，缴纳50-100元/户不等的互助金。入社后按照“自由结合”之原则，由5名社员组成“权利共享、责任共担”的联保小组，签订联保协议。

　　 “如果借款人因意外不能按时还款，其他成员就要代其偿还；严格控制借款的额度和时间，借款风险准备金按年末应收账款余额的3%计提。”王泽还是该县财政局的官员，还参与理事会成员的培训。

　　 急救农村金融

　　 “如果落选了，我就没脸见父老乡亲呀！”旺苍县龙凤乡锦旗村党支部书记陈天凡至今记忆犹新。据回忆，2006年12月23日TCC5项目竞选定村之时，全县14个贫困村选出两个试点村，竞争十分激烈。

　　 “五权镇中河村、龙凤乡锦旗村两个村，成为首批试点村。”向荣贵告诉记者，不到两年，TCC5项目试点村增加到36个。

　　 “TCC5项目肩负着为国家提供可行性政策建议的重任，如财政扶贫资金如何扶持到户。”王泽说，其目的是探索一种“贫困社区所有、村民共管”的社区滚动发展资金运作模式。

　　 眼下，银行都往城里挤，就连信用社也嫌农民贷款成本高回报低。专家估计，建设社会主义新农村，在未来15年内全国平均每位农户需要投资约1700-1900元，按8亿农民计算，资金缺口在13600亿-39200亿元之间。

　　 “农村信用社管理效率低下，网点不愿下乡镇，更不用说进村了。”TCC5项目实施，对于严重缺位的农村金融服务，无疑起到“急救”功效。汪三贵坦称：“金融制度安排的缺陷，是影响农村金融长远发展的根本问题，而TCC5项目正试图破解这一难题。”

　　 “在国外，穆罕默德·尤努斯1983年创办了‘穷人银行’；在中国，TCC5项目亦被老百姓冠之为‘村庄银行’，但严格地说，互助社是在县民政局注册的非盈利性社团组织。”杨勇说。