在浙江温州等地，“草根金融”一直相当活跃 资料图片

　　 “钱庄”合法化已经进入倒计时阶段。未来两三个月内，合法、规范的民间小额贷款业务将在温州这个资本大市正式登台。

　　 知情人士介绍说，根据中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和浙江省人民政府办公厅《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》有关精神，浙江省内各县市的小额贷款公司的推广工作正在有序进行中。

　　 今年5月中国银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江的商人便开始行动起来，“做好成立的一切准备。”一位温州担保公司负责人向记者透露。

　　 “杭州17家、温州16家、绍兴6家，其他各县市也正在积极准备中。”一位浙江地下金融市场的“资深从业者”告诉记者，这是浙江省有史以来范围最广、力度最大的对“地下金融”的收编行动。记者从浙江省政府有关方面得到的消息则显示，7月份，将在全省范围内部署小额贷款公司的试点工作，按计划9月上旬首批小额贷款公司即可正式开展业务。

　　 浙江排定试点时间表

　　 方培林，现在的身份是温州方兴担保有限公司董事长，这两个月他都在积极奔走，谋划成立一家小额贷款公司。

　　 他是温州草根金融的代表之一，曾经拥有新中国第一个经工商部门登记的民间金融机构——原温州苍南县“方兴钱庄”，这个钱庄也被视为温州草根金融在政策壁垒下顽强求生的一个奇迹。

　　 根据有关报道，温州分布在全国的资金有6000亿元，记者从温州金融办了解的数据显示，2007年温州流动性资本超过3000亿元，每年约以14%的速度递增。“按照温州这个基数计算，加上杭州、宁波、台州、金华等几个城市，浙江省几个主要城市的流动性资本肯定超过1万亿元。”这笔资金，被金融研究者们称为“草根金融”。

　　 一方面是民间到处泛滥的流动性，另一方面是在资金上嗷嗷待哺的大量民营中小企业，民间资金和民营企业之间资金融通的“管道”如何构建？“确保合法、合规、安全、有序是首要问题。”浙江省金融部门的一位领导如是表态。

　　 温州市政府一位官员则向记者透露，温州市小额贷款公司试点操作规程已经基本敲定，很快就会有好消息传来。

　　 7月的温州正是一年中最热的时候，方培林每天早早来到办公室，他手头放着一份《关于小额贷款公司试点的指导意见》的打印稿，看得出来，这份打印稿被翻阅多次，上面还被划出许多重点。除了在办公室逐字逐句研究政策外，他最重要的工作就是在炎炎烈日下，奔走于当地银监局和金融办之间，为他的小额贷款公司忙碌着。

　　 记者了解到，2001年温州开出第一家担保公司，至今温州市注册的各类担保公司已达240多家，数量高居全国之首。

　　 “现在很多温州企业在行动，从5月到现在，许多担保公司都到我这里咨询过。”温州中小企业促进会会长周德文告诉记者，这些担保公司都想借机转成小额贷款公司，现在是一个好的契机。

　　 记者从浙江省政府了解到，有关试点工作从今年7月份开始，8月份对上报材料进行初审，9月至10月小额贷款公司经审核、依法注册登记后，即可以正式开展小额贷款业务。

　　 发起人锁定民营骨干企业

　　 消息灵通人士向记者透露，浙江省政府刚出台的规划中表示，在试点期间，原则上在每个县（市、区）设立１家小额贷款公司。

　　 以温州为例，乐清、瑞安、鹿城、瓯海、龙湾、永嘉、平阳、苍南、文成、泰顺、洞头只能各成立一家担保公司，“申报方式也是通过各县市向上报，所在市初审后，可以直接上报省政府金融办核准。”

　　 温州市政府一位官员透露，温州有11个名额，但省里考虑到温州的特殊性，另外增加了5个名额。享受同等待遇的还有杭州市、嘉兴市、台州市，同样也可以增加5家试点名额，义乌可以增加1家试点名额。

　　 7月5日，绍兴专门召开了小额贷款公司试点工作会议，会上对绍兴的小额贷款公司试点工作进行了部署，将在绍兴县、诸暨市、上虞市、嵊州市、新昌县、越城区各设立一家小额贷款公司。

　　 7月11日，宁波市市长毛光烈主持召开市政府第34次常务会议上 ，审议并原则通过了《今后五年宁波市服务业跨越式发展行动纲要》。

　　 记者了解到，小额贷款公司主发起人要从管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业中选择，要求净资产不低于5000万元（欠发达县域不低于2000万元）、资产负债率不高于70％、连续三年赢利且利润总额在1500万元（欠发达县域600万元）以上。

　　 小额贷款公司主发起人的持股比例不超过20%，其余单个自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，但不得低于小额贷款公司注册资本总额的0.5%。

　　 试点期间，注册资本的上限为2亿元（欠发达县域为1亿元）。对于切实服务小企业和“三农”、规范经营的小额贷款公司，1年后允许增资扩股。

　　 温州抬高注册资金门槛

　　 想喝“头啖汤”的浙商有很多，“担保业首先想转型，还有许多民营企业也想进入这个行业。”周德文表示，对温州首批开放11家小额贷款公司是远远不够的，就算再增加5家，也还是“僧多粥少”。

