今年央行已连续五度加息,余下的两个月不排除再度加息的可能,这意味着“供楼族”的房贷压力,将于明年元旦集中体现。在这之前是筹钱提前还贷,还是用闲钱投资生利以弥补利息成本上涨,这些都是“供楼族”现在必须考虑的问题。
资金宽裕者:
提前还贷省息十七万
去年最后一次加息,让房贷(5年期以上)基准利率定格在6.84%(优惠利率5.814%)水平,而经过今年5度加息,房贷利率已拉高至7.83%(优惠利率6.6555%)。这意味着,按年调整的房贷,在明年元旦将一次性上涨近1个百分点。
刘先生去年买了一套闵行七宝的商品房,贷50万元,期限20年,去年12月起等额还贷。按当时优惠利率5.814%,每月还款3528.71元,假设期间利率无变化,20年还贷本息合计846890.68元,其中利息346890.68元。然而今年连续加息打乱了刘先生的规划。假设今年不再加息,明年元旦起,刘先生的月供将增至3773.78元,一下涨了245元多。
供贷压力陡然增大,怎么办?假设刘先生手头有闲钱,可选择提前还款10万元。按目前利率计,提前还贷后,还款本金余额约38.52万元。这种情况下,银行理财(相关:证券财经)专家为刘先生设计了3种提前还贷方案。
方案一:还款额不变,缩短还款期限。每月还款3530.51元,剩余还款期168期(月),14年左右。等还清贷款,总利息支出约238993.24元。该方式好处是利息明显减少,在新还款计划下,利息将锐减近17万元。
方案二:减少每月还款额。总还贷期仍为20年,剩余还款期约19年,但由于提前还贷后本金余额已减至38.52万元,调整后每月供款额仅需2981.14元。等还清贷款,刘先生利息总支出约32.56万元。这种方式的好处是每月负担减轻了。
方案三:既增加每月还款额又缩短期限。该方案最节省利息支出,但专家指出其缺点也同样明显,即还贷压力会随之加大,不适合大部分“工薪供楼族”。
专家介绍,对工薪市民来说,“月供不变、缩短还款年限”方案,是相对最划算的选择,因每月还贷压力不会增大,需支付利息却减少很多;而“减少月供、还款期不变”方式则减轻了月供负担,但节省利息的程度最低。