●主持人：本报记者 龚丹韵

　　 ●嘉 宾：钟 明（上海财经大学保险系主任）

　　 新闻背景：天灾难以避免，但如何把灾后的伤害降到最低，却是人力可为。比如保险的手段，一直为发达国家所看重。2005年卡特里娜飓风灾害发生后，近一半的损失能够通过保险赔付，由此减少了美国的经济负担和社会负担。而中国保监会的官员估计，此次汶川地震造成的损失中，只有5%投了保险。我们每年因巨灾造成的损失，大多依赖政府财政拨款和民间捐款，负担甚重。作为自然灾害频发国，如何运用保险抵御可能发生的各种风险，或许已到关键时刻。

　　 龚丹韵：相比上千亿元的地震损失，目前的保险理赔额实在是杯水车薪。为什么我们的投保率那么低？

　　 钟明：客观上，我国保险业还在初级发展阶段，一般的财产保险投保率都比较低，更何况地震风险通常属于除外责任，必须加费才能特约附加投保。当然这也与地震风险的特殊性有关。地震大多几十年甚至几百年才来一次，出险率非常低，投保人容易产生侥幸心理，而一旦发生，损失又特别巨大，地震保险定价势必很高，人们更加不愿意参保，但如果降低定价，保险公司又赔不起巨额损失，这就陷入了两难。所以，仅仅依赖一般保险的数理基础“大数法则”来分散地震风险是行不通的。

　　 龚丹韵：一些发达国家的地震投保率可以高达两位数，他们又是怎么做到的？

　　 钟明：从世界范围来看，地震保险做得比较好的是日本。日本地震保险的模式是政府主导型，由政府承担主要的损失补偿责任，并给予财政支持：

　　 首先，日本家庭财产的地震保险采取强制保险，它属于非营利性质，费率厘定不含利润。企业财产地震保险就不强制了，完全商业化运作，由民营保险公司经营。这是因为公民个人承担巨灾风险的能力较低，需要政府提供支持，以保证社会的安定，而企业可以自负盈亏。其次，也是非常重要的一点，家庭财产的地震保险并不由保险公司独立承担，政府提供后备保证金和再保险的政策支持。具体做法是：民营保险公司、地震再保险公司（由日本19家民营保险公司和东亚火灾海上灾保险公司共同组成）和政府三方作为风险承担者，层层分保。如理赔额在750亿日元以下，全部由民营公司自己承担；750亿—10774亿日元以内部分，政府和参与的民营保险公司各承担一半；10774亿—45000亿日元之间的，政府承担95%，民营公司承担5%。再者，一场地震损失可能非常巨大，所以地震保险作为火灾保险的附加险，保险金额不得超过主险金额的50%，建筑物最多保到5000万日元，家庭财产最多保到1000万日元。单一地震损失如果超过了规定的总限额，就按照总限额与实际应付赔款总额之比进行赔付。

　　 由此可见，日本的地震保险尽管是强制性的，但其适用范围还是有限的；尽管政府有财力支持，但其支持度也是有限的。

　　 美国的地震保险由各州自己决定。比如加州有地震局，通过发行公债，建立地震保险基金。美国做得比较有特色的是洪水保险计划。它是联邦政府、州政府、地方政府和私营保险公司之间的合作保险。洪水保险单由私营保险公司代为销售处理，但最终承担赔偿责任的还是政府，赔款的资金来自政府设立和管理的洪水保险基金。

　　 龚丹韵：那对我们而言，可以具体借鉴的做法有哪些呢？

　　 钟明：第一，我们需要建立强制保险制度，通过颁布相关法律来实施，否则巨灾保险很难做起来。但具体操作时，一定要根据本国的经济情况、保险业的偿付能力以及巨灾的出险频率、损失程度来划定范围。比如洪水的出险频率比较高，几乎每年都有，强制保险的条件相对成熟一些，可以根据地理区域，由政府规定哪些区域需要强制保险，哪些不需要强制。此外，为了推动强制性巨灾保险，政府可以对经济不发达地区提供保费补贴、税收优惠。具体到地震险的保险费率可根据房屋的抗震水平差别对待。比如日本，符合抗震3级标准的建筑物享受7折优惠、符合抗震1级标准的住宅享受9折优惠，由此逼迫当地加强防震措施。总之，可以选择一个或者几个巨灾风险在经济发达地区先行试点，慢慢积累经验。

　　 第二，建立巨灾共保体。单独一家商业保险公司是无法抵御巨灾损失的，所以这些保险公司可以联合起来，组成巨灾共保体，共同承担巨灾风险。当然，共保体的经营需要政府的财政支持和税收优惠，并且必须在国际市场购买商业再保险。

　　 第三，建立国家的巨灾保险基金。其中大部分由政府财政拨款，一部分来自商业保险公司组成的地震共保体支付的再保险费。该基金可以通过发行政府公债、发行巨灾债券等资本市场的运作方式来扩充。

　　 上述种种都有赖于相关法律政策的颁布实施、财政的及时拨付、地方经济水平的承受能力等等，有待方方面面的研究，一步步落实。

　　 龚丹韵：有外国媒体称，汶川地震凸显出中国的保险业落后发达国家十年。而熟练运用保险手段甚至可能缓解经济危机。保险对风险的抵御能力究竟有多大？

　　 钟明：成熟的保险体系确实会起到一些作用。一个社会保险业越发达，抵御风险的能力也就越强。但是保险毕竟不是万能药，有自己的经营规律，不符合保险原则的，它的作用依然有限。

　　 如何分散巨灾风险，离不开对国外成功经验的研究，更离不开对本国自然灾害的研究。国际上比较通行的做法是地理承保方式，利用地理信息系统对保险标的进行风险评估和损失分析。所以，实施巨灾保险，还必须做好一些基础性的技术工作，比如建立巨灾损失模型，有了这些信息资料后，才能解决巨灾保险的定价和强制范围等问题。日本从1966年通过《地震保险法》至今，已历经四十多年的发展，而我们的巨灾保险研究和实践才刚刚起步，因此更需要一个客观公正的态度，形成长效机制，真正发挥好巨灾保险的作用。