　　 浙江省决定，根据实际情况，提高小额贷款公司注册资本，设立为有限责任公司的，不得低于5000万元（欠发达县域不低于2000万元）；设立为股份有限公司的，不得低于8000万元（欠发达县域不低于3000万元）。

　　 试点期间，注册资本的上限为2亿元（欠发达县域为1亿元）。对于切实服务小企业和“三农”、规范经营的小额贷款公司，1年后允许增资扩股。

　　 在温州，“试点的时候，小额贷款公司原则上采取股份有限公司的组织形式，也可以为有限责任公司。”知情人士透露，乐清、瑞安、鹿城、瓯海、龙湾五个市（区）注册资金是2亿元，其他地区注册资金是1亿元，“主要是温州的民间资本太雄厚了，如果不抬高门槛的话，申报的企业会更多。”

　　 这个行业有多火爆？看看浙江各地的都市类报纸就能够大致有一个印象，很多报纸每天都有接近两个版面的“金融担保公司”关于“贷款”业务的广告。

　　 不仅如此，在温州，小额贷款公司的注册资本要求全部为实收货币资本，由发起人、其他出资人一次性缴纳，“5月份出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中，规定资金来源可以来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”分析人士告诉记者，在温州，如果这个也放开，将会出现更多的企业涌入。

　　 利率不得超过规定上限

　　 小额贷款公司并不意味着高利贷和放任自流。银监会强调，贷款利率不得超过有关部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按照市场原则自主确定。

　　 “如果执行得好的话，浙江将在明年多一大批小额贷款公司。”知情人士透露，明年1月视实际情况逐步加大在全省的推广力度。

　　 有研究者认为，这意味着形势逼迫促使这项工作必须快马加鞭。一方面，目前有相当多的中小企业资金链条面临断裂风险；另一方面，热钱又成为挥之不去的难题。“因此，尽快取得经验，加大推广力度，可能是用好这个政策的多赢举措。”

　　 记者手头掌握的一份文件表示，“增加小企业和‘三农’贷款的供给。并在取得经验基础上逐步扩大小额贷款公司的范围，改善农村地区金融服务，规范和引导民间融资。”

　　 “对企业来说，最好的就是想办法成为第一批小额贷款公司，以后有可能在政策上更严格。”方培林表示，许多企业打破头都想挤进去成为第一批小额贷款公司。

　　 这次试点的小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，并且坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。

　　 “打个比方，拥有1亿元自有资金的公司，其中7000万元可以用来贷给不超过50万元上限的小额借款人，其他3000万元可以贷给不超过500万元的单户贷款人。”方培林给记者算了一笔账。不少温州当地的担保公司向记者表示，最近已经在向有关部门递交申请，争取吃到“第一只螃蟹”。“但竞争太激烈了，温州只有10多个名额。我们将尽最大的努力。”

　　 浙江民间金融面临转型

　　 “能够通过这个合法管道流动的资金能够有多少？还有，如果贷款利率大大低于地下金融，也就是说资金回报率低于预想，会不会有吸引力？”浙江大学经济学院院长史晋川的思考有一定前瞻性。

　　 事实上，在正规的现代银行体制之外，温州庞大的民间金融市场一直以另一种状态支撑着当地经济。如今，这个曾被默认的“第二金融体系”，本身也即将在内部发生裂变，仅有其中的一部分会进入正规金融体系。其他部分会何去何从？这一点还需要密切观察和研究。

　　 6000亿元温州民间资本一直都在孜孜以求，梦想着有朝一日进入合法正规的金融体系。“我们很想转型，5月份开始就着手准备。想成立一家小额贷款公司。”温州最大的一家担保公司——温州中投信用担保的董事长郭志超告诉记者。

　　 郭志超和其他20多家公司一起，准备成立一家新的小额贷款公司，“只有联合其他的公司，否则资金量不够大。”

　　 小额贷款公司遵循的是不能用银行贷款投资入股、严禁社会集资入股的原则。身为温州担保行业协会会长的郭志超表示，几乎所有的担保公司都有转制的冲动，小额贷款公司成为圈内最热的话题。

　　 实际上，温州的部分担保机构，许多名义上在做担保的业务，暗地里却在从事高利贷，这已经是一个半公开的秘密。小额贷款公司一旦放开，对遏制这类非法金融行为应该有立竿见影的效果。

　　 周德文认为，长远看来，这绝对是一个利好。通过担保公司、资产管理公司、典当等方式呈现的民间金融生存空间，在各大商业银行对中小企业贷款力度加大等因素的冲击下将越来越小。“只要管理规范，就有很大的生存空间。”

　　 浙江省将建立风险防范机制，小额贷款公司在经营过程中，若有非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为，由县级政府负责组织有关职能部门及时查处，吊销营业执照，追究公司主要负责人的法律责任，并报省有关部门取消其小额贷款试点资格。

　　 对郭志超来说，规范也是他们所追求的，“只有规范，龙头企业才能更具规模化，行业才有可能发展起来。”

　　 但现在对他们来说，入门才是头等大事，方培林很想进入这个行业，郭志超也不例外，6000亿元温州民间资本似乎都在朝着这个方向努力，“只有11张入门证，就算加上5个特别门额，能不能拿到也很难说。”郭志超说，最近很忙，忙的主要是这件事。