●金融服务惠及农民关系重大

　　 ●银行推出信用卡服务“三农”

　　 ●解决贷款难题提供综合服务

　　 ●加大设施建设改善用卡环境

　　 随着国家对“三农”工作的重视，近年来，各方都在研究完善“三农”金融服务方案，村镇银行、小额信贷等创新业务正在有条不紊地进行。但总体看，真正落实到农户账上的资金总量还很少。因为村镇银行尚处在起步阶段，还只是在个别村镇设立，运行能否持久尚待检验；小额信贷也存在认识不到位、抵押缺乏、信用共同体难以建立等问题；孟加拉国乡村银行的联保贷款模式复制到中国尚存在“水土不服”等障碍，发展也不是很快，惠农的数量极少，根本谈不上对农户的普遍服务。

　　 实际上，农业产业化龙头企业，因为效益好，各商业银行把它们当成“黄金客户”。农村金融难，难就难在对2.5亿农户提供金融服务，特别是对专门从事农业种植业的落后地区农户提供金融服务。因为正规金融的门槛高，一些地区民间借贷盛行，而民间借贷的利率普遍高于商业银行贷款利率，这实际上损害了农户的利益。解决办法就是使商业银行能够为农户提供普遍的金融服务。商业银行存在的成本和效益矛盾，致使其支持农户的积极性不高。金融服务惠及农民在中国是老大难问题，在世界上也是棘手的难题。由于中国地域辽阔，农民人数众多，所以寻找一条金融服务“三农”的“载体”非常重要，没有这个“载体”，一切远大的目标很容易成为空谈。

　　 实际上，科技的发展为我们提供了可能的“载体”，那就是电子货币——信用卡。印度最大的私人银行——印度工业信贷投资银行在开拓农村市场方面进行了成功的探索。该行探索了以智能卡为基础的付款方式的可行性，减少了现金交易的相关成本。目前该行正在关注BASIX在智能卡科技方面的应用，达到进一步减低发卡成本的目的。

　　 我国大型商业银行也正在探索和使用信用卡服务“三农”。目前，中国农业银行正在利用网点覆盖面广、科技实力强的优势，全力推进“惠农卡”的发行。“惠农卡”的市场定位就是2.5亿农户，核心功能是可循环使用的农户小额贷款，就是以“惠农卡”为抓手，充分利用“惠农卡”电子支付渠道，实行农户小额贷款的一次授信、循环使用、随借随还、自助借款还款，以解决农户贷款难的问题。

　　 “惠农卡”实际上还发挥了一揽子综合金融服务的作用。可以承担国家对农民粮食直补、种粮农民农资综合直补的财政补贴代理功能。财政补贴通过“惠农卡”发放可以节省财政补贴的划拨成本，也可以确保补贴不被截留，直接发放到农民手中。“惠农卡”可以代理农村正在开展的农村合作医疗保险，取代现行使用的合作医疗证，发挥作为参与合作医疗农户的身份识别和就诊财务报销结算工具的功能，将来还可以与农村社会保险、养老保险结合起来，前景广阔。另外，“惠农卡”作为改良的信用卡，还有为新型农民提供存取现金、汇兑结算、消费、理财、代理农户水电气及通讯费的代收代付功能，为农户提供综合金融服务。

　　 既然是“惠农卡”，用卡成本应该低廉。“惠农卡”免主卡工本费、免小账户管理费、年费减半、异地取款手续费优惠，真正为农户提供低廉高质的服务。

　　 当然，使用“惠农卡”需要一定的基础设施投放为前提。这就需要加大县域和农村的ATM、POS机等设施的建设投放，在农村医院、学校、龙头企业收购点、农民生产生活资料销售点、农村超市设置站点，改善用卡环境，提供优质服务。

　　 总之，利用先进的科技手段，以“惠农卡”为抓手，为遍及全国的2.5亿农户提供普遍的金融服务，是一个重大的金融创新，对构建和谐社会具有重大意义。

　　 (作者为中国农业银行战略规划部副总经理